Pinjaman angsuran jangka pendek yang ditawarkan oleh Buy Now, Pay Later (BNPL) Penyedia seperti Menegaskan, Jernih, AfterpayDan Paypal Bayar kemudian secara tradisional terbang di bawah radar pelaporan kredit. Tapi itu akan berubah. Corporation Isaac yang adil (Fico) telah mengumumkan bahwa suite FICO Score 10 yang baru diperluas sekarang akan mencakup data BNPL, yang berarti pembayaran tepat waktu dan yang terlewatkan sama-sama dapat memengaruhi skor kredit peminjam.
Perubahan itu, yang secara resmi diumumkan pada 23 Juni 2025, dimaksudkan untuk memberikan pemberi pinjaman dengan gambaran yang lebih lengkap tentang perilaku pinjaman konsumen. Langkah ini juga datang seperti yang ditegakkan mengungkapkan akan mulai melaporkan semua pembayaran dalam 4 kegiatan, rencana pembayaran bebas bunga tanda tangannya, ke Biro Kredit Mayor Experian dan TransUnion.
Apa yang berubah dan mengapa itu penting
Rencana BNPL, yang populer di kalangan pembeli muda untuk memecah pembelian menjadi pembayaran yang lebih kecil dan bebas bunga, telah tumbuh secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir. Survei Bankrate 2024 menemukan bahwa 39% orang Amerika telah menggunakan layanan BNPL, dengan penggunaan tertinggi di antara milenium dan Gen Z.
Secara historis, transaksi ini belum dilaporkan ke biro kredit kecuali mereka berubah menjadi koleksi. Sekarang, Affirm akan melaporkan saldo asli dan yang tersisa, serta riwayat pembayaran dan ketentuan pinjaman, bahkan untuk pembelian jangka pendek.
“Keuntungannya adalah visibilitas,” kata perencana keuangan bersertifikat Andrew Latham kepada NTD. “Menggunakan BNPL secara bertanggung jawab sekarang dapat membantu kredit Anda. Tetapi pembayaran terlambat adalah umum, dan sekarang mereka datang dengan konsekuensi.”
Ahli menimbang
Pembaruan FICO bertujuan untuk mengatasi semakin pentingnya BNPL dalam kehidupan keuangan konsumen. Julie May, wakil presiden dan manajer umum di skor FICO B2B, mengatakan dimasukkannya data BNPL mendukung inklusi keuangan dan memungkinkan pengguna yang bertanggung jawab untuk membangun riwayat kredit.
“Dengan memperluas fico skor 10 suite kami… kami memungkinkan pemberi pinjaman untuk lebih akurat mengevaluasi kesiapan kredit, terutama bagi konsumen yang pengalaman kredit pertamanya adalah melalui produk BNPL,” Mei dikatakan dalam sebuah pernyataan.
Beberapa ahli keuangan mengatakan langkah itu sudah terlambat. “Saya terkejut FICO tidak melakukan ini lebih cepat,” kata Erica Sandberg, seorang ahli keuangan konsumen dengan Cardrates.com. “Skor kredit membantu pemberi pinjaman menentukan risiko, dan untuk melakukan itu, mereka membutuhkan gambaran yang lengkap.”
Pinjaman yang bertanggung jawab sekarang memiliki hadiah dan risiko
Sampai sekarang, banyak pengguna BNPL telah menghindari minat dan pengawasan kredit. Tetapi dengan biro kredit yang sekarang terlibat, taruhannya telah berubah.
“Ini adalah titik buta di ekosistem kredit,” kata Liam Hunt, direktur penelitian di Laba rugi.org. “Sekarang, pembayaran yang hilang, bahkan pada sesuatu yang sekecil item $ 200, dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek.”
Di sisi lain, bagi peminjam dengan riwayat kredit yang terbatas atau tanpa, penggunaan BNPL yang bertanggung jawab dapat menjadi batu loncatan bagi peluang keuangan yang lebih baik.
“Ini menggerakkan kita menuju ‘gambaran kredit total,’ di mana semua bentuk pinjaman, bukan hanya kartu kredit tradisional dan pinjaman, dipertimbangkan,” tambah Hunt.
Siapa yang menggunakan BNPL?
Layanan BNPL sangat menarik bagi pengguna yang lebih muda dan berpenghasilan rendah. Lebih dari setengahnya Milenium (55%) dan gen zers (51%) telah menggunakan BNPL, dibandingkan dengan 31%dari Gen X.ers dan 25% dari baby boomer. Menariknya, penggunaan tampak konsisten di seluruh tingkat pendapatan, menunjuk ke aksesibilitas layanan.
Alasan yang paling banyak dikutip untuk menggunakan BNPL adalah kemampuan untuk menyebarkan pembayaran (50%), bunga rendah atau tanpa bunga (37%), dan kemudahan akses kredit (27%).
Apa yang harus diketahui peminjam
Pembayaran Affirm dalam 4 transaksi mulai muncul pada laporan kredit Experian mulai 1 April 2025, dan akan dimasukkan dalam laporan kredit transunion pada 1 Mei. Konsumen dapat memeriksa laporan mereka dengan membuat akun gratis di setiap platform.
“Transparansi yang lebih besar dalam aktivitas BNPL adalah kunci untuk membantu konsumen membangun sejarah kredit mereka dan mendukung pinjaman yang bertanggung jawab,” kata Scott BrownPresiden Grup Jasa Keuangan di Experian Amerika Utara.
Ketika BNPL terus berkembang, para profesional keuangan merekomendasikan memperlakukannya seperti bentuk kredit lainnya: bayar tepat waktu, hindari peminjaman berlebihan, dan secara teratur meninjau laporan kredit Anda.
