California masuk tengah a kebakaran krisis. Sembilan dari 10 kebakaran terbesar dalam sejarah negara bagian ini terjadi dalam tujuh tahun terakhir, begitu pula 13 dari 20 kebakaran paling merusak. Baru sebulan terakhir ini, Kalifornia Selatan mengalami tiga kebakaran paling parah sepanjang sejarah, dan baru-baru ini petugas pemadam kebakaran memerlukan waktu lebih dari dua bulan untuk memadamkan kebakaran terbesar keempat dalam sejarah negara bagian tersebut. Secara keseluruhan, sejak tahun 2017 kebakaran hutan telah menyebabkan kerugian lebih dari $30 miliar di seluruh negara bagian.
Bersamaan dengan krisis ini, warga Kalifornia juga menghadapi krisis serupa yang lebih dekat dengan wilayah asal mereka: banyak yang merasa semakin sulit untuk mendapatkan izin pemilik rumah. asuransi. Dalam beberapa tahun terakhir, Allstate telah berhenti menerima pelanggan baru dan menaikkan tarif untuk pelanggan yang sudah ada. Liberty Mutual telah menaikkan suku bunga dan juga belum memperbarui kebijakan 17,000 pelanggan jangka panjang sejak musim gugur lalu. Tarif juga naik di perusahaan asuransi terbesar California, State Farm, dan perusahaan tersebut juga memilih untuk berhenti menulis polis baru—serta memilih untuk tidak memperbarui polis 72.000 pelanggannya pada awal tahun ini.
Situasinya menjadi sangat buruk sehingga banyak daerah mengalami hal serupa tanya pejabat negara ke menyatakan keadaan darurat atas sulitnya memperoleh asuransi rumah. First Street Foundation, sebuah organisasi nirlaba AS yang mempelajari dampak finansial dari risiko iklim, bahkan telah melakukan hal yang sama memberi label pada beberapa bagian California sebagai “pada dasarnya ‘tidak dapat diasuransikan.’”
“Pemilik rumah di daerah berisiko tinggi sudah berada dalam krisis, dan masalahnya menyebar,” kata David Russell, profesor asuransi dan keuangan di California State University, Northridge.
Doug Gaylord dan istrinya memiliki rumah di Nevada County, sekitar satu jam di luar Sacramento. Polis asuransi mereka tidak diperpanjang oleh State Farm musim panas ini.
“Kami menerima surat pada akhir bulan April yang menyatakan bahwa kami akan diberhentikan pada tanggal 6 Juli,” kata Gaylord. Dalam surat tersebut, yang telah dilihat oleh WIRED, State Farm mengatakan bahwa “kebijakan yang menimbulkan kebakaran hutan atau kebakaran paling besar setelah bahaya gempa bumi, atau berada di wilayah dengan konsentrasi yang signifikan, tidak lagi memenuhi syarat.”
Keluarga Gaylord telah bekerja di State Farm selama lebih dari 20 tahun dan harus berjuang keras untuk menemukan paket asuransi pemilik rumah baru. Dengan sedikit pilihan lain, mereka terpaksa menggunakan California FAIR Plan—rencana asuransi pilihan terakhir yang didukung negara—untuk asuransi kebakaran mereka dan menggunakan penyedia lain untuk sisa pertanggungan mereka. Mereka sekarang membayar sekitar $7.500 untuk semua yang ditanggung oleh kebijakan State Farm mereka: sekitar dua kali lipat dari yang mereka bayarkan tahun lalu. “Tidak ada lagi yang menawarkan perlindungan di sini,” kata Gaylord.
Suzanne Romaine menghadapi masalah serupa dengan rumah milik keluarganya di Kabupaten Siskiyou di perbatasan utara Kalifornia. Polis asuransi mereka tidak diperpanjang oleh State Farm awal tahun ini.
“Seluruh keluarga saya telah bekerja di State Farm mungkin selama 75 tahun. Mereka mengirimi kami surat pada bulan Juli yang mengatakan bahwa mereka akan mempertahankan kami jika mereka bisa, namun tidak punya pilihan dan membatalkannya pada bulan Agustus,” kata Romaine. Bersamaan dengan itu, terjadi kebakaran besar yang mengancam kawasan Scott Valley, tempat rumahnya berada. Sejak itu telah padam. Keluarganya kini juga membayar asuransi jauh lebih besar dibandingkan tahun lalu.
Menanggapi pertanyaan dari WIRED tentang perubahan cakupan State Farm, Sevag A. Sarkissian, juru bicara perusahaan untuk California, menyoroti pernyataan sebelumnya yang dibuat oleh perusahaan asuransi tentang menghentikan bisnis baru dan keputusannya untuk tidak memperbarui beberapa kebijakan. “Perubahan tarif didorong oleh peningkatan biaya dan risiko dan penting bagi State Farm General untuk memenuhi janji yang diberikan Perusahaan setiap hari kepada pelanggannya,” kata Sarkissian.
“Meskipun kami menghentikan penjualan polis asuransi pemilik rumah baru di California pada tahun 2022, kami terus menawarkan perlindungan kepada sebagian besar pelanggan asuransi pemilik rumah yang ada,” kata juru bicara Allstate Teny Josephbek dalam sebuah pernyataan kepada WIRED. Peningkatan biaya juga menjelaskan kenaikan tarif Allstate, katanya. “Nilai rumah yang lebih tinggi dan biaya perbaikan ditambah dengan cuaca buruk yang lebih sering menyebabkan pembayaran yang lebih tinggi untuk membantu pemulihan pelanggan, jadi kami perlu menyesuaikan tarif agar lebih mencerminkan biaya perlindungan pelanggan kami.”
Liberty Mutual tidak menanggapi permintaan komentar.
Kebakaran memang menjadi lebih merugikan. Perubahan iklim menghasilkan kondisi yang membuat kebakaran hutan menjadi lebih parah dan musim kebakaran menjadi lebih lama, kata Char Miller, seorang profesor analisis lingkungan di Pomona College di California dan pakar kebakaran hutan di AS bagian Barat—pandangan yang didukung oleh studi terbaru dari Administrasi Kelautan dan Atmosfer Nasional.
“Kekeringan di wilayah barat daya AS sejak tahun 1980 telah menciptakan begitu banyak kebakaran sehingga terlalu banyak bentang alam yang siap meledak,” kata Miller. Begitu kebakaran mulai terjadi, tambahnya, saat ini kebakaran tersebut dapat dengan cepat menjadi tidak dapat dikendalikan. “Planet ini memanas dengan cepat, sehingga meningkatkan kekeringan vegetasi dan menciptakan kondisi yang hampir mustahil untuk memadamkan api.”
Pengelolaan hutan di California—termasuk fokus pemadaman kebakaran yang salah selama lebih dari satu abad—juga bertanggung jawab atas tren negatif aktivitas kebakaran hutan, karena hal ini memungkinkan material yang mudah terbakar menumpuk di lanskap liar di negara bagian tersebut. Pembakaran pada tingkat tertentu sebenarnya baik untuk kawasan liar California, karena dapat mengurangi tingkat bahan yang mudah terbakar.
Warga Kalifornia juga telah pindah ke daerah yang lebih berisiko dan rawan kebakaran, yang dikenal dengan sebutan antarmuka alam liar-perkotaan, atau WUI. Ini adalah ruang di mana pembangunan manusia bertemu dengan lahan liar yang belum dikembangkan, yang karena pemadaman kebakaran, dipenuhi dengan vegetasi yang siap terbakar.
“Ada orang-orang yang pindah ke tempat-tempat yang tidak mereka datangi,” kata Russell. “Orang-orang yang mencari Impian Amerika pindah semakin jauh dari LA dan San Francisco—di mana harga tanah lebih murah, namun juga lebih kering dan lebih terbuka,” katanya.
Mengingat semua faktor ini, tidak mengherankan jika perkiraan jumlah bangunan yang hancur akibat kebakaran hutan setiap tahunnya diatur menjadi dua kali lipat selama tiga dekade mendatang.
Namun kebakaran dan pola migrasi saja tidak menyebabkan perusahaan asuransi membatasi penawaran mereka, kata Russell. Ia yakin bahwa kontributor terbesar terhadap krisis ini kemungkinan besar adalah kebijakan dan peraturan negara mengenai asuransi kebakaran.
Pada tahun 1988, para pemilih di Kalifornia dengan tipis menyetujui rancangan undang-undang yang dikenal sebagai Proposisi 103, yang memberikan hak kepada Departemen Asuransi Kalifornia untuk menekan tarif asuransi yang dianggap berlebihan, dan mewajibkan perusahaan asuransi untuk menyetujui kenaikan tarif apa pun sebelum kenaikan tarif tersebut dapat diteruskan ke pelanggan. Hal ini dirancang untuk melindungi konsumen, namun karena negara ini dilanda kebakaran yang lebih merusak, upaya untuk menekan biaya ini pada akhirnya mendorong sektor asuransi ke jalur yang tidak berkelanjutan.
“Jika Anda menekan tarif dan mencoba memberi tahu perusahaan bahwa mereka hanya dapat mengenakan biaya sebesar X, dan mereka mulai merugi, pada akhirnya mereka akan berkata: ‘Saya akan sangat pilih-pilih dalam hal premi yang sangat rendah,’ atau ‘Kami’. Saya tidak akan menulis surat kepada siapa pun, dan akan kembali lagi ketika keadaan sudah masuk akal,’” kata Russell. “Dan itulah yang Anda lihat dengan State Farm.”
Selain peraturan tersebut, kendala ekonomi terkini seperti inflasi dan biaya yang lebih tinggi di pasar reasuransi juga berdampak pada perusahaan asuransi yang berbisnis di California. “Perusahaan siap menghadapi inflasi 2 hingga 3 persen. Mereka tidak siap untuk 8 persen,” kata Russell.
Kabar baiknya adalah California melakukan reformasi besar-besaran terhadap peraturan asuransinya untuk pertama kalinya dalam lebih dari 30 tahun, termasuk mengizinkan perusahaan asuransi menggunakan model risiko kebakaran hutan yang memungkinkan proyeksi masa depan—model sebelumnya hanya dapat memanfaatkan data masa lalu—dan menciptakan model risiko publik yang akan membantu meminta pertanggungjawaban model swasta. Langkah-langkah ini, kata negara bagian, harus membuat penetapan harga asuransi menjadi lebih akurat, antara lain dengan memungkinkan langkah-langkah untuk mencegah dan memitigasi kebakaran di masa depan. Negara bagian juga menyetujui kenaikan tarif dengan lebih cepat—sebuah langkah yang seharusnya menarik perhatian beberapa perusahaan asuransi. untuk kembali ke pasar negara. “Ada perubahan yang sedang terjadi yang dapat mengembalikan pasokan asuransi ke pasar. Hal ini tidak dapat terjadi dalam waktu yang cukup cepat,” kata Russell.
“Ada tiga hal yang diperlukan bagi perusahaan asuransi untuk dapat menawarkan polis asuransi rumah kepada lebih banyak warga California,” kata Josephbek dari Allstate. “Kemampuan untuk memperoleh persetujuan tarif secara tepat waktu yang sepenuhnya mencerminkan biaya pemberian perlindungan kepada pelanggan; penggunaan pemodelan kebakaran hutan tingkat lanjut; dan kemampuan harga asuransi untuk memperhitungkan biaya reasuransi.”
Di sisi lain, kita hanya perlu melihat tempat-tempat seperti sebagian Florida, Louisiana, North Carolina, atau sebagian Australia, untuk menyadari bahwa perubahan iklim kemungkinan besar akan mengakibatkan beberapa tempat menjadi benar-benar tidak dapat diasuransikan. Selama perubahan iklim dan pola pemukiman terus meningkatkan risiko bagi masyarakat yang tinggal di California, akan selalu ada ancaman asuransi tidak menguntungkan bagi sektor swasta dan memilih untuk menarik diri.
Russell menunjuk ke a laporan tahun 2023 dari First Street yang sampai pada kesimpulan yang tepat sebagai berikut: “Ketergantungan berlebihan pemilik properti pada perusahaan asuransi pilihan terakhir yang dikelola negara adalah tanda besar bahwa praktik standar di pasar asuransi tidak dapat mengimbangi realitas iklim kita saat ini,” kata Matthew Eby. pendiri dan CEO First Street Foundation. “Kita dengan cepat beralih ke kondisi di mana biaya asuransi akan membuat rumah-rumah yang paling berisiko menjadi tidak dapat diasuransikan.”
Bagi pemilik rumah seperti Gaylords, kenyataan ini mungkin membuat mereka tidak punya pilihan selain pindah. “Saya mencintai komunitasnya. Ini tempat yang luar biasa,” kata Doug Gaylord tentang lingkungan mereka di California Utara. “Tetapi jika kita tidak bisa merasa aman, maka kita juga tidak bisa aman.”
