Cara Cepat Lepas Utang (7 Langkah Praktis yang Bisa Anda Mulai Sekarang)

Tenggelam dalam hutang bisa sangat membuat stres, berdampak pada keuangan dan kesejahteraan emosional Anda. Namun dengan strategi yang tepat dan disiplin, masa depan bebas utang lebih dekat dari yang Anda kira.

Dalam artikel ini, Anda akan mempelajari 7 langkah praktis untuk segera mengendalikan keuangan, beserta kesalahan yang harus dihindari saat melunasi utang, agar Anda bisa bebas utang secepatnya.

1. Nilai Situasi Hutang Anda

Sebelum terjun lebih dulu dalam mengatasi masalah ini, penting untuk memahami secara pasti posisi Anda dengan menilai situasi utang Anda saat ini.

Catatlah setiap hutang yang Anda miliki

Langkah pertama untuk keluar dari hutang adalah dengan jujur ​​pada diri sendiri dan menghadapinya secara langsung. Banyak orang yang secara drastis meremehkan jumlah utang yang mereka miliki, sering kali menutup mata terhadap kenyataan situasi keuangan mereka.

Untuk mendapatkan gambaran yang jelas, kumpulkan semua pernyataan Anda dan buatlah daftar induk dari setiap hutang Anda—kartu kredit, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, tagihan medis, dan bahkan uang yang Anda pinjam dari teman dan keluarga.

Untuk setiap hutang yang Anda daftarkan, tuliskan empat angka penting ini:

• Saldo saat ini (angka pasti, tidak ada pembulatan ke atas)
• Suku bunga (ya, meskipun menakutkan)
• Pembayaran bulanan minimal
• Tanggal jatuh tempo pembayaran

Tinjau riwayat kredit Anda

Untuk benar-benar memahami keadaan keuangan Anda, Anda pasti menginginkannya gambaran yang jelas tentang situasi kredit Anda. Mulailah dengan menarik laporan kredit Anda dari laporankredit tahunan.com—Sumber daya gratis ini dapat membantu Anda mengungkap hutang yang terlupakan dan mengidentifikasi peluang untuk negosiasi.

Luangkan waktu untuk meninjau laporan dengan cermat untuk menemukan kesalahan atau akun yang tidak dikenal—mengatasi kesalahan apa pun sekarang dapat secara signifikan meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik ketika Anda memutuskan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali utang Anda.

Hitung total utang Anda

Sekarang saatnya untuk jumlahkan setiap hutang yang Anda miliki untuk menghitung jumlah totalnya. Hal ini mungkin menakutkan jika Anda memiliki banyak hutang yang menumpuk, namun mengetahui jumlah pastinya sangat penting untuk menguranginya setiap bulan.

Lacak daftar ini dengan jelas di spreadsheet sederhana atau aplikasi catatan Anda. Pastikan Anda memiliki informasi penting untuk setiap utang: kepada siapa Anda berhutang, berapa banyak utang Anda, tingkat bunga, pembayaran minimum, dan kapan jatuh tempo. Biasakan untuk memperbaruinya setiap akhir bulan agar selalu mengetahui kemajuan Anda.

Dengan angka-angka ini di depan Anda, Anda akan memiliki gambaran yang lebih jelas tentang situasi keuangan Anda dan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana mulai menguranginya.

Jika Anda masih ragu, saya punya panduan terperinci untuk membantu Anda mengungkap dan melacak utang Andasehingga Anda dapat secara proaktif berupaya melunasinya.

2. Sesuaikan Anggaran Anda dan Patuhi Anggaran tersebut

Dengan gambaran yang lebih jelas tentang situasi utang Anda, inilah saatnya menetapkan beberapa aturan dasar.

Hal pertama yang pertama—berhenti menggali lubang lebih dalam. Artinya tidak lagi menumpuk utang baruperiode. Jika Anda serius ingin keluar dari utang, Anda harus menjadikan ini sebagai prioritas nomor satu.

Cara paling efektif untuk melakukannya adalah dengan beralih ke sistem yang semuanya tunai atau hanya debit. Hal ini mungkin melibatkan tindakan drastis seperti memotong kartu kredit Anda, menghapusnya dari akun belanja online Anda, atau bahkan membekukannya di dalam balok es—lakukan apa pun untuk berhenti menumpuk lebih banyak utang. Ini membantu Anda secara fisik melihat uang Anda keluar dari dompet atau rekening Anda sambil membatasi diri Anda untuk hanya membelanjakan apa yang Anda miliki.

Agar tetap sesuai dengan anggaran Anda, lacak setiap dolar yang Anda belanjakan selama dua minggu ke depan. Gunakan aplikasi bank Anda atau aplikasi catatan di ponsel Anda untuk mencatat setiap pengeluaran. Anda mungkin terkejut mengetahui ke mana sebenarnya uang Anda disalurkan, dan ini akan membantu Anda secara sadar memutuskan apa yang perlu dan apa yang tidak.

Ini juga membantu mencari kemenangan cepat untuk membebaskan uang tunai—menjeda langganan yang kurang dimanfaatkan, membatalkan keanggotaan yang tidak digunakan, atau memilih untuk memasak makanan Anda sendiri daripada memesan makanan untuk dibawa pulang.

Ingat ini: jangan biarkan tabungan ekstra Anda menjadi alasan untuk membiarkan pengeluaran Anda kembali meningkat. Setiap dolar ekstra yang Anda simpan harus langsung digunakan untuk melunasi utang Andamembantu Anda maju dengan cepat menuju bebas utang.

3. Pilih Strategi Pelunasan Hutang dengan Cepat

Metode Bola Salju Hutang

Dengan metode bola salju utang, Anda prioritaskan utang Anda dari jumlah terkecil hingga terbesar. Bayar pembayaran minimum untuk semuanya, lalu arahkan uang ekstra ke hutang terkecil Anda. Setelah lunas, gabungkan pembayaran itu dengan menargetkan utang terkecil Anda berikutnya.

Untuk mempelajari bagaimana Anda menghitung hutang bola salju Anda, lihat ini panduan tentang bagaimana Anda dapat menghitung hutang bola salju Anda dan bekerja untuk melunasi hutang Anda.

Metode Longsoran Hutang

Dengan metode longsoran utang, Anda prioritaskan utang Anda dari tingkat bunga tertinggi hingga terendah sambil membayar minimum untuk segala hal lainnya. Metode ini akan menghemat uang Anda paling banyak secara matematis karena Anda akan melunasi hutang yang paling mahal terlebih dahulu.

Jangan buang waktu untuk menganalisis secara berlebihan metode mana yang “sempurna” dan tunda mengambil langkah nyata untuk melunasi utang Anda. Kuncinya adalah memilih salah satu yang sesuai dengan kepribadian Anda.

Jika Anda adalah seseorang yang menyukai kemenangan cepat, gunakan metode Snowball. Jika Anda lebih suka mengatasi tantangan terbesar terlebih dahulu untuk membangun momentum, pilihlah metode Avalanche.

4. Negosiasikan Suku Bunga atau Pembayaran yang Lebih Rendah

Salah satu cara tercepat untuk mempercepat pembayaran utang Anda adalah dengan memangkas suku bunga Anda. Banyak orang tidak menyadari bahwa bernegosiasi dengan kreditor adalah sebuah pilihan—tetapi panggilan telepon sederhana selama 5 menit berpotensi menghemat hingga ribuan dolar.

Mulailah dengan kartu kredit berbunga tertinggi dan hubungi bank untuk meminta tingkat bunga yang lebih rendah. Anda akan terkejut melihat seberapa sering mereka setuju, terutama jika Anda melakukan pembayaran rutin dan tepat waktu. Jangan ragu untuk memberikan penawaran lebih baik yang Anda terima—perusahaan kartu kredit selalu bersemangat untuk mempertahankan bisnis Anda, dan sedikit persaingan dapat menguntungkan Anda.

Untuk menegosiasikan tingkat suku bunga dengan bank Anda, Anda dapat menggunakan skrip di bawah ini:

ANDA: “Hai, saya akan melunasi hutang kartu kredit saya dengan lebih agresif mulai minggu depan, dan saya ingin menurunkan suku bunga kartu kredit saya.”

CC REP: “Eh, kenapa?”

ANDA: “Saya telah memutuskan untuk lebih agresif dalam melunasi hutang saya, dan itulah mengapa saya ingin menurunkan tingkat bunga yang saya bayarkan. Kartu lain menawarkan saya tarif setengah dari yang Anda tawarkan. Bisakah Anda menurunkan tarif saya sebesar 50% atau hanya 40%?”

CC REP: “Hmmm… Setelah meninjau rekening Anda, saya khawatir kami tidak dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah.”

ANDA: “Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, kartu kredit lain menawarkan tarif perkenalan nol persen selama 12 bulan, serta APR yang setengahnya dari yang Anda tawarkan. Saya telah menjadi pelanggan selama XX tahun dan saya memilih untuk tidak mengalihkan saldo saya ke kartu berbunga rendah. Bisakah Anda menyamai tarif kartu kredit lainnya, atau setidaknya bisa menurunkannya?”

CC REP: “Begitu… Hmm, izinkan saya menarik sesuatu di sini. Untungnya, sistem tiba-tiba mengizinkan saya menawarkan Anda pengurangan APR. Itu akan segera efektif.”

Jika negosiasi tidak berhasil, pertimbangkan menjelajahi kartu kredit transfer saldo yang menawarkan bunga 0%. selama 12-18 bulan. Hal ini dapat memberi Anda pembayaran bebas bunga selama satu tahun atau lebih, sehingga memberi Anda buffer yang nyaman untuk melunasi saldo Anda—selama Anda menyelesaikan pembayaran sebelum periode promosi berakhir.

Untuk pinjaman lain, seperti pinjaman mobil atau pribadi, teliti suku bunga saat ini dan evaluasi apakah refinancing dapat memberi Anda kesepakatan yang lebih baik. Bahkan penurunan suku bunga sebesar 2% dapat membantu Anda menghemat secara signifikan sepanjang masa pinjaman.

Ini mungkin memerlukan sedikit usaha, tapi jangan lupa untuk mendokumentasikan setiap percakapan dengan pemberi pinjaman Anda. Catat tanggalnya, nama perwakilannya, dan poin-poin penting yang dibahas. Jika Anda menyetujui tarif yang lebih rendah, selalu mintalah secara tertulis untuk memastikan tarif tersebut dikunci secara resmi.

5. Pertimbangkan Mengkonsolidasi Hutang Anda

Strategi lain dalam mengelola utang Anda adalah konsolidasi utang. Artinya menggabungkan semua hutang Anda menjadi satu pinjaman dengan satu pembayaran bulanan, idealnya dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Namun sebelum Anda mulai mengkonsolidasikan utang Anda, ada baiknya Anda mempertimbangkan pertimbangan berikut untuk mengevaluasi apakah strategi ini akan berhasil untuk situasi keuangan Anda.

Strategi ini bekerja paling baik ketika:

• Anda memiliki kredit yang bagus (biasanya skor FICO 670+) dan dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan harga yang lebih baik
• Hutang Anda memiliki tingkat bunga yang tinggi (seperti kartu kredit 15%+ APR)
• Anda berkomitmen untuk tidak mengambil utang baru sambil melunasi pinjaman konsolidasi

Waspadai potensi jebakan berikut:

• Jangan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda hanya untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah karena pada akhirnya Anda akan membayar bunga lebih banyak
• Hindari pinjaman aman yang membahayakan rumah atau mobil Anda kecuali Anda yakin dapat melakukan pembayarannya
• Berhati-hatilah terhadap perusahaan yang mengenakan biaya tinggi untuk layanan konsolidasi

Konsolidasi utang bisa jadi rumit, ini hanya berhasil jika Anda telah mengatasi kebiasaan belanja yang membuat Anda terlilit utang. Jika tidak, Anda mungkin berisiko mengumpulkan utang baru sambil melunasi pinjaman konsolidasi.

Untuk membuat keputusan yang lebih tepat, lihat artikel mendalam ini di pertimbangan yang harus Anda pikirkan sebelum mengkonsolidasikan pinjaman Anda.

6. Tingkatkan Penghasilan Anda

Semua strategi di atas ditujukan untuk membantu Anda mengurangi pengeluaran. Namun pada akhirnya, hal itu hanya bisa berjalan sejauh ini. Jika Anda ingin cepat keluar dari hutang, menambahkan penghasilan tambahan dapat mempercepat kemajuan secara signifikan.

Jelajahi strategi peningkatan pendapatan

Berikut adalah beberapa ide topline bagaimana Anda dapat mendiversifikasi aliran pendapatan Anda sehingga Anda dapat berupaya untuk bebas utang lebih cepat:

• Pertunjukan sampingan: Fokus pada pekerjaan yang selaras dengan keahlian Anda untuk memaksimalkan penghasilan dan kepuasan Anda.
• Pekerja lepas: Jual keahlian Anda (menulis, desain grafis, bimbingan belajar, dll.) berdasarkan proyek.
• Menjual barang yang tidak terpakai: Rapikan rumah Anda dengan menjual barang di eBay, Facebook Marketplace, atau Craigslist.
• Meminta kenaikan gaji: Jika Anda yakin bahwa Anda telah menunjukkan nilai di tempat kerja, telitilah posisi serupa di wilayah Anda dan ajukan alasan untuk kenaikan gaji.
• Ubah hobi menjadi uang tunai: Kerajinan tangan, fotografi, atau bahkan pelatihan kebugaran dapat menjadi sumber pendapatan yang layak.

Pastikan Anda mengalihkan penghasilan tambahan untuk membayar utang Anda

7. Konsultasikan dengan Konselor Kredit

Sebagai upaya terakhir, jika strategi lain terasa membebani dan Anda masih ragu bagaimana cara mengatasi utang Anda, berkonsultasi dengan konselor kredit bisa menjadi pilihan yang layak.

Seorang konselor kredit dapat menawarkan:

• Rencana pengelolaan utang (DMP): Konselor dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau menggabungkan utang ke dalam satu rencana pembayaran.
• Saran yang dipersonalisasi: Konselor dapat membantu menyesuaikan rencana berdasarkan situasi keuangan unik Anda.
• Dukungan penganggaran: Konselor dapat membantu membuat rencana pengeluaran berkelanjutan yang membantu Anda menghindari hutang di masa depan.

Mengambil langkah ini dapat memberi Anda kejelasan yang sangat dibutuhkan dan rencana konkrit untuk membayar utang Anda secara efektif.

Kesalahan yang Harus Dihindari Saat Melunasi Hutang

Berikut beberapa kesalahan umum yang harus dihindari saat Anda sedang dalam proses melunasi utang:

1. Mempertahankan kebiasaan belanja lama

Untuk membuat kemajuan signifikan dalam pembayaran utang Anda memerlukan perubahan pola pikir. Untuk keluar dari utang, Anda tidak bisa terus-menerus mengandalkan kartu kredit untuk hal-hal yang tidak penting atau membiarkan pengeluaran Anda tidak terkendali.

Mengambil Jennifer dan Andrew Misalnya. Meskipun memiliki utang kartu kredit sebesar $4.600, mereka terus menghabiskan ratusan dolar untuk pembelian makanan dibawa pulang dan berlangganan. Begitu mereka menyadari betapa mendesaknya situasi keuangan mereka, mereka memutuskan untuk mengurangi makan di luar dan berhasil menghemat $800 dari pengeluaran bulanan mereka. Tabungan ekstra ini kemudian dialihkan untuk membayar utang mereka.

Perangkat: [00:53:29] Jadi kamu bilang padaku bahwa kamu akan mengurangi jumlah makan di luar?

Andrew: [00:53:40] Saya akan mengatakan setengahnya.

Perangkat: [00:53:42] Setengah. Jadi Anda akan menghemat 300 sebulan di sana?

Andrew: [00:53:45] Ya.

Perangkat: [00:53:46] Oke, bagus. Itu 300 di sana. Plus, Anda akan menghemat berapa banyak langganan Anda?

Andrew: [00:53:45] Itu 45, menurutku.

Perangkat: [00:53:56] Ya. Katakanlah 50. Katakanlah 45. Empat puluh lima, lalu, eh, berapa banyak belanjaan yang akan Anda hemat?

Jennifer: [00:54:04] Saya pikir kami mengatakan 200 karena 50 seminggu.

Perangkat: [00:54:06] Ya, 200. Itu, uh, 2, 3, $545. Dari mana lagi sisanya berasal? Bagaimana Anda memotong 800 sebulan dari pengeluaran Anda yang bebas rasa bersalah?

Perangkat: [00:54:27] Astaga, jika Anda mendapatkannya hingga 1.200, saya hanya akan memberi tahu Anda, Anda akan mendapat uang tambahan lebih dari $1.000 sebulan. Apakah pikiran itu mengejutkan siapa pun di sini?

Andrew: [00:54:39] Itu akan luar biasa.

Saat Anda berhutang, cara Anda mengelola uang perlu diubah. Strategi pembayaran utang yang jelas adalah kunci untuk mencapai jalur yang benar, namun lebih dari itu, Anda juga memerlukan anggaran praktis dan rencana pengeluaran yang berkelanjutan.

Mengubah kebiasaan tidak pernah mudah, dan akan ada periode penyesuaian, namun dalam jangka panjang, mendapatkan kembali kebebasan finansial Anda akan bermanfaat.

2. Tidak meminta bantuan saat Anda membutuhkannya

Banyak orang yang terlilit utang dalam jumlah besar, namun enggan meminta bantuan karena merasa malu atau takut dihakimi. Namun mencoba menangani utang sendirian sering kali justru memperburuk keadaan.

Christina dan Nuh menghadapi tantangan yang persis seperti ini. Mereka merasa kewalahan, tidak yakin apakah mereka mengelola uang mereka dengan benar, dan terus-menerus khawatir akan pengeluaran yang berlebihan.

[00:07:14] Ramit: Apakah rasa takut menjadi motivator Anda?

[00:07:16] Christina: Ya. Karena saya pengemudinya, saya merasa seperti itu. Saya merasa seperti berada di kursi pengemudi.

[00:07:24] Ramit: Dan jika Anda pengemudinya, siapa dia?

[00:07:26] Christina: Dia penumpangnya.

[00:07:33] Ramit: Jika Anda memutuskan untuk mengambil metafora pada nilai nominalnya, mengapa kita ada di sini? Karena bukankah pengemudi harus memutuskan kemana Anda akan pergi?

[00:07:41] Christina: Namun secara mental saya bertanya-tanya, apakah saya membuat keputusan yang buruk? Apakah ini normal? Apakah setiap orang menghabiskan uang sebanyak itu untuk gajinya? Rasanya berat. Rasanya kita menghabiskan terlalu banyak uang. Dan mungkin orang lain tidak keberatan dengan hal itu dan hanya membelanjakan anggaran mereka secara berlebihan dan tidak menabung dan berinvestasi banyak, tapi sepertinya kita melakukan sesuatu yang salah.

Jika Anda mengalami situasi serupa dengan Christina dan Noah, yaitu merasa cemas dan tidak yakin dalam mengelola utang—inilah saatnya mengambil tindakan dan mendapatkan kembali kendali dengan meminta bantuan.

Salah satu langkah pertama yang dapat Anda ambil adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau persyaratan pembayaran yang lebih baik. Percakapan ini dapat membantu mengalihkan pembayaran utang Anda ke situasi yang lebih terkendali.

Jika Anda masih merasa tersesat dan membutuhkan dukungan tambahan, berbicara dengan konselor kredit nirlaba dapat memberikan panduan yang berharga. Banyak orang ragu untuk melakukan panggilan ini, sering kali merasa malu untuk mengakui bahwa mereka mengalami kesulitan. Namun kenyataannya, meminta bantuan bukanlah tanda kegagalan—meminta bantuan adalah langkah penting untuk mengambil kendali atas situasi keuangan Anda dan mempelajari cara mengelolanya dengan lebih baik.

3. Hanya melakukan pembayaran minimum

Hanya membayar pembayaran minimum mungkin tampak seperti Anda tetap bertahan, namun kenyataannya, Anda hanya memperpanjang utang Anda—dan merugikan Anda dalam bentuk bunga ribuan.

Amy dan Tori menemukan bahwa jika mereka terus melakukan pembayaran minimum saja, mereka akan berusia 70-an sebelum mereka bisa bebas utang.

Perangkat: [01:02:50] Baiklah. Pernahkah Anda menghitung berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasinya?

Amy: [01:02:56] Saya rasa saya melihat sesuatu yang memuakkan seperti 15 tahun atau sesuatu yang gila.

Perangkat: [01:03:01] 15 tahun. Ya, itu gila. Mari kita lihat. Ini akan memakan waktu 530. Itu berbulan-bulan. Saya harus mengeluarkan kalkulator. 534 bulan dibagi 12. Amy, baca sisanya.

Amy: [01:03:12] Dengan pembayaran minimum, Anda membutuhkan waktu 534 bulan untuk melunasi hutang Anda. Pada saat itu, Anda akan membayar 124.319 dan bunga 7 sen.

Perangkat: [01:03:25] 534 bulan berapa tahun, Amy?

Amy: [01:03:29] 44.

Perangkat: [01:03:35] Jadi berapa umur Anda berdua dalam 44 tahun ketika Anda akhirnya bebas hutang?

Amy: [01:03:40] 72.

Perangkat: [01:03:43] Wow.

Tori: [01:03:46] Dan saya akan berusia 71 tahun.

Untuk menghindari siklus pembayaran yang berkepanjangan dan bunga yang berlebihan, fokuslah untuk membayar lebih dari jumlah minimum untuk setidaknya satu utang Anda.

Anda bisa memulai dengan saldo terkecil untuk mendapatkan keuntungan cepat, atau menargetkan utang dengan bunga tertinggi untuk menghemat uang paling banyak. Bahkan menambahkan jumlah kecil – seperti tambahan $50 atau $100 per bulan – dapat membantu Anda mempersingkat jangka waktu pembayaran secara signifikan. Seiring berjalannya waktu, tindakan-tindakan kecil tersebut akan bertambah, menghemat ribuan dolar dan membawa Anda lebih dekat pada kebebasan finansial.

Cara Cepat Keluar dari Hutang (dan mulai menjalani Kehidupan Kaya Anda)

Kehidupan yang berhutang tidak harus mendefinisikan Anda. Jika Anda merasa terjebak dalam siklus pembayaran dan bunga yang tidak pernah berakhir, ingatlah bahwa kebebasan dimulai dengan mengambil tindakan. Hadapi utang Anda secara langsung, bangun strategi yang sesuai untuk Anda, dan tetap berkomitmen untuk mengambil langkah-langkah yang terarah menuju tujuan Anda. Dengan rencana dan disiplin yang jelas, Anda dapat memperoleh kembali kebebasan finansial dan mencapai masa depan bebas hutang.

Keluar dari hutang bukan hanya soal angka-angka—ini tentang menciptakan kebebasan untuk menjalani kehidupan yang benar-benar Anda inginkan. Dari sini, Anda dapat mengambil langkah-langkah tidak hanya untuk melepaskan diri dari utang tetapi juga membangun masa depan yang selaras dengan masa depan Anda Kehidupan yang Kaya.