Pemimpin di buatan perusahaan intelijen sering kali meminta pengguna (dan investor) untuk membayangkan masa depan yang tidak terlalu lama lagi AI pelatih, yang dilatih tentang data pribadi dan interaksi masa lalu, membantu pengguna mencapai impian terliar mereka. Ingin lebih aktif? Inilah latihan yang dirancang oleh AI. Ingin memantau kesejahteraan jangka panjang Anda? Coba aplikasi kesehatan AI ini. Ingin memperbaiki masalah uang Anda? Ada chatbot keuangan pribadi untuk itu. Sebenarnya banyak.
Tujuan saya adalah bebas hutang pada akhir tahun 2025, dan sebagai reporter yang sering menguji perangkat lunak baru, saya penasaran untuk mencoba beberapa penasihat keuangan AI yang semakin populer dalam beberapa tahun terakhir. Mempekerjakan seorang manajer keuangan manusia dapat menghabiskan biaya beberapa ribu dolar, sehingga semakin banyak orang, terutama pengguna muda, yang beralih ke alat AI untuk meminta nasihat. Dari tangga lagu gratis teratas Apple aplikasi keuangansaya memutuskan untuk mencoba dua opsi yang telah ditinjau dengan baik yang menawarkan chatbots yang dimaksudkan untuk mengatasi masalah uang: Cleo AI Dan Terang.
Cleo AI dan Bright mendorong pengguna untuk menghubungkan rekening bank mereka ke aplikasi melalui layanan pihak ketiga yang disebut Plaid. Hal ini memungkinkan chatbot untuk menghentikan kebiasaan belanja, membantu pengguna melunasi utang, dan membangun kredit. “Dengan menggunakan data bank dan apa yang Anda katakan kepada kami, Cleo akan menjadi orang kepercayaan atau pelatih Anda,” kata Barney Hussey-Yeo, CEO dan pendiri perusahaan. “Dia akan memberikan saran yang tepat dan produk yang tepat untuk membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik.”
Cukup adil, tetapi beberapa bimbingan yang Cleo berikan kepada saya menyimpang dari jalan itu. Meskipun ada momen-momen yang menarik, seperti acara panggang bersama yang menyoroti saat saya menghabiskan banyak uang untuk hal-hal yang tidak perlu, alat AI generatif sepertinya hanya sibuk menggunakan uang saya. data pribadi untuk peluang upselling. Cerah juga sama.
Misalnya, saya memulai percakapan dengan berpura-pura sedih dan kekurangan uang untuk membeli bahan makanan. Menurut Hussey-Yeo, demografi inti pengguna Cleo adalah kaum muda yang hidup dari gaji ke gaji dan “lebih merasakan kesulitan keuangan dibandingkan kebanyakan orang.” Jadi saya pikir ini akan menjadi hal yang selalu dibagikan pengguna. Botnya berpura-pura bersimpati dan segera mulai mendorong saya untuk memeriksa apakah saya memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka melalui aplikasi.
Setelah Cleo memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka, saya diminta untuk mendaftar keanggotaan Cleo Plus bulanan senilai $6. Pertama kali saya menggunakannya, aplikasi ini menawarkan uang muka $130, dibagi menjadi kelipatan $65 selama dua hari. Pengguna secara teknis tidak perlu membayar biaya untuk uang muka jika mereka bersedia menunggu sekitar tiga hingga empat hari kerja—suatu hal yang sulit bagi orang-orang yang hidup di antara gaji dan gangguan dari tujuan saya untuk melunasi hutang sebelumnya.
Cleo juga menawari saya transfer uang pada hari yang sama, jika saya setuju untuk membayar biaya ekspres $8. Ini berarti saya harus membayar kembali $73 sekitar seminggu kemudian untuk uang muka. Setelah saya tidak menyelesaikannya saat pertama kali, aplikasi menaikkan batas total saya menjadi $200 pada hari berikutnya, dibagi menjadi dua kelipatan $100. Menurut Hussey-Yeo, sekitar sepertiga pendapatan Cleo berasal dari penarikan tunai, dan sisanya diperoleh melalui langganan dan kartu yang dirancang untuk membantu pengguna. meningkatkan nilai kredit mereka. Pada akhirnya, Cleo merasa lebih seperti godaan untuk menambah hutang jangka pendek, daripada solusi nyata untuk masalah uang saya.
Meskipun aplikasi Cleo saat ini tidak menyertakan penawaran pinjaman yang lebih besar, chatbot keuangan Bright, yang dipasarkan sebagai “manajer utang AI”, menyertakannya. Berlangganan asisten AI Bright lebih mahal, $39 untuk akses tiga bulan, tetapi juga menjanjikan akses ke lebih banyak uang tunai, hingga $10.000 melalui pemberi pinjaman pihak ketiga. Dibandingkan dengan chatbot keuangan AI lain yang saya uji, keluaran Bright mencakup kesalahan yang lebih membingungkan, seperti mengklaim bahwa saya kehilangan lebih dari $7.000 karena biaya dana yang tidak mencukupi selama sebulan terakhir, suatu jumlah yang sangat salah.
Setiap ketukan yang saya lakukan di aplikasi Bright sepertinya mendorong saya ke penawaran pihak ketiga, termasuk tombol “Untuk Anda” yang telah ditetapkan sebelumnya di bagian bawah chatbot di mana dua dari empat petunjuk yang telah ditulis sebelumnya adalah tentang mendapatkan uang tunai instan. Salah satu pinjaman yang ditawarkan kepada saya melalui pemberi pinjaman pihak ketiga adalah sebesar $3.900 dengan tingkat bunga tahunan berkisar antara 160 persen dan 195 persen. Bright tidak menanggapi beberapa permintaan komentar melalui telepon dan email.
Hussey-Yeo melihat asisten AI-nya sebagai alat yang efektif untuk retensi pengguna dan keterlibatan yang berkelanjutan, dengan banyak peluang untuk konversi berbayar. “Anda akan selalu memonetisasi produk keuangan,” katanya, menunjuk pada bank tradisional dan layanan fintech kontemporer lainnya. “Sebagian besar penjualan dan interaksi tersebut berasal dari asisten AI. Jadi, jika skor kredit Anda turun, kami akan merekomendasikan pelatihan skor kredit. Atau, jika Anda akan menghabiskan cerukan dan dikenakan biaya $35, ada peluang peningkatan penjualan EWA.” EWA adalah singkatan dari akses upah yang diperoleh, sebuah situasi di mana pekerja bisa mendapatkan sebagian dari gaji mereka lebih awal, seringkali dengan opsi membayar biaya untuk pemrosesan yang lebih cepat.
Sejak mengalihkan perhatian perusahaan dari Eropa ke pasar Amerika beberapa tahun setelah diluncurkan pada tahun 2016, Hussey-Yeo kini fokus mengembangkan basis pengguna aplikasinya dan memperluas pilihan produk keuangan yang ditawarkan melalui chatbot. “Enam puluh persen orang Amerika hidup dari gaji ke gaji,” katanya, mengacu pada situasi yang agak suram Studi tahun 2023 dari LendingClub. “Jadi, kami menargetkan audiens Gen Z dan milenial, namun kami juga mencoba mengembangkannya dari sana.”
Melalui dua chatbot keuangan AI ini, saya melihat sekilas potensi masa depan alat AI generatif, namun janji personalisasi tanpa batas disertai dengan peringatan. AI yang mengetahui segalanya tentang saya mungkin sangat hebat dalam mengatur pengeluaran saya untuk refleksi yang lebih bijaksana; alat ini juga akan mengetahui kapan saya berada pada titik terendah secara finansial dan bersedia mengeluarkan $9 ekstra untuk mendapatkan $100 sekarang. Sulit untuk menaruh terlalu banyak kepercayaan pada pelatih AI Anda ketika bot mengobrol berdasarkan komisi.
