Cara Menghitung Utang Snowball Anda (dengan kisah nyata di dalamnya)

Metode utang bola salju adalah alat yang ampuh untuk melunasi utang Anda. Idenya adalah memulai dengan saldo terkecil terlebih dahulu untuk mendapatkan hasil yang cepat.

Dalam posting ini, saya akan menunjukkan kepada Anda secara tepat bagaimana cara menghitung utang bola salju Anda dan membuat rencana untuk Bebas dari hutang untuk selamanya.

Apa itu metode bola salju utang?

Metode bola salju adalah strategi pembayaran utang yang mengutamakan melunasi hutang Anda yang terkecil terlebih dahulu. Setiap bulan, Anda akan membayar cicilan minimum untuk semua utang Anda. Kemudian, sisa uang yang Anda miliki untuk pembayaran tambahan akan digunakan untuk melunasi utang dengan saldo terendah. Ini akan menjadi utang yang paling mudah dilunasi terlebih dahulu. Setelah Anda melunasinya, Anda beralih ke utang dengan saldo terkecil berikutnya.

Anda tidak perlu waktu lebih dari 30 menit untuk menghitung utang Anda dan menyiapkan rencana pembayaran utang. Begini cara melakukannya.

Temukan total setiap akun utang Anda

Mulailah dengan membuat daftar semua akun utang Anda. Ini bisa mencakup pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan utang kartu kredit (sekali lagi, hipotek tidak termasuk dalam metode bola salju utang). Selanjutnya, periksa saldo terkini pada setiap utang Anda. Ini akan membantu Anda menentukan utang pertama yang harus ditangani (utang dengan saldo terendah).

Berikut ini contoh sederhananya:

Temukan tingkat bunga untuk setiap akun utang Anda

Selanjutnya, periksa suku bunga untuk setiap akun utang Anda. Meskipun metode snowball tidak memprioritaskan jadwal pembayaran berdasarkan bunga, metode ini tetap dapat memengaruhi total saldo akun Anda dan jumlah pembayaran yang harus dibayarkan setiap bulan. Melanjutkan contoh di atas, berikut ini adalah contohnya:

Fokuslah untuk melunasi akun utang terkecil terlebih dahulu

Dengan menggunakan informasi di atas, Anda dapat menetapkan jadwal pembayaran dan menentukan kreditur mana yang harus dibayar terlebih dahulu. Karena pinjaman mobil Anda adalah yang terkecil, mulailah dari sini. Setelah Anda melakukan pembayaran bulanan minimum untuk setiap pinjaman, sisihkan uang tunai tambahan Anda untuk pinjaman mobil.

Terus terapkan pembayaran ke saldo terkecil berikutnya

Setelah melunasi utang terkecil, Anda akan beralih ke utang berikutnya. Dalam kasus ini, setelah Anda melunasi pinjaman mobil, Anda akan mengalihkan uang tambahan yang Anda sisihkan untuk membayar utang tersebut setiap bulan dan sekarang menggunakannya untuk melunasi kartu kredit Anda. Setelah utang tersebut lunas, Anda akan mengatasi pinjaman mahasiswa yang menyebalkan itu.

Metode ini menjaga momentum Anda tetap berjalan dan memastikan Anda selalu membuat kemajuan.

Untuk siapa metode bola salju utang ideal?

Metode pelunasan utang dengan metode snowball sangat cocok bagi orang yang memiliki berbagai jenis utang dengan saldo yang berbeda-beda. Anda dapat menggunakannya untuk memprioritaskan utang, sehingga memudahkan untuk mengetahui utang mana yang harus dibayar terlebih dahulu.

Metode bola salju utang memiliki beberapa keuntungan utama yang membuatnya populer bagi orang yang mencoba melunasi utang:

• Memotivasi: Memiliki banyak kewajiban menguras keuangan dan membuat stres. Metode bola salju utang memungkinkan Anda memangkas daftar utang dengan cepat. Anda kemudian akan terinspirasi untuk terus maju. Ini adalah cara yang bagus untuk menghindari perasaan terjebak dalam utang dan menghilangkan perasaan “hanya bisa bertahan”.
• Mudah diterapkan: Metode bola salju utang mudah dan sederhana. Yang harus Anda lakukan adalah membuat daftar semua utang dan saldonya, tentukan utang terendah, lalu fokuslah untuk melunasinya. Anda tidak perlu repot menghitung tingkat persentase tahunan (APR).
• Memberdayakan: Dengan memungkinkan Anda untuk mengurangi daftar utang Anda secara efisien, metode bola salju utang bisa sangat memberdayakan. Anda akan merasa seperti Anda mendapatkan kendali atas kesehatan finansial Anda (karena memang begitu)! Ini dapat membantu menghilangkan ketakutan dan kecemasan terhadap uangmemberikan Anda ketenangan pikiran.

Manfaat psikologis merupakan salah satu aset terbesar dari pendekatan bola salju, tetapi metode ini memiliki kekurangan. Misalnya, dengan memprioritaskan utang terkecil alih-alih utang dengan total bunga tertinggi, Anda akan membiarkan utang berbunga tinggi bertambah dan mungkin berakhir dengan membayar jumlah total yang lebih besar kepada pemberi pinjaman. Ini juga berarti bahwa akan butuh waktu lebih lama untuk terbebas dari utang.

Meski begitu, dalam hal melunasi utang, kunci keberhasilannya adalah menemukan strategi yang sesuai untuk Anda. Dibandingkan dengan metode bola salju utang, pendekatan lain — seperti metode longsoran utang, yang menangani utang berbunga tinggi terlebih dahulu — mungkin lebih masuk akal dari sudut pandang angka.

Meskipun Anda akan melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu menggunakan metode longsoran salju, mungkin dengan membayar lebih sedikit dalam gambaran besar, terbebas dari utang bukan sekadar permainan angka. Ini juga permainan psikologis — dan di situlah metode bola salju utang memperoleh poin penting.

Contoh nyata dari salah urus utang

Bertemu Ashley dan Brandonsepasang suami istri yang terlilit utang namun dikelilingi oleh mainan—truk, mobil salju, kendaraan roda empat, apa saja.

Mereka menghadapi beberapa keputusan keuangan yang berat, terutama saat memulai sebuah keluarga, dan jelas bahwa uang adalah inti dari perjuangan mereka.

Masalah terbesarnya adalah Brandon tidak bisa melepaskan mainannya.

[00:04:15] Ashley: Saat ini tujuan kami adalah melunasi utang. Saya mengajukan gagasan untuk menjual kendaraan yang sebenarnya tidak perlu. Itu truk Brandon, dan itu belum tentu menjadi perdebatan, tetapi bukan sesuatu yang kami sepakati karena dia tidak ingin menjualnya.

[00:04:35] Ramit: Baiklah, lukislah gambarnya untukku.

[00:04:37] Ashley: Saya bekerja dari rumah, jadi jika saya butuh kendaraan, saya akan bangun pagi dan mengantar Anda ke kantor, lalu saya akan menyewa kendaraan untuk hari itu dan menjemput Anda. Dan saya mencoba memecahkan masalah yang membutuhkan dua kendaraan. Dia tidak merasa nyaman menjualnya.

[00:04:53] Ramit: Apa yang dia katakan?

[00:04:55] Ashley: Dia punya alasan, karena kami punya perahu yang tidak kami gunakan.

[00:05:00] Ramit: Apa? Kamu punya truk dan perahu? Oke, lanjutkan.

[00:05:06] Ashley: Perahu kedengarannya mewah. Tidak, dan dia memang mengerjakan pertukangan kayu, membuat kotak-kotak taman, dan saat dia mengirimkannya, dia butuh truk untuk mengirimkannya. Dan dia suka truk. Jika dia ingin mengangkut mobil saljunya, dia tidak bisa mengangkut mobil salju tanpa truk. Jika dia ingin mengangkut kendaraan roda empatnya, dia tidak bisa mengangkut kendaraan roda empatnya tanpa truk.

[00:05:30] Ramit: Apakah ini lelucon?

[00:05:32] Ashley: Tidak.

[00:05:34] Brandon: Tidak.

[00:05:34] Ramit: Baiklah. Sebaiknya kita buat inventaris lengkap semua barang yang Anda miliki. Jadi, Anda punya truk, mobil salju, kendaraan roda empat, perahu, apa lagi?

[00:05:43] Brandon: Sepeda motor pit.

[00:05:45] Ramit: Apa? Apa itu? Oh, seperti salah satu sepeda yang melaju di jalan tanah?

[00:05:48] Brandon: Ya, seperti sepeda motor trail, tetapi versi lebih kecil.

[00:05:53] Ramit: Oke. Baiklah. Lanjutkan. Jadi Anda mengusulkan ide bagus untuk menjual truk itu, lalu dia berkata apa?

[00:06:01] Ashley: Dan selalu seperti, ya, saya rasa saya tidak ingin menjualnya, dan itu masih terjadi pada kami saat ini.

[00:06:10] Ramit: Baiklah. Brandon, apa yang kamu ingat tentang percakapan itu?

[00:06:15] Brandon: Dia meminta untuk menjualnya dan saya memberinya alasan mengapa saya tidak ingin menjualnya, dan saya senang memiliki truk itu saat saya membutuhkannya.

Sementara itu, Ashley melakukan segala hal yang bisa dilakukannya untuk memastikan masa depan keuangan mereka, dan demi kebaikan keluarga mereka di masa depan. Awalnya, Brandon tampak tidak menganggapnya serius.

[00:07:42] Ramit: Jadi tantangan utama yang kalian berdua hadapi adalah kalian punya utang, dan kalian tidak sepakat tentang seberapa agresif melunasinya. Benarkah?

[00:07:52] Brandon: Ya.

[00:07:53] Ramit: Baiklah, Ashley, kamu ingin melunasinya apa?

[00:07:55] Ashley: Se-agresif mungkin. Jadi sekarang kami membayar jauh melebihi jumlah minimum pembayaran kami untuk mencoba melunasi utang kartu kredit sesegera mungkin. Itulah fokus utama saya karena suku bunganya sangat tinggi. Dan setelah itu, saya memiliki jadwal pelunasan utang yang membengkakkan semua pembayaran.

[00:08:23] Ramit: Oke. Bagaimana dengan Brandon?

[00:08:25] Brandon: Saya lebih banyak membayar minimum supaya kami tidak terbebani.

[00:08:30] Ramit: Oke. Tahukah kamu berapa pengeluaranmu per tahun?

[00:08:34] Brandon: Aku tidak tahu.

[00:08:35] Ashley: Saya rasa kita menghabiskan lebih banyak uang dari yang kita perlukan, jadi saya tahu kita bisa mengalokasikan lebih banyak uang untuk itu. Namun saya tahu Brandon telah menyatakan tidak ingin berhenti hidup dan berhenti menikmati kemewahan hidup untuk membayar utang yang telah kita kumpulkan.

[00:08:58] Ramit: Mm-hmm.

[00:09:00] Ashley: Jadi saya mencoba menemukan keseimbangan antara dua hal itu.

[00:09:04] Ramit: Oke. Kenapa kamu yang menemukan keseimbangan, Ashley, karena penasaran?

[00:09:10] Ashley: Dia tidak benar-benar punya atau tampaknya tidak punya minat untuk mencari tahu bagian keuangannya.

Selain itu, mereka berusaha membesarkan keluarga mereka, yang tidak murah. Mereka berutang banyak pada ibu pengganti, dan semuanya tidak berjalan sesuai harapan mereka.

[00:35:47] Ashley: Kami mengambil pinjaman lain untuk membayar ibu pengganti. Namun, kredit kami tidak bagus, jadi suku bunga kami tinggi. Dan kami menjalani seluruh proses itu, dan kami memiliki ibu pengganti. Kami menjalani semuanya. Ia akhirnya hamil dan kami kehilangan anak kami. Dan kami menjalani program bayi tabung dengannya dan transfer itu tidak berhasil. Lalu uangnya habis, dan tidak ada bayi. Jadi kami membayar pinjaman itu, dan kami tidak punya bayi. Saya tidak ingin mengatakan bahwa saya menyesalinya, tetapi kami benar-benar termotivasi untuk memulai sebuah keluarga.

[00:36:23] Ramit: Jadi saya paham bahwa Anda sedang mempertimbangkan untuk memulai sebuah keluarga. Apa saja pertimbangan finansialnya?

[00:36:30] Ashley: Itu mahal. Itu bagian besar dari utang kami saat ini.

[00:36:40] Brandon: Ya.

[00:36:40] Ashley: Kami menggunakan jasa ibu pengganti dan kami harus mengambil pinjaman untuk itu. Itu tidak berhasil. Jadi kami memiliki pinjaman yang harus kami bayar dan jelas tidak ada yang bisa ditunjukkan. Jadi bagi saya, itu adalah motivasi besar untuk melunasi utang kami.

[00:37:00] Ramit: Mm. Jadi, apakah Anda berpikir setelah melunasi utang, apakah mungkin untuk menggunakan jasa ibu pengganti lainnya?

[00:37:08] Ashley: Ya.

[00:37:09] Ramit: Oke. Berapa biayanya?

[00:37:13] Ashley: Mungkin biayanya paling tidak $20.000, sekitar antara $20 dan $40.000.

[00:37:20] Ramit: Oke. Baiklah. Jadi, pahamilah, dan itu adalah proses yang sangat mahal dan sulit secara emosional. Saya turut prihatin Anda harus melalui apa yang telah Anda lalui. Itu sulit.

Untungnya, demi masa depan mereka dan keluarga mereka, Brandon akhirnya menyadari betapa banyak uang yang akan mereka miliki di kemudian hari, jika dia sedikit lebih disiplin sekarang.

[00:55:39] Utang ini membunuhmu. Itulah mengapa utang ini membuatku gila saat kita duduk di sini, tersiksa karena keputusan-keputusan sederhana. Karena aku melihat apa yang mungkin untukmu. Lebih dari yang kau lihat. $2.000 per bulan, hanya untuk memberimu gambaran tentang berapa banyak yang akan dihasilkannya. Aku tahu ini bahkan tidak akan tampak nyata, tetapi aku akan menunjukkannya padamu.

[00:56:02] Ashley: Menurutku itu penting karena menurutku dia juga tidak menyadari apa jadinya jika dia menginvestasikannya karena aku ingin sekali pensiun dini dan bisa menikmati hidup bersama di kemudian hari.

[00:56:16] Ramit: Mm-hmm. Jadi, jika kita ambil beberapa angka dasar di sini, Anda telah menginvestasikan $43.000. Katakanlah Anda menginvestasikan $24.000 setahun, yang sangat realistis setelah Anda melunasi utang Anda, sangat realistis. Anda sebenarnya bisa memasukkan lebih dari itu. Di situ, itu bernilai $4 juta saat Anda berusia 65 tahun. Itu uang yang sangat banyak. Mari kita buat menjadi 30. Katakanlah Anda butuh beberapa tahun untuk melunasi utang Anda. Anda masih berbicara tentang 2,7 hingga $3 juta. Nah, Brandon, ketika saya menyebutkan angka itu, apa yang terlintas di benak Anda?

[00:56:53] Brandon: Itu banyak sekali uangnya.

[00:56:54] Ramit: Apa lagi?

[00:56:59] Brandon: Kita bisa menjalani hidup dengan cara yang sangat berbeda.

[00:57:02] Ramit: Seperti apa?

[00:57:03] Brandon: Jalan-jalan. Aku tahu Ashley benar-benar ingin jalan-jalan lagi. Dan kita bisa jalan-jalan lagi dan pergi memancing atau naik mobil salju atau apa pun.

Di akhir percakapan kami, kami melihat Brandon akhirnya menyadari betapa seriusnya situasi mereka. Ada secercah harapan saat ia mulai memahami apa yang perlu dilakukan untuk mengatasi utang mereka secara langsung.

[00:57:28] Ashley: Aku merasa seluruh wajahnya berubah.

[00:57:29] Ramit: Apa yang sedang terjadi sekarang, Brandon? Katakan padaku.

[00:57:32] Brandon: Saya melihat angka-angkanya dan apa saja kemungkinannya.

[00:57:36] Ramit: Lalu apa yang terjadi?

[00:57:38] Brandon: Itu mengubah perasaanku dalam melunasi utang ini.

[00:57:43] Ramit: Katakan sekarang. Apa yang ingin kamu lakukan?

[00:57:45] Brandon: Jual saja.

[00:57:47] Ramit: Jual apa? Ceritakan padaku.

[00:57:48] Brandon: Semuanya.

[00:57:49] Ramit: Ya. Saat ini, Anda hanya memiliki awan tebal di atas Anda, dan semua yang Anda lakukan adalah tentang utang. Bisakah kita makan makanan ini di toko kelontong? Bagaimana dengan utang kita? Mari kita bermimpi. Kita tidak bisa karena kita memiliki utang. Semuanya adalah utang sepanjang hari. Namun, tidak seorang pun dari Anda ingin melakukan hal-hal yang akan membebaskan Anda dari utang. Saya tidak bisa melakukannya untuk Anda, tetapi Anda bisa.

Salah satu keuntungan besar dari metode bola salju adalah metode ini mengatasi sisi emosional utang. Mari kita bersikap realistis—utang bisa terasa berat, terutama jika memengaruhi setiap keputusan kecil yang Anda buat. Namun, jika Anda berfokus untuk melunasi satu utang pada satu waktu dengan metode bola salju, Anda akan melihat kemajuan lebih cepat dan merasa termotivasi untuk melunasi semua utang Anda.

Dengarkan episodenya untuk mengetahui secara pasti bagaimana Ashley dan Brandon terjebak dengan begitu banyak utang pada awalnya, dan bagaimana kami memetakan beberapa solusi bersama.

Masa depan keuangan Anda dimulai dari Anda

Melunasi utang dengan cepat memberi Anda kebebasan untuk menggunakan uang Anda dengan lebih baik. Setelah Anda terbebas dari utang, Anda dapat mulai berinvestasi untuk mengembangkan kekayaan dan membuat uang Anda bekerja untuk Anda. Atau, Anda dapat mengalokasikan sebagian uang tambahan tersebut untuk pengeluaran tanpa rasa bersalah—seperti yang saya uraikan dalam Rencana Belanja Sadar.

Ketika Anda tidak terbebani oleh hutang, Anda benar-benar dapat fokus membangun Hidup Kayatempat Anda dapat menghabiskan uang untuk hal-hal yang Anda sukai tanpa rasa bersalah atau stres. Dengan melunasi utang, Anda membuka peluang untuk berinvestasi di masa depan, menikmati masa kini, dan menjalani kehidupan yang selalu Anda inginkan.

Apa pun jalan yang Anda pilih, menghilangkan utang merupakan salah satu komponen penting untuk meningkatkan pengelolaan uang dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan. Pendekatan holistik untuk mencapai kebebasan finansial yang lebih besar juga melibatkan investasi uang Anda agar uang tersebut bekerja untuk Anda dan menghasilkan lebih banyak, idealnya melalui berbagai aliran pendapatan. Anda dapat mengetahui cara kerjanya dengan membaca buku terlaris NYT saya, “Aku Akan Mengajarimu Menjadi Kaya“.