Dalam artikel ini, kita akan mendalami cara kerja konsolidasi utang, kelebihan dan kekurangannya, serta contoh nyata kapan itu merupakan langkah cerdas—dan kapan tidak.
Sederhananya, konsolidasi utang menggabungkan semua utang yang Anda miliki menjadi satu pembayaran dengan suku bunga bulanan yang lebih rendah. Cara ini biasanya dilakukan dengan mengambil pinjaman lain untuk melunasi semua utang Anda yang lain.
Katakanlah Anda memiliki utang pada tiga kartu kredit, dan Anda berutang hal berikut:
- Kartu kredit A: $2.000 pada 10% APR
- Kartu kredit B: $1.000 dengan 20% APR
- Kartu kredit C: $1.000 dengan 15% APR
Setiap bulan, Anda menyumbang $100 ke setiap kartu dengan total $300 — namun, sebagian dari masing-masing dikurangi bunga:
- Kartu kredit A: $16,67
- Kartu kredit B: $16,67
- Kartu kredit C: $12,50
Jadi, Anda membayar utang Anda sebesar $254,16, bukan $300 penuh.
Dengan konsolidasi utang, Anda mengambil pinjaman sebesar $4.000 dan melunasi SEMUA utang di atas — dan Anda mendapatkan suku bunga pinjaman yang lebih rendah sebesar 10%.
Sekarang, bila Anda menyumbang $300 setiap bulan, Anda akan membayar $266,67 untuk utang Anda, bukan hanya $254,16.
Secara teori, ini berarti Anda akan dapat melunasi utang Anda lebih cepat.
Suku bunga yang dapat Anda peroleh bergantung pada jenis pinjaman yang Anda peroleh:
- Pinjaman dengan jaminan: Ini adalah pinjaman di mana Anda menjadikan aset (misalnya, mobil atau rumah) sebagai agunan. Jika Anda gagal membayar pinjaman, kreditor Anda akan mengambil alih aset tersebut.
- Pinjaman tanpa jaminan: Ini adalah pinjaman yang hanya menggunakan kredit. Akibatnya, Anda mungkin akan dikenakan suku bunga yang lebih tinggi daripada jika Anda memiliki pinjaman dengan jaminan.
Jika Anda ingin mengkonsolidasi utang Anda, Anda harus melalui salah satu dari dua rute di atas — yang akan kita bahas nanti.
Namun, sebelum kita melakukannya, Anda harus mengetahui bahayanya mengkonsolidasi utang Anda.
Masalah dengan konsolidasi utang
Namun sebelum Anda mengklik salah satu iklan internet penipuan yang memasarkan “KONSOLIDASI HUTANG — BEBAS HUTANG DALAM 3 JAM,” pertimbangkan kerugian besar dari konsolidasi utang:
1. Mungkin butuh waktu lebih lama untuk melunasi utang Anda
Jika ada sesuatu yang kita pelajari tentang psikologi manusia selama satu dekade mempelajari perilaku dan keuangan pribadi, hal-hal seperti itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Misalnya, jika rata-rata orang akhirnya menghemat $300 dalam pembayaran bunga karena konsolidasi utang, apakah menurut Anda mereka akan menggunakan uang tambahan itu untuk melunasi utangnya ATAU apakah menurut Anda mereka akan menghabiskannya?
Kemungkinan besar, yang terakhir.
Kemauan manusia terbatas. Itulah sebabnya mengapa tidak minum latte atau melewatkan makan siang demi menghemat uang tidak berhasil.
Seseorang dengan 300 “dolar ekstra” mungkin akan menghabiskannya untuk hal lain.
Yang terjadi kemudian adalah butuh waktu lebih lama untuk melunasi utang. Hal ini mengakibatkan LEBIH BANYAK biaya yang harus mereka bayar.
Selain mengurangi kemauan, banyak perusahaan pinjaman konsolidasi utang menawarkan jangka waktu pinjaman yang lebih panjang daripada yang disadari orang. Jadi, meskipun suku bunganya lebih rendah, mereka akhirnya membayar lebih banyak karena mereka tidak memperhitungkan berapa lama mereka akan memiliki pinjaman tersebut.
2. Anda bisa kehilangan rumah atau mobil Anda
Jika Anda memutuskan untuk menjadikan mobil atau rumah Anda sebagai jaminan, Anda berisiko kehilangan lebih dari beberapa ribu dolar dari masa pinjaman Anda.
Pinjaman ekuitas rumah juga dikenal sebagai hipotek kedua. Mengambil hipotek kedua untuk rumah Anda berarti Anda berisiko kehilangan rumah jika Anda gagal membayar.
Tentu saja, ada beberapa keuntungan dengan mengambil jalur ini. Anda dapat mengurangi pembayaran bunga dari pinjaman ekuitas rumah dari pajak Anda. Ditambah lagi, Anda akan bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah daripada jika Anda mengambil jalur tanpa jaminan.
Namun secara keseluruhan, hal itu tidak sebanding dengan risikonya — terutama bila ada cara yang lebih baik untuk melakukannya.
3. Skor kredit Anda akan menurun
Ada beberapa hal yang perlu dilakukan untuk membuat sebuah skor kredit yang bagusSalah satunya adalah riwayat kredit Anda — atau sudah berapa lama Anda memiliki kredit.
Ini menyumbang 15% dari skor keseluruhan Anda.
Itu mungkin tampak kecil, tetapi pertimbangkan ini: Jika Anda menyingkirkan sejumlah jalur kredit yang berbeda sekaligus, skor kredit Anda akan turun drastis. Penurunan itu akan semakin besar dengan semakin banyak jalur kredit yang Anda tutup.
Bagaimana Anda tahu jika konsolidasi utang tepat untuk Anda?
Konsolidasi utang dapat menjadi cara yang bagus untuk merencanakan jalan keluar dari utang. Namun, itu tidak berarti bahwa ini adalah solusi yang tepat untuk semua orang.
Manfaat konsolidasi utang sulit untuk dibantah. Anda dapat menyederhanakan utang, menghemat uang untuk bunga, hanya berurusan dengan satu kreditor, dan (semoga) melunasi utang lebih cepat. Namun, ada pro dan kontra yang perlu Anda ketahui sebelum membuat keputusan ini.
Ini bisa menjadi langkah terbaik bagi sebagian orang, tetapi terburuk bagi yang lainnya.
Tanda-tanda konsolidasi utang tepat untuk Anda
Anda memiliki hutang berbunga tinggi
Tanda nomor satu bahwa konsolidasi utang merupakan pilihan yang baik bagi Anda adalah jika Anda memiliki beberapa utang berbunga tinggi. Mengapa harus membayar bunga atas beberapa utang jika Anda dapat membayarnya hanya atas satu utang?
Jika Anda tahu Anda dapat memperoleh pinjaman berbunga rendah, masuk akal untuk mengkonsolidasikan utang Anda.
Menurut berpengalamansuku bunga pinjaman pribadi rata-rata adalah 9,41% — sedangkan suku bunga rata-rata untuk kartu kredit adalah sekitar 16%. Jadi, jika Anda memiliki banyak utang kartu kredit, ada baiknya mempertimbangkan konsolidasi utang.
Anda memiliki kredit yang baik
Jika Anda sudah terlilit utang, mendapatkan pinjaman lain mungkin sulit kecuali Anda memiliki kredit yang baik. Sebagian besar kreditor akan menginginkan skor kredit sekitar 670 (Skor FICO).
Jika Anda memiliki kredit yang baik, kemungkinan besar Anda akan disetujui untuk pinjaman dengan suku bunga yang layak. Ingat, bagian ini penting karena Anda menginginkan pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah daripada utang Anda saat ini. Pinjaman baru mungkin tidak memiliki suku bunga yang menguntungkan jika skor kredit Anda tidak bagus.
Anda menginginkan jadwal pembayaran yang tetap
Untuk beberapa utang seperti kartu kredit, mudah untuk melakukan pembayaran minimum atau bahkan melewatkan pembayaran (tolong jangan lakukan ini). Hal ini membuat pelunasan utang menjadi lebih sulit karena sebagian utang bergantung pada kemauan keras.
Dengan pinjaman pribadi, Anda memiliki pembayaran dan jangka waktu pinjaman yang tetap untuk dipatuhi. Hal ini memudahkan Anda untuk tetap pada jalur dan melunasi utang Anda. Ini juga berarti tidak ada fluktuasi dalam pembayaran utang bulanan Anda seperti halnya dengan kartu kredit, sehingga lebih mudah untuk membuat anggaran.
Tanda-tanda konsolidasi utang TIDAK tepat untuk Anda
Anda memiliki skor kredit yang buruk
Memiliki skor kredit yang buruk menjadi salah satu alasan banyak orang ingin keluar dari utang secepat mungkin.
Namun, konsolidasi utang bergantung pada kemampuan Anda untuk mengambil pinjaman baru dan mendapatkannya tanpa suku bunga yang sangat tinggi.
Jika satu-satunya pinjaman yang dapat Anda ambil berarti Anda akan membayar LEBIH BANYAK dalam bentuk suku bunga, maka itu tidak sepadan. Dalam kasus ini, satu-satunya manfaatnya adalah menyederhanakan pinjaman Anda.
Tetapi yang benar-benar Anda butuhkan adalah menghemat bunga sehingga Anda dapat melunasi utang lebih cepat.
Anda berada di ambang kebangkrutan
Jika keadaan memburuk dan kreditor mengancam akan menuntut, maka pinjaman konsolidasi utang mungkin tidak dapat Anda akses. Kebangkrutan adalah hal yang menakutkan, tetapi jika ini adalah kenyataan yang Anda hadapi, kecil kemungkinan Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang.
Jika ini adalah situasi Anda saat ini, Anda sebaiknya mempertimbangkan penyelesaian utang untuk mencoba mengurangi jumlah utang Anda terlebih dahulu.
Anda tidak mampu membayar cicilan bulanan
Mengambil utang lain sulit dilakukan jika Anda sudah terlilit utang. Meskipun Anda dapat menggunakan cara ini untuk melunasi utang lainnya, Anda perlu memastikan bahwa Anda dapat melunasi cicilan bulanan.
Cicilan bulanan akan lebih tinggi karena jumlah utang akan lebih tinggi (untuk menutupi semua utang Anda yang lain). Sebelum mengambil utang baru, pastikan Anda dapat menyesuaikannya dengan anggaran Anda.
Lagi pula, keterlambatan pembayaran dapat membuat Anda semakin rugi.
Apa yang terjadi jika hutang menjadi penghalang?
Penting untuk memastikan bahwa rencana konsolidasi utang Anda benar-benar membantu Anda melunasi utang. Bila Anda mengabaikan utang atau memilih strategi yang salah, keadaan bisa menjadi tidak terkendali.
Lihatlah contoh kehidupan nyata ini untuk mengetahui apa yang terjadi jika pelunasan utang tidak berjalan lancar.
Bertemu DJ dan Adamsepasang kekasih berusia 30-an yang sedang menjalani hubungan serius yang rumit. Ada satu masalah besar di antara mereka, dan masalah itu begitu serius sehingga Adam bahkan tidak ingin menikahi DJ karena masalah itu.
[00:09:14] DJ: Adam, apakah penting bagimu jika aku bebas utang?
[00:09:18] Adam: Kamu tidak harus bebas utang. Aku juga tidak bebas utang. Aku punya banyak utang. Tapi penting bagimu untuk bisa mengelola utangmu dengan cara yang tidak akan membebani kita berdua suatu hari nanti.
[00:09:29] Ramit: Apa yang Anda simpulkan dari jawaban itu?
[00:09:31] DJ: Bahwa dia melihat saya terlilit hutang sebagai suatu risiko?
[00:09:34] Ramit: Mm-hmm. Oke. Jadi, apa pertanyaan yang Anda ajukan kepadanya?
[00:09:37] DJ: Jika saya terbebas dari hutang itu penting baginya.
[00:09:40] Ramit: Uh-huh. Dan menurutmu apa yang baru saja dia katakan?
[00:09:43] DJ: Dia bilang dia tidak peduli kalau aku bebas utang, yang penting itu tidak merugikan kami berdua pada akhirnya.
[00:09:48] Ramit: Adam, menarik bahwa dia mengajukan pertanyaan yang cukup langsung, dan jawaban Anda tidak langsung. Apakah Anda memperhatikannya?
[00:09:55] Adam: Ya, sedikit. Dia tahu jawabanku karena aku pernah mengalaminya sebelumnya. Aku bercerai dan keuangan adalah salah satu faktor utama yang mengacaukannya pertama kali.
Kami berdua bekerja di pekerjaan yang tidak kami sukai, jadi menghabiskan uang adalah cara kami untuk merasa lebih baik. Dan saya tidak tahu apakah itu yang DJ alami setiap hari. Namun bagi saya, saya bekerja di pekerjaan yang diimpikan banyak orang, dan saya sangat sengsara. Menghabiskan uang adalah cara saya bertahan hidup.
[00:10:26] Ramit: Mm-hmm.
[00:10:28] Adam: Lalu, terjadilah tembok yang membuat tagihan kartu kredit menjadi sangat tinggi. Hal itu menyebabkan kebencian satu sama lain, pertengkaran, dan akhirnya perpisahan.
[00:10:37] Ramit: Menurutmu, apakah itu penyebab langsungnya karena uang?
[00:10:40] Adam: Uang benar-benar salah satu alasan utama.
DJ bersikeras bahwa dia hanya menjalani hidup di masa sekarang, tetapi saya tidak yakin. Ada sesuatu yang lebih dalam yang mendorong kebiasaan belanjanya dan perlu diungkap sebelum dia dapat membuat kemajuan nyata.
[00:35:02] Ramit: Apakah kamu pandai mengelola uang?
[00:35:04] DJ: Tidak.
[00:35:05] Ramit: Kenapa?
[00:35:07] DJ: Karena saya tidak memperhitungkan hal-hal yang perlu saya tabung sebelum saya membelanjakannya.
[00:35:13] Ramit: Oke. Kenapa?
[00:35:14] DJ: Karena saya hidup di masa sekarang. Dan juga karena saya tidak menghasilkan banyak uang untuk waktu yang lama, jadi mustahil untuk melakukan apa pun.
[00:35:31] Ramit: Itu tidak benar.
[00:35:32] DJ: Jadi saya buang saja semuanya ke luar jendela.
[00:35:35] Ramit: Saya rasa itu tidak benar, dan saya rasa itu cerita yang Anda ceritakan kepada diri Anda sendiri.
[00:35:39] DJ: Oke.
[00:35:41] Ramit: Saya rasa sangat penting untuk benar-benar mendalami hal itu. Apakah ada guru lain di sekitar Anda yang berpenghasilan serupa?
[00:35:49] DJ: Ya. Dan yang satu baru saja melunasi semua utangnya.
[00:35:52] Ramit: Wah, sungguh mengejutkan.
[00:35:53] DJ: Dengan mendapatkan pekerjaan baru.
[00:35:55] Ramit: Mm-hmm. Seperti kamu.
Logika DJ di balik penggunaan kartu kreditnya membingungkan. Saya menemukan bahwa ia benar-benar memiliki cara pandang yang berbeda terhadap utang kartu kreditnya, dan pandangan ini membuatnya sulit bahkan untuk mendekati sesuatu seperti konsolidasi.
[00:55:24] Ramit: Baiklah, mari kita lihat pelunasan utangnya. Berapa tingkat bunganya?
[00:55:29] DJ: Adam, apakah kita menuliskannya malam itu?
[00:55:31] Adam: Aku tidak menyimpannya.
[00:55:36] Ramit: Kita sebut saja 26%, karena saya yakin iya. Dan berapa gaji yang Anda bayarkan setiap bulan?
[00:55:42] DJ: Itu bervariasi. Itu benar-benar bervariasi. Saya membayar–
[00:55:48] Ramit: Kenapa?
[00:55:49] DJ: Saya mencoba memasukkan sebanyak yang saya bisa.
[00:55:52] Ramit: Oke. Berapa?
[00:55:54] DJ: Saya biasanya menyisihkan sedikitnya 2.000 per bulan untuk itu, tetapi kemudian saya menagihnya kembali. Itulah masalahnya. Saya akan membayar dan kemudian saya akan menggunakan kartu kredit saya sehingga saya mendapatkan poin.
[00:56:07] Ramit: Apa-apaan ini? Kenapa? Apa-apaan ini? Apa yang kau bicarakan? Kenapa kau menggunakannya untuk mendapatkan poin?
[00:56:14] DJ: Saya tidak menggunakan– karena saya tidak ingin menggunakannya rekening giro saya. Karena Anda tidak mendapatkan imbalan apa pun untuk menggunakan rekening giro Anda saat Anda membayar.
[00:56:18] Ramit: Apakah kamu sedang bercanda sekarang?
[00:56:20] DJ: Apa? Kau seharusnya melakukan itu, kan?
[00:56:23] Ramit: Siapa yang bilang begitu? Siapa yang bilang? Siapa yang bilang bahwa Anda harus berutang lebih banyak untuk mendapatkan satu sen sebagai imbalan?
[00:56:34] DJ: Ya, Anda tidak mendapatkan imbalan apa pun saat Anda mengeluarkan uang dari rekening giro Anda.
[00:56:38] Ramit: Siapa peduli? Kamu terlilit utang. Kamu tahu kenapa kamu peduli? Kamu tahu kenapa aku marah dan kamu tidak? Kamu tahu kenapa ini terjadi sekarang?
[00:56:48] DJ: Karena hitungannya tidak sama.
[00:56:51] Ramit: Tidak. Saya marah karena Anda bahkan tidak melihat konsekuensi dari apa yang Anda lakukan. Karena Anda tidak memiliki konsekuensi apa pun. Anda terus berutang, bukan hanya karena bunganya, yang sudah sangat tinggi, tetapi karena Anda terus menghabiskan uang untuk itu.
Dan ketika saya bertanya mengapa, Anda menjawab, supaya saya bisa mendapatkan poin. Itu tidak masuk akal. Poin-poin ini tidak ada nilainya bagi seseorang seperti Anda yang terlilit utang kartu kredit. Hal terakhir yang harus Anda pikirkan adalah poin.
[00:57:27] DJ: Saya perlu mendengarnya.
[00:57:31] Ramit: Apakah ada orang yang pernah menceritakan hal itu padamu?
[00:57:34] DJ: Tidak. Saya pikir kalau Anda pandai mengelola uang, Anda akan menggunakan kartu kredit untuk keuntungan Anda dan memperoleh poin sehingga uang Anda menghasilkan uang bagi Anda.
[00:57:51] Ramit: Uang Anda tidak menghasilkan uang bagi Anda. Semua uang yang Anda masukkan ke kartu kredit Anda di bagian belakang hanya akan menghabiskan lebih banyak poin. Pada dasarnya Anda menghabiskan satu dolar untuk membayar 1,50 dan kemudian Anda mendapatkan satu sen kembali. Itu tidak masuk akal.
[00:58:14] DJ: Ya. Kalau kamu mengatakannya seperti itu, itu sama sekali tidak masuk akal.
[00:58:17] Ramit: Oke, jadi kita harus menghentikannya. Inilah sebabnya orang-orang yang terlilit utang kartu kredit, mereka menggunakan kartu debit. Ini adalah keanehan perilaku yang besar. Namun, sebenarnya masuk akal karena orang-orang itu berkata, sial, saya tidak ingin menambah utang ini. Saya akan melunasinya. Saya tidak ingin menambah utang lagi, jadi saya akan membayar makan malam saya dengan kartu debit.
Akhirnya, angka-angka tersebut mengungkap fakta mengejutkan tentang seberapa cepat DJ dapat mengubah kehidupan finansialnya—jika ia tetap menjalankan rencananya. Dalam situasi ini, konsolidasi mungkin merupakan ide yang bagus jika hal itu membuat pembayaran menjadi lebih mudah dan menghilangkan godaan untuk menggunakan kartu kredit setelah melakukan pembayaran.
[00:59:00] Ramit: Baiklah. Jadi saat ini, jika Anda membayar $2.000 per bulan, itulah sebabnya sekarang perhitungannya benar-benar bertambah. Jika Anda membayar $2.000, saya pikir, tagihan ini akan langsung lunas. Apa masalahnya? Lalu saya tahu Anda menghabiskan semua uang ini untuk bermil-mil. Saya jadi berpikir, ya ampun. Baiklah, jadi berapa banyak, omong-omong, yang Anda belanjakan dengan kartu kredit itu?
[00:59:23] DJ: Saya menggunakannya untuk segalanya.
[00:59:26] Ramit: Seperti?
[00:59:26] DJ: Yang paling tidak menarik, saya pakai untuk segala hal. Bensin, bahan makanan, semuanya.
[00:59:31] Ramit: Oke. Jangan lakukan itu lagi.
[00:59:33] DJ: Oke.
[00:59:34] Ramit: Jadi Anda hanya bisa membeli sejumlah uang yang Anda miliki di rekening giro Anda.
[00:59:38] DJ: Oke.
[00:59:39] Ramit: Baiklah, jadi jika Anda membayar, bisakah Anda terus membayar $2.000 sebulan melalui kartu kredit Anda?
[00:59:46] DJ: Ya.
[00:59:47] Ramit: Berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk melunasinya?
[00:59:51] DJ: Setahun mungkin.
[00:59:54] Ramit: Mari kita dapatkan angka pastinya karena saya ingin Anda melihatnya.
[00:59:58] DJ: Oke.
[00:59:58] Ramit: Oh, kamu tidak akan bisa melakukan ini dengan kalkulatormu sendiri.
[01:00:01] DJ: Kenapa tidak?
[01:00:03] Ramit: Kecuali Anda bisa melakukan perhitungan dengan suku bunga.
[01:00:07] DJ: Wah.
[01:00:08] Ramit: Saya akan ceritakan saja. Waktunya sembilan bulan.
[01:00:11] DJ: Hanya itu?
[01:00:14] Ramit: Ya.
[01:00:15] DJ: Oke.
[01:00:17] Ramit: Apa pendapatmu tentang itu?
[01:00:19] DJ: Itu luar biasa.
[01:00:21] Ramit: Gampang. Apakah itu mengejutkan Anda?
[01:00:27] DJ: Ya, itu mengejutkan.
[01:00:29] Ramit: Menurutmu apa jadinya?
[01:00:31] DJ: Setidaknya dua tahun.
Seperti yang dapat Anda lihat dari kisah DJ dan Adam, mengabaikan masalah keuangan atau menunda keputusan penting dapat menyebabkan situasi sulit dan membebani hubungan Anda. Jika Anda mempertimbangkan konsolidasi utang, sebaiknya segera mulai daripada menundanya.
Cara mengkonsolidasi utang — dan menghilangkannya sepenuhnya
Jika Anda MASIH ingin mengkonsolidasikan utang Anda, berikut ini cara memulainya dalam tiga langkah sederhana:
Langkah 1: Temukan perusahaan konsolidasi utang nirlaba
Perusahaan konsolidasi utang nirlaba adalah organisasi 501(c)(3) yang membantu menyediakan layanan konsolidasi dan konseling kredit dan bahkan akan bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk Anda.
Bagian terbaiknya: Mereka melakukannya dengan sedikit atau tanpa biaya apa pun bagi Anda karena didanai oleh sumber pihak ketiga seperti sumbangan dan hibah.
Sayangnya, bahkan penipu dan layanan konsolidasi yang buruk pun berstatus nirlaba. Jadi, Anda harus melakukan riset untuk menemukan layanan yang memiliki reputasi baik.
Dua tanda yang menunjukkan bahwa perusahaan konsolidasi utang nirlaba adalah perusahaan yang nyata:
- Biaya: Lembaga nirlaba yang bereputasi baik kemungkinan akan mengenakan biaya pemeliharaan bulanan. Untungnya, biayanya relatif rendah — dan jika Anda benar-benar dalam kesulitan, beberapa lembaga nirlaba akan membebaskan biaya tersebut sepenuhnya untuk Anda.
- Status nirlaba: Ini mungkin tampak seperti hal yang mudah, tetapi tetap perlu dikatakan: Minta mereka untuk memverifikasi status nirlaba mereka. Terlalu banyak perusahaan penipu yang berpura-pura menjadi nirlaba untuk menarik orang. Jangan menjadi salah satu dari orang-orang itu.
Buatlah daftar 5 hingga 10 firma konsolidasi utang nirlaba. Habiskan minggu depan dengan menghubungi masing-masing firma dan dapatkan konsultasi tentang situasi Anda dan apa yang dapat mereka lakukan untuk Anda.
Lembaga nirlaba yang baik akan menghabiskan waktu sekitar satu jam untuk konsultasi Anda. Waspadalah terhadap organisasi mana pun yang ingin mengambil uang Anda dan langsung memasukkan Anda ke dalam rencana. Mereka TIDAK mengutamakan kepentingan terbaik Anda.
Dunia ingin Anda menjadi vanilla…
…tetapi Anda tidak harus menempuh jalan yang sama seperti orang lain. Bagaimana jadinya jika Anda merancang Kehidupan Kaya sesuai keinginan Anda sendiri? Ikuti kuis kami dan temukan jawabannya:
Langkah 2: Hilangkan godaan
Untungnya, firma konsolidasi utang nirlaba akan mengurus banyak hal untuk Anda. Artinya, mereka akan menghubungi kreditor Anda, menegosiasikan utang dan suku bunga Anda, dan bekerja sama dengan mereka untuk mengonsolidasikan utang Anda menjadi satu pembayaran bulanan yang dapat dikelola.
Sayangnya, itu bagian yang mudah. Bagian yang sulit berarti melunasi utang Anda — dan itu terserah Anda.
Untuk melakukannya, pertama-tama Anda harus menyingkirkan godaan menggunakan kartu kredit sampai Anda terbebas dari utang. Jika Anda berharap dapat melunasi utang, Anda tidak dapat menambah utang lagi.
Ini kiat favorit saya: Celupkan kartu Anda ke dalam semangkuk air dan masukkan semuanya ke dalam freezer.
Serius. Ingat apa yang kita katakan tentang tekad manusia? Tekad itu sangat lemah — begitu lemahnya sehingga solusi seperti membekukan kartu terkadang diperlukan untuk menghilangkan godaan.
Saat Anda membekukan kredit Anda, Anda harus menghancurkan bongkahan es yang besar untuk mendapatkannya kembali, sehingga memberi Anda waktu untuk berpikir apakah Anda ingin melakukan pembelian yang hendak Anda lakukan atau tidak.
Anda juga dapat memberikannya kepada orang yang Anda kasihi untuk disimpan hingga Anda lunas utang.
Langkah 3: Hadapi hutang Anda
Senang rasanya akhirnya bisa menghadapi utang Anda. Itulah langkah pertama untuk keluar darinya.
Meskipun mungkin sulit untuk melunasi utang, semakin cepat Anda berencana melakukannya, semakin baik. Anda akan dapat memperbaiki skor kredit, meningkatkan tabungan, menghemat bunga, dan akhirnya bisa tidur nyenyak di malam hari. Utang dapat membebani pikiran, bagaimanapun juga.
Untungnya, Anda tidak perlu melakukan ini sendirian. Ada bantuan yang siap membantu. Anda dapat menghubungi firma konsolidasi utang nirlaba untuk mendapatkan bantuan. Manfaatkan layanan konseling kredit mereka untuk membantu Anda mengatasi utang yang sulit dikelola. Lakukan riset dan temukan lembaga nirlaba sehingga Anda dapat terhindar dari para penipu di luar sana.
Mudah untuk merasa buruk terhadap diri sendiri dan menghindari menghadapi utang Anda. Lebih sulit untuk benar-benar mengambil tindakan.
Karena Anda ada di sini, itu berarti Anda bersedia bekerja keras untuk keluar dari lubang keuangan Anda, sungguh menakjubkan!
Apa perbedaan antara konsolidasi utang dan penyelesaian utang?
Istilah lain yang mungkin Anda temui dalam upaya Anda melunasi utang adalah penyelesaian utang. Tapi apa itu?
Baik penyelesaian utang maupun konsolidasi utang digunakan untuk menangani utang pribadi, tetapi keduanya bekerja dengan cara yang sangat berbeda.
Penyelesaian utang digunakan untuk mengurangi jumlah total utang yang harus dibayar. Di sisi lain, konsolidasi utang adalah tentang mengurangi jumlah kreditor yang Anda berutang.
Dengan konsolidasi utang, Anda menggabungkan beberapa utang menjadi satu. Penyelesaian utang adalah saat Anda meminta satu atau lebih kreditor untuk menerima jumlah yang lebih kecil dari utang Anda.
Jika kreditor setuju, Anda mencapai kesepakatan penyelesaian secara sekaligus atau mencicil.
Pilihan mana yang lebih baik bagi Anda?
Hal ini bergantung pada situasi Anda dan apa yang disetujui oleh kreditor. Jika Anda ingin membuat pembayaran bulanan Anda lebih mudah dikelola dan mengurangi bunga yang Anda bayarkan, maka konsolidasi utang adalah jalan keluarnya.
Jika Anda sudah terlambat membayar dan kesulitan memenuhinya, penyelesaian utang mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
Dalam kasus ini, jika Anda sudah menunggak pembayaran, Anda mungkin kesulitan mendapatkan pinjaman konsolidasi utang karena dampaknya pada skor kredit Anda. Jadi, pelunasan utang jelas merupakan sesuatu yang harus dicoba untuk mengurangi beban tersebut.
Penyelesaian utang merupakan langkah logis berikutnya jika Anda kehabisan pilihan, memiliki kredit buruk, dan ingin menghindari pernyataan bangkrut jika memungkinkan.
Ini mungkin berarti skor kredit Anda akan terdampak, tetapi Anda mungkin harus menerimanya. Setelah utang lunas, Anda dapat mulai memperbaiki kerusakan tersebut.
Bagaimana cara kerja penyelesaian utang?
Penyelesaian utang itu sulit dan mengharuskan Anda mengerahkan keterampilan negosiasi. Tidak ada jaminan kreditor akan setuju, tetapi tidak ada salahnya untuk bertanya.
Prosesnya cukup mudah. Anda dapat bertanya kepada kreditor apakah mereka bersedia menegosiasikan penyelesaian. Lakukan ini melalui telepon atau secara tertulis untuk menyimpan rekaman pembicaraan.
Seorang kreditor dapat melakukan salah satu dari tiga hal berikut:
- Terima saja
- Tolak itu
- Buat penawaran balik
Dengan tawaran balik, Anda perlu mempertimbangkan apakah jumlah yang mereka inginkan terjangkau oleh anggaran Anda. Pastikan Anda menyetujui sesuatu yang realistis dan adil.
Setelah Anda menyetujui jumlah penyelesaian, yang tersisa hanyalah mengatur pembayaran. Pembayaran dapat dilakukan sekaligus atau melalui pembayaran cicilan, mana pun yang Anda setujui.
Setelah Anda melakukan pembayaran, saldo yang tersisa yang membebani Anda akan menjadi angka nol.
Jika negosiasi penyelesaian utang Anda terdengar seperti mimpi buruk, jangan khawatir. Ada bantuan yang siap membantu. Anda dapat menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk bernegosiasi atas nama Anda. Namun, ini melibatkan pembayaran biaya kepada mereka, dan sekali lagi, Anda harus melakukan riset untuk menghindari mempekerjakan penipu.
Pro dan kontra penyelesaian utang
Kelebihan
Anda mengurangi jumlah utang Anda
Keuntungan terbesar dari penyelesaian utang adalah mengurangi jumlah utang Anda. Banyak orang tidak tahu bahwa mereka dapat meminta hal ini kepada kreditor, sehingga mereka terus berjuang.
Namun, jika Anda kesulitan, tidak ada salahnya untuk bertanya. Jika kreditor setuju, Anda dapat memotong ratusan dolar dari utang Anda beserta semua bunganya.
Anda dapat melunasi hutang Anda lebih cepat
Dengan jumlah utang yang lebih kecil untuk dilunasi, Anda dapat melunasinya lebih cepat. Baik Anda menyetujui rencana pembayaran atau pembayaran sekaligus, Anda dapat melunasi utang Anda lebih cepat.
Ini berarti uang Anda akan lebih cepat terbebas untuk ditabung atau untuk keperluan lain yang ingin Anda belanjakan. Setelah utang lebih lunas, Anda juga dapat mulai memperbaiki kerusakan pada skor kredit Anda. Semakin cepat, semakin baik.
Ini bisa membantu Anda menghindari kebangkrutan
Jika kebangkrutan sudah di depan mata, penyelesaian utang harus benar-benar menjadi pertimbangan. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah kebangkrutan dalam catatan Anda. Anda dapat mengucapkan selamat tinggal pada kemampuan untuk mengambil kredit untuk waktu yang LAMA jika Anda mencapai titik ini.
Kontra
Skor kredit Anda akan terpukul
Tentu saja, pelunasan utang tidak mencerminkan kemampuan Anda untuk membayar utang. Jika Anda memiliki pelunasan utang dalam riwayat kredit Anda, hal itu memberi sinyal kepada kreditor di masa mendatang bahwa Anda lebih berisiko untuk diberi pinjaman. Hal ini dapat mengakibatkan suku bunga yang sangat tinggi atau penolakan kredit secara langsung.
Namun, jika skor kredit Anda sudah rendah dan utang Anda malah memperburuknya, Anda tidak akan kehilangan apa pun. Ya, Anda akan terdampak, tetapi Anda juga akan terbebas dari utang lebih cepat jika kreditor Anda setuju untuk melunasi utang.
Anda mungkin kesulitan mendapatkan kredit lagi… terutama dengan kreditor tersebut
Skor kredit yang lebih rendah dari ideal memang memengaruhi kemampuan Anda untuk mengajukan kredit di masa mendatang. Namun, jika Anda mengalami kesulitan dengan kredit, sebaiknya hindari pinjaman dan pembiayaan baru untuk sementara waktu.
Para kreditor yang setuju untuk melunasi utang kemungkinan besar akan menghindari pemberian pinjaman kepada Anda lagi karena mereka khawatir akan kehilangan uang. Hal ini dapat membatasi pilihan Anda di masa mendatang. Namun, jika itu satu-satunya pilihan Anda, Anda mungkin harus menerima kenyataan.
Tidak ada jaminan kreditor akan setuju
Sayangnya, Anda mungkin kurang beruntung jika mengandalkan kreditor untuk membantu Anda dalam situasi ini. Dalam skenario ideal, mereka akan memaafkan dan menawarkan Anda cara untuk melunasi utang demi keuntungan semua pihak.
Namun, tidak ada jaminan mereka akan melakukan ini. Mereka bisa langsung menolak permintaan Anda atau bersikap tidak fleksibel dengan tawaran balasan mereka.
Tidak banyak yang dapat Anda lakukan jika ini masalahnya. Anda dapat mencoba menghubungi kreditor lain jika Anda memiliki banyak utang untuk melihat apakah ada yang setuju.
Menghindari hutang di masa depan
Setelah Anda memutuskan metode untuk mengurangi utang Anda – jangan berhenti. Membebaskan diri dari utang hanyalah salah satu bagian penting dalam membangun keuangan pribadi yang kuat. Bagian lain dari teka-teki ini adalah mengelola pengeluaran Anda sehingga Anda tidak berakhir pada posisi yang sama seperti sebelumnya.
Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah mengerahkan seluruh kerja keras Anda untuk melunasi utang, hanya untuk menyerah pada godaan atau pengelolaan uang yang buruk, yang akan membawa Anda kembali ke titik awal.
Itulah sebabnya kami ingin memberi Anda sesuatu yang dapat membantu Anda membawa keuangan pribadi Anda ke tingkat berikutnya: Panduan Utama Keuangan Pribadi. Di dalamnya, Anda akan mempelajari cara:
- Kuasai 401k Anda:Manfaatkan uang gratis yang ditawarkan oleh perusahaan Anda.
- Kelola Roth IRAMulailah menabung untuk masa pensiun di rekening investasi jangka panjang yang bermanfaat.
- Belanjakan uang yang Anda miliki — tanpa rasa bersalah:Dengan memanfaatkan sistem dalam buku elektronik ini, Anda akan belajar dengan tepat bagaimana Anda dapat menabung uang untuk dibelanjakan tanpa rasa bersalah.
Masukkan info Anda di bawah ini dan mulailah menjalani Kehidupan Kaya hari ini.