Daftar Periksa Keuangan: 10 Langkah Utama untuk Tinjauan Komprehensif

Daftar periksa keuangan membantu Anda tetap di atas keuangan Anda, memperbaiki kebocoran uang, dan mengungkap peluang baru untuk pertumbuhan.

Dalam artikel ini, kami akan berjalan melalui daftar periksa keuangan 10 langkah yang mencakup semuanya mulai dari penganggaran hingga perencanaan di masa depan-plus langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti yang dapat Anda ambil untuk memulai hari ini.

Siapa yang butuh daftar periksa keuangan? (Petunjuk: Semuanya)

Daftar periksa keuangan atau tinjauan tahunan siapa pun yang mendapatkan atau menghabiskan uang– –terlepas dari pendapatan atau keahlian.

Sama seperti kesehatan fisik Anda, kesehatan keuangan Anda membutuhkan pemeriksaan rutin juga. Tanpa mereka, kebocoran uang kecil dapat bola salju menjadi kemunduran keuangan yang besar. Tinjauan tahunan membantu Anda menangkap kesalahan penagihan, mengungkap peluang tabungan, dan melacak akun yang terlupakan sehingga Anda bisa tetap mengendalikan kekayaan Anda.

Meninjau keuangan Anda juga membuat Anda bertanggung jawab, mengubah niat yang tidak jelas menjadi tindakan konkret yang membuat Anda lebih dekat ke Anda Hidup yang kaya.

Langkah 1: Evaluasi rencana pengeluaran sadar Anda

Mulai daftar periksa keuangan Anda dengan menganalisis dan mengevaluasi perilaku pengeluaran Anda saat ini.

Tinjau pengeluaran Anda yang sebenarnya

Milikmu Rencana Pengeluaran Sadar (CSP) adalah fondasi kesuksesan finansial. Berikut adalah rincian sederhana dari target pengeluaran yang khas:

• 50–60% untuk biaya tetap: sewa, utilitas, tagihan, asuransi, langganan, bahan makanan, dan hal -hal penting lainnya
• 10% untuk investasi: Saham, dana pensiun, atau investasi lainnya
• 5–10% untuk penghematan: dana darurat, dana pensiun, atau kontribusi tujuan keuangan lainnya
• 20–35% untuk pengeluaran bebas rasa bersalah: makan di luar, berbelanja, bepergian, hobi, atau apa pun yang Anda sukai

Persentase ini bukan aturan yang kaku; Itu pedoman yang fleksibel yang dapat Anda sesuaikan berdasarkan situasi Anda. Misalnya, Anda dapat mengalokasikan lebih banyak untuk biaya tetap di kota berbiaya tinggi atau menggeser dana menuju pembayaran utang jika itu prioritas yang lebih tinggi untuk Anda.

Saat meninjau keuangan Anda, Mulailah dengan membandingkan pengeluaran Anda yang sebenarnya dengan target ini. Ini akan memberi Anda wawasan tentang kebiasaan keuangan Anda, seperti mengidentifikasi area di mana Anda cenderung mengeluarkan uang berlebih atau area lain yang mungkin kekurangan dana.

Menganalisis pola dan kebiasaan pengeluaran Anda

Di luar angka, Perhatikan lebih dekat pengeluaran Anda untuk memahami prioritas Anda:

• Apakah Anda secara konsisten mengalokasikan uang untuk apa yang benar -benar penting bagi Anda?
• Apakah Anda mengurangi pengeluaran yang tidak membantu Anda menemukan kehidupan yang kaya?

Ini juga waktu yang tepat untuk memeriksa kebocoran pengeluaran. Tinjau langganan dan keanggotaan Anda saat ini – apakah Anda sepenuhnya menggunakannya, atau apakah mereka lupa biaya? Banyak orang menyia -nyiakan ratusan dolar setiap bulan untuk layanan yang mereka daftarkan tetapi kemudian lupa.

Mengevaluasi secara rinci pengeluaran bebas rasa bersalah Anda: Apakah Anda melihat pengeluaran kebiasaan atau pembelian impuls yang sering tidak selaras dengan nilai dan tujuan Anda? Biaya kecil ini mungkin tampak tidak berbahaya, tetapi mereka bertambah seiring waktu.

Jika Anda ingin mengendalikan keuangan Anda, lihat panduan saya di cara membangun anggaran anti peluru.

Langkah 2: Mengoptimalkan biaya tetap Anda

Alih-alih memperlakukan biaya tetap sebagai non-negotiabel, pertimbangkan cara untuk bekerja lebih cerdas dan mengurangi overhead Anda:

Menegosiasikan kembali tagihan dan layanan berulang

Mulailah dengan mendaftarkan semua tagihan berulang Anda dan membandingkan rencana Anda saat ini dengan penawaran pesaing. Anda bahkan tidak perlu beralih penyedia; Hanya memiliki informasi ini memberi Anda pengaruh untuk menegosiasikan tarif yang lebih baik. Banyak perusahaan lebih suka mencocokkan atau mengalahkan harga pesaing daripada kehilangan bisnis Anda.

Hubungi penyedia layanan Anda – dapat dilakukan, internet, telepon – dan Minta tarif yang lebih rendah atau rencana yang lebih sesuai dengan kebutuhan Anda. Permintaan sederhana dapat menghemat ratusan dolar setiap tahun, dan jika mereka mengatakan tidak, Anda tidak kehilangan apa pun. Berhati -hatilah untuk tidak mendapatkan upsold pada fitur -fitur yang tidak perlu yang disamarkan sebagai “kesepakatan paket yang lebih baik.” Anda bahkan mungkin menilai kembali apakah Anda benar-benar membutuhkan fitur Anda saat ini jika rencana tingkat bawah sudah cukup untuk gaya hidup Anda.

Saya berbagi rincian yang lebih rinci tentang bagaimana Anda dapat mengelola dan menghitung pengeluaran Anda panduan ini.

Menilai biaya perumahan

Perumahan seringkali merupakan biaya tetap terbesar Anda, menjadikannya target utama untuk optimasi. Membuat Keputusan perumahan yang cerdas Dapat berdampak besar pada kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Jika Anda memiliki rumah, pertimbangkan apakah refinancing dengan harga saat ini dapat menyebabkan penghematan yang berarti.

Untuk penyewa, evaluasi jika situasi kehidupan Anda saat ini selaras dengan tujuan keuangan Anda:

• Akankah pindah ke area yang sedikit berbeda mengurangi biaya sambil mempertahankan gaya hidup Anda?
• Haruskah Anda berhemat untuk menghemat lebih banyak, atau bahkan meningkatkan jika mendukung kehidupan Anda yang kaya?
• Apakah Anda lebih baik secara finansial menyewa atau membeli?

Anda juga dapat menjelajahi strategi kreatif seperti peretasan rumah—Metting teman sekamar untuk berbagi sewa, menyewakan kamar cadangan, atau memanfaatkan cara lain untuk mengimbangi biaya perumahan dan meningkatkan posisi keuangan Anda secara keseluruhan.

Tinjau polis dan pertanggungan asuransi

Asuransi sangat penting untuk perlindungan keuangan, tetapi Mengoptimalkan kebijakan Anda Memastikan bahwa rencana Anda saat ini selaras dengan kebutuhan pertanggungan dan tujuan keuangan Anda.

Seperti biaya berulang lainnya, bandingkan kutipan dari beberapa penyedia untuk mengamankan tarif kompetitif. Selama Anda sudah memiliki penghematan darurat yang cukup, pertimbangkan untuk meningkatkan deductible asuransi Anda untuk mendapatkan premi yang jauh lebih rendah.

Kebijakan bundling juga dapat menghemat uang tetapi selalu membandingkan diskon yang dibundel dengan biaya kebijakan terpisah untuk memastikan Anda mendapatkan nilai terbaik untuk apa yang benar -benar Anda butuhkan.

Identifikasi biaya yang tidak perlu untuk dihilangkan

Kehidupan yang kaya berarti membelanjakan dengan cara yang luar biasa untuk hal -hal yang Anda sukai Memotong biaya dengan kejam pada hal -hal yang tidak Anda pedulikan.

Bersikaplah tanpa henti tentang menghilangkan pengeluaran yang tidak menambah nilai bagi hidup Anda. Fokus pada Anda Panggilan Uang– Area yang paling penting bagi Anda, seperti perjalanan, kesehatan, atau kenyamanan – dan memotong apa yang tidak selaras. Pendekatan yang disengaja untuk pengeluaran ini menciptakan lebih banyak kepuasan daripada mencoba memiliki segalanya.

Meneliti setiap biaya berulang dengan bertanya pada diri sendiri: Apakah ini memberi saya kegembiraan atau nilai yang setara dengan biayanya?

Cari layanan yang tumpang tindih yang dapat dikonsolidasikan, seperti banyak langganan streaming atau perangkat lunak yang berlebihan. Banyak pengeluaran “yang diperlukan” hanyalah kebiasaan atau kenyamanan yang dapat dengan mudah diganti dengan alternatif yang lebih terjangkau.

Mari kita lihat contoh kehidupan nyata: Juan dan Amber Berjuang dengan rencana pensiun mereka karena pengelolaan uang yang buruk, yang didorong oleh keyakinan uang yang berakar dan tidak sehat. Selama percakapan kami, menjadi jelas bahwa mereka akan salah paham tentang apa artinya menjalani kehidupan yang kaya; Sebaliknya, mereka telah memberikan kelebihan kelebihan ke luar kemampuan mereka pada hal -hal yang pada akhirnya tidak berkontribusi pada kehidupan yang mereka bayangkan untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka:

[00:49:07] Juan: Tetapi pada satu titik saya memiliki penghematan hampir 50.000.

[00:49:16] RAMIT: Apa yang terjadi padanya? Jangan katakan sepeda motornya. SAYA [Bleep] tahu itu. Beri tahu saya.

[00:49:24] Juan: Kami memiliki lima sepeda motor.

[00:49:26] Ramit: Lima [Bleep] sepeda motor? Saya bahkan tidak punya lima buku yang saya tulis. Mengapa Anda memiliki lima sepeda motor?

[00:49:32] Juan: Ini salahmu.

[00:49:33] Ramit: Oh, katakan padaku.

[00:49:35] Juan: Ini adalah hidup saya yang kaya.

[00:49:37] Ramit: Jangan [Bleep] saya tentang ini. Sialan. Berapa banyak orang yang menerima nasihat saya, kehidupan yang kaya? Kemudian mereka berputar sekitar tiga kali. Mereka pergi, “Kehidupan yang kaya, kehidupan yang kaya, kehidupan yang kaya.” Dan kemudian mereka hanya membeli apapun [Bleep] Mereka menginginkannya. Bukan itu cara kerja konsep. Anda tahu ini.

Untuk menghindari membuat kesalahan yang sama ini, penting untuk membuat pilihan keuangan yang disengaja dan memotong biaya yang tidak selaras dengan prioritas atau nilai Anda. Kalau tidak, Anda berisiko jatuh ke dalam siklus hutang yang membuat Anda benar -benar membangun kehidupan yang kaya.

Langkah 3: Maksimalkan investasi Anda

Langkah kunci lain pada daftar periksa keuangan Anda adalah memaksimalkan investasi Anda untuk membangun kekayaan jangka panjang.

Konfirmasi tingkat kontribusi 401 (k)

Jika majikan Anda menawarkan kecocokan 401 (k), Pastikan Anda cukup berkontribusi untuk mendapatkan kecocokan penuh—Sinilah uang gratis! Misalnya, jika majikan Anda cocok dengan 5% tetapi Anda hanya berkontribusi 3%, Anda meninggalkan uang di atas meja.

Ketika keuangan Anda membaik, bertujuan untuk Tingkatkan kontribusi 401 (k) Anda di luar pertandingan minimum. Bahkan peningkatan tahunan 1% dapat secara signifikan meningkatkan penghematan pensiun Anda dari waktu ke waktu melalui pertumbuhan senyawa.

Akhirnya, jangan mengabaikan langkah penting memverifikasi apakah kontribusi Anda benar -benar diinvestasikan Dan bukan hanya duduk di rekening tunai. Banyak rencana mengharuskan Anda untuk memilih investasi secara manual setelah mendaftar.

Verifikasi alokasi investasi dalam akun pensiun

Secara teratur Tinjau 401 (k) Anda dan akun pensiun lainnya Untuk memastikan mereka selaras dengan usia, tujuan, dan toleransi risiko Anda. Saat Anda menilai portofolio Anda, memprioritaskan dana indeks berbiaya rendah atau dana tanggal target yang menawarkan paparan pasar yang luas dengan biaya minimal; Rasio pengeluaran tinggi dapat secara signifikan mengurangi pengembalian Anda dari waktu ke waktu.

Pastikan alokasi aset Anda (campuran saham, obligasi, dan investasi lainnya) masih membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Saat Anda semakin dekat dengan pensiun, pertimbangkan untuk secara bertahap bergeser ke alokasi yang lebih konservatif untuk melindungi tabungan Anda. Demikian pula, jika situasi keuangan Anda berubah, seperti kenaikan gaji atau peristiwa kehidupan utama, menilai kembali portofolio Anda untuk memeriksa apakah itu masih mendukung tujuan jangka panjang Anda.

Tinjau Kontribusi dan Investasi Roth IRA

Jika Anda memenuhi syarat, pastikan Anda memaksimalkan tahunan Kontribusi Roth IRAkarena akun ini memungkinkan penarikan bebas pajak saat pensiun.

Jika penghasilan Anda melebihi batas kontribusi langsung, pertimbangkan strategi “backdoor Roth IRA”, yang memungkinkan penghasil yang lebih tinggi untuk mengakses manfaat ini. Pada dasarnya, Anda akan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ke IRA tradisional dan kemudian mengubahnya menjadi Roth IRA. Karena strategi ini membutuhkan kepatuhan yang cermat terhadap aturan IRS dan pelaporan pajak yang tepat, mungkin akan membantu untuk berkonsultasi dengan profesional pajak sebelum menerapkan pendekatan ini.

Selain itu, tinjau investasi di Roth IRA Anda bersama dengan rekening pensiun Anda yang lain untuk mengoptimalkan efisiensi pajak di seluruh portofolio Anda.

Portofolio penyeimbangan kembali bila perlu

Fluktuasi pasar dapat menggeser alokasi aset Anda dari campuran target Anda dari waktu ke waktu. Misalnya, pasar saham yang kuat dapat meningkatkan paparan ekuitas Anda di luar tingkat risiko yang Anda inginkan.

Untuk menjaga keseimbangan, secara berkala Penyernihan portofolio Anda dengan menjual aset yang telah tumbuh di luar alokasi target mereka dan membeli yang telah jatuh di bawah.

Pertimbangkan untuk mengatur pengingat triwulanan untuk meninjau portofolio Anda. Namun, hanya menyeimbangkan kembali portofolio Anda ketika alokasi melayang secara signifikan (biasanya lebih dari 5%) untuk meminimalkan biaya transaksi yang tidak perlu.

Langkah 4: Lihatlah strategi tabungan Anda

Selain investasi, tinjauan keuangan Anda harus mencakup penyelaman mendalam ke dalam strategi tabungan Anda.

Menilai kembali tujuan jangka pendek dan menengah

Mulailah dengan mendaftarkan tujuan tabungan spesifik Anda Selama lima tahun ke depan – apakah itu uang muka untuk rumah, liburan impian, atau pembelian mobil – dan memperkirakan seberapa banyak Anda perlu mencapai tujuan tersebut.

Agar tetap bertanggung jawab, pertimbangkan untuk menyiapkan rekening tabungan terpisah untuk setiap tujuan utama. Ini membantu Anda a Batalkan godaan untuk mencelupkan ke dalam satu dana yang mendukung yang lain, dan itu membuat melacak kemajuan Anda lebih nyata. Anda juga dapat mengeksplorasi opsi investasi jangka pendek seperti rekening tabungan hasil tinggi atau sertifikat deposito (CD) untuk memaksimalkan bunga yang Anda peroleh saat menabung.

Sesuaikan kontribusi bulanan Anda sebagai jadwal atau prioritas bergeser. Jika suatu tujuan menjadi lebih mendesak, alokasikan lebih banyak dana untuk itu, bahkan jika itu berarti mengurangi penghematan sementara untuk tujuan prioritas rendah.

Untuk panduan yang lebih mendalam, inilah yang Anda bisa kelola tabungan bulanan Anda lebih baik.

Tinjau dana darurat Anda

Dana darurat yang solid harus mencakup tiga hingga enam bulan pengeluaran penting (lebih banyak jika Anda memiliki pendapatan variabel atau tanggungan keuangan). Simpan uang ini di rekening tabungan hasil tinggi sehingga Anda dapat dengan cepat dan mudah mengaksesnya bila perlu.

Jika Anda belum membangun dana darurat, jadikan itu prioritas sebelum fokus pada tujuan keuangan lainnya. Perubahan hidup seperti pernikahan, anak -anak, atau pergeseran karier mungkin juga memerlukan meningkatkan jumlah tabungan target Anda untuk membangun jaring pengaman keuangan yang lebih kuat.

Untuk memaksimalkan pertumbuhan uang ini, simpan dana darurat Anda dalam rekening dengan suku bunga kompetitif. Bank tradisional biasanya menawarkan pengembalian minimal, sementara bank online dapat memberikan tarif 10-20 kali lebih tinggi.

Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, lihat artikel saya di Mengapa semua orang membutuhkan dana darurat dan cara membangunnya.

Langkah 5: Kelola utang Anda secara efektif

Dengan memprioritaskan strategi manajemen utang yang solid dalam daftar periksa keuangan Anda, Anda dapat membuat kemajuan dalam mencapai kebebasan finansial, bahkan saat Anda masih bekerja untuk melunasi hutang Anda.

Tinjau kemajuan dan strategi pembayaran utang

Nilai saldo utang Anda saat ini dan bandingkan dengan angka tahun lalu untuk mengukur kemajuan Anda. Jika saldo hampir tidak berubah atau berkurang terlalu lambat, mungkin sudah waktunya untuk memperbaiki strategi Anda.

Evaluasi kembali apakah metode pembayaran yang Anda pilih masih sesuai dengan situasi keuangan dan pola pikir Anda:

• Metode Longsor Hutang: Fokus pada melunasi hutang berbunga tinggi terlebih dahulu untuk meminimalkan total bunga yang dibayarkan.
• Metode Snowball Hutang: Mengatasi hutang terkecil terlebih dahulu untuk membangun motivasi dan momentum.

Pilih pendekatan yang membuat Anda berkomitmen dan mempercepat perjalanan Anda menuju kebebasan hutang. Untuk mengetahui cara terbaik mengelola hutang Anda, periksa panduan ini:

• Metode longsor utang vs metode bola salju utang
• Bagaimana keluar dari hutang dengan cepat

Menegosiasikan kembali suku bunga atas hutang yang ada

Menurunkan suku bunga Anda dapat menghemat ratusan atau bahkan ribuan per tahun, dan dimulai dengan permintaan sederhana.

Jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang baik, hubungi perusahaan kartu kredit Anda dan cukup minta tarif yang lebih rendah. Anda dapat menggunakan skrip langsung seperti ini:

“Saya telah menjadi pelanggan yang setia, tetapi saya telah menerima penawaran untuk suku bunga yang lebih rendah di tempat lain. Bisakah Anda mencocokkannya?”

Panggilan cepat dapat menyebabkan penghematan yang signifikan. Anda juga dapat mempertimbangkan transfer saldo ke kartu tingkat rendah jika Anda membawa minat tinggi hutang kartu kredit. Pastikan untuk memperhitungkan biaya transfer dan lacak tanggal akhir periode promosi untuk menghindari pengeluaran lebih banyak dalam jangka panjang.

Untuk hutang yang lebih besar seperti hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman siswa, refinancing mungkin layak dipertimbangkan jika tarif saat ini lebih rendah daripada ketika Anda pertama kali meminjam. Tarif yang lebih rendah dapat berarti penurunan pembayaran bulanan dan tabungan bunga jangka panjang, membebaskan lebih banyak uang untuk tujuan keuangan Anda yang lain.

Langkah 6: Memperkuat profil kredit Anda

Dengan meningkatkan profil kredit Anda, Anda dapat membuka peluang keuangan yang lebih baik di seluruh papan:

Periksa laporan kredit dari ketiga biro

Meninjau laporan kredit Anda secara teratur sangat penting untuk memelihara catatan keuangan yang akurat dan melindungi diri dari penipuan.

Untuk memeriksa laporan kredit Anda dari tiga biro utama (Equifax, Experian, dan Transunion), meminta laporan gratis Anda Tahunancreditreport.com. Periksa dengan cermat perbedaan dalam status akun, riwayat pembayaran, dan saldo. Jika Anda menemukan ketidakakuratan, membantahnya secara langsung dengan Biro Pelaporan – hak Anda di bawah Undang -Undang Pelaporan Kredit yang Adil mengharuskan mereka untuk menyelidiki dan memperbaiki kesalahan apa pun.

Tinjau dan pahami skor kredit Anda

Di luar memeriksa laporan kredit Anda, penting untuk Lacak Skor Kredit Anda dan bandingkan dengan tahun -tahun sebelumnya untuk menemukan perubahan besar. Banyak bank dan penerbit kartu kredit sekarang menawarkan akses skor kredit gratis, membuatnya lebih mudah dari sebelumnya untuk memantau kemajuan Anda.

Memahami apa yang memengaruhi skor Anda dapat membantu Anda mengoptimalkannya. Lima faktor utama dalam perhitungan skor kredit adalah:

• Riwayat pembayaran (35%): Bayar tepat waktu, setiap saat.
• Jumlah Berutang (30%): Simpan pemanfaatan kredit di bawah 30%.
• Panjang sejarah kredit (15%): Pertahankan akun yang lebih lama untuk profil yang lebih kuat.
• Kredit Baru (10%): Hindari membuka terlalu banyak akun sekaligus.
• Campuran kredit (10%): Pertahankan campuran jenis kredit yang sehat untuk meningkatkan skor Anda.

Jangan meremehkan kekuatan perubahan kecil dan strategis-melakukan pembayaran tepat waktu, menurunkan utang Anda, dan mengelola kredit dengan bijak dapat memiliki dampak yang bertahan lama pada Anda skor kredit.

Mengoptimalkan penggunaan dan manfaat kartu kredit

Dengan begitu banyak opsi kartu kredit yang tersedia, Anda ingin meninjau kebiasaan pengeluaran Anda untuk memastikan Anda menggunakan kartu yang memaksimalkan hadiah dalam kategori pengeluaran teratas Anda.

Nilai apakah campuran kartu kredit Anda saat ini masih selaras dengan gaya hidup Anda, terutama jika pola pengeluaran Anda telah bergeser. Anda mungkin mengabaikan fasilitas berharga seperti asuransi perjalanan, perlindungan pembelian, atau perpanjangan jaminan yang dapat menghemat uang Anda untuk biaya sehari -hari.

Namun, perhatikan godaan untuk mengeluarkan uang berlebih atas nama mengejar hadiah. Tujuannya adalah untuk menggunakan kartu kredit secara strategis, bukan mengakumulasi utang yang tidak perlu. Jika Anda memiliki saldo yang beredar, prioritaskan melunasi mereka sebelum fokus memaksimalkan hadiah.

Mari kita lihat Frank dan Jill—Man manajemen utang yang buruk mereka menjebak mereka dalam lingkaran setan utang kartu kredit. Dikombinasikan dengan kebiasaan uang beracun yang berakar pada emosi dan kebencian, perjuangan keuangan ini sangat menekan pernikahan mereka.

[00:36:30] Ramit: Kami mulai membuat cerita. Yah, kita membutuhkan ini karena itu. Ayo beli ini. Itu akan membuat kita merasa lebih baik. Kami kemudian memberi tahu diri kami lapisan lain dari cerita ini, yaitu kami tidak membeli sesuatu yang luar biasa. Semuanya diperlukan. Kami berinvestasi dalam waktu kami dan diri kami sendiri. Dan Anda berakhir di mana?

[00:36:46] Jill: Ya, hutang.

[00:36:54] Ramit: Ini dia. Sekarang, apa yang terjadi jika Anda terus berjalan?

[00:36:57] Jill: Ketakutan terbesar adalah kita akan bangkrut dan semua kekhawatiran bahwa kita telah memicu akan menjadi kenyataan.

[00:37:05] Ramit: Anda akan bangkrut. Apakah Anda tahu kapan?

[00:37:07] Frank: Semua suku bunga kartu menjadi kuat tahun depan.

[00:37:11] Jill: Ya, kami sudah berwarna merah.