Bagaimana cara kerja pinjaman siswa? (Panduan Lengkap untuk Peminjam)

Pinjaman siswa membuat pendidikan tinggi dapat diakses oleh jutaan orang, tetapi memahami bagaimana mereka bekerja sangat penting untuk meminjam dengan bijak. Panduan ini menjelaskan dasar -dasar pinjaman siswa, dari bagaimana mereka terstruktur hingga opsi pembayaran, membantu Anda menavigasi proses dengan percaya diri.

Apa itu pinjaman siswa?

Pinjaman siswa memberi Anda akses ke uang khusus untuk biaya pendidikan. Ini termasuk biaya yang jelas seperti biaya kuliah, buku teks, biaya hidup, rencana makan, dan bahkan program belajar di luar negeri. Uang itu berasal dari pemerintah atau pemberi pinjaman swasta, dan Anda harus membayarnya kembali dari waktu ke waktu dengan bunga.

Izinkan saya memecah ini dengan bilangan real:

• Jika Anda meminjam $ 30.000 untuk kuliah, itulah jumlah pokok Anda.
• Tetapi Anda tidak akan hanya membayar kembali $ 30.000, Anda juga akan membayar bunga, yang merupakan biaya meminjam uang.
• Jika suku bunga Anda adalah 5%, Anda akan membayar lebih dekat ke total $ 38.000 selama periode pembayaran 10 tahun standar.

Ini adalah kasus bagi banyak siswa. Anda mungkin mulai dengan $ 10.000 untuk tahun pertama Anda, kemudian membutuhkan $ 12.000 lagi untuk tahun kedua Anda, dan sebagainya. Setiap pinjaman bertambah, menciptakan saldo pinjaman total Anda. Sama seperti membangun bata rumah dengan batu bata, Anda sedang membangun pinjaman pendidikan dengan pinjaman.

Perbedaan utama antara pinjaman siswa dan bentuk bantuan keuangan lainnya adalah persyaratan pembayaran. Beasiswa dan hibah pada dasarnya adalah uang gratis untuk sekolah. Anda memenangkan beasiswa $ 5.000? Itu $ 5.000 Anda tidak perlu membayar kembali.

Tapi pinjaman berbeda. Setiap dolar yang Anda pinjam perlu dilunasi, ditambah bunga.

Jumlah total pinjaman Anda mencakup semua yang Anda pinjam saat belajar ditambah bunga yang menumpuk. Jika Anda meminjam $ 20.000 setiap tahun selama empat tahun kuliah, jumlah basis Anda adalah $ 80.000. Tetapi dengan bunga, jumlah pembayaran Anda yang sebenarnya bisa jauh lebih tinggi.

Namun, karena pendidikan Anda adalah investasi yang dapat meningkatkan potensi penghasilan Anda selama beberapa dekade mendatang (tidak seperti pinjaman mobil atau hutang kartu kredit yang hanya menguras dompet Anda), mengambil pinjaman siswa bisa menjadi pilihan yang tepat untuk Anda.

2 jenis pinjaman siswa

Sebelum Anda menandatangani sesuatu, Anda perlu mengetahui perbedaan penting di antara mereka. Sebagian besar siswa harus memaksimalkan pinjaman federal mereka terlebih dahulu sebelum bahkan memikirkan pinjaman pribadi. Izinkan saya menjelaskan mengapa.

1. Pinjaman Federal

Pinjaman mahasiswa federal datang langsung dari Departemen Pendidikan AS, dan mereka biasanya pilihan terbaik Anda karena mereka biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah dan memiliki perlindungan bawaan dan opsi pembayaran fleksibel yang dapat menghemat ribuan dolar dari waktu ke waktu.

Pinjaman federal ini dipecah menjadi beberapa jenis yang melayani kebutuhan berbeda:

• Pinjaman Subsidi Langsung: Ini membantu mahasiswa sarjana dengan kebutuhan keuangan. Pemerintah membayar minat saat Anda bersekolah dan selama masa tenggang Anda, yang berarti saldo pinjaman Anda tidak akan tumbuh saat Anda belajar.
• Pinjaman langsung yang tidak disubsidi: Tersedia untuk semua mahasiswa sarjana dan pascasarjana, terlepas dari kebutuhan keuangan. Bunga mulai menumpuk segera, tetapi Anda bisa menunggu untuk melakukan pembayaran sampai setelah lulus.
• Pinjaman Direct Plus: Ini melayani mahasiswa pascasarjana dan orang tua mahasiswa sarjana. Mereka membutuhkan pemeriksaan kredit dan memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada opsi federal lainnya.
• Pinjaman Konsolidasi Langsung: Ini adalah cara untuk menggabungkan beberapa pinjaman mahasiswa federal menjadi satu pinjaman dengan satu pembayaran bulanan dan tingkat bunga tetap.

Setiap jenis melayani tujuan tertentu dan dilengkapi dengan manfaatnya sendiri, sehingga Anda dapat memilih apa yang paling cocok untuk kebutuhan pendidikan dan keuangan Anda. Semua ini harus dijelaskan dengan jelas kepada Anda sebelum Anda menandatangani pinjaman siswa.

2. Pinjaman Pribadi

Rivate Loans berasal dari bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online. Ini harus menjadi pilihan terakhir Anda karena mereka biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi dan menawarkan perlindungan yang jauh lebih sedikit daripada pinjaman federal. Tidak seperti pinjaman federal, pemberi pinjaman swasta melihat skor kredit dan pendapatan Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat dan tingkat bunga yang akan Anda dapatkan.

Beberapa penyedia pinjaman mahasiswa swasta terbesar meliputi:

• Sallie Mae: Salah satu pemberi pinjaman swasta paling terkenal, menawarkan pinjaman untuk gelar sarjana, lulusan, dan profesional dengan beberapa opsi pembayaran saat di sekolah.
• Temukan Pinjaman Mahasiswa: Memberikan pinjaman dengan hadiah potensial untuk nilai bagus dan tidak ada biaya untuk kehidupan pinjaman.
• Sofi: Dikenal dengan suku bunga yang kompetitif dan manfaat anggota tambahan seperti pembinaan karir dan nasihat keuangan.

Pinjaman pribadi dapat mengisi kesenjangan ketika pinjaman federal, beasiswa, dan hibah tidak menanggung semua biaya pendidikan Anda. Tapi mereka datang dengan beberapa kelemahan serius. Suku bunga Anda kemungkinan akan lebih tinggi, Anda mungkin memerlukan cosigner dengan kredit yang baik untuk memenuhi syarat, dan Anda tidak akan mendapatkan akses ke tunjangan federal seperti rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan atau program pengampunan pinjaman.

4 faktor yang mempengaruhi berapa banyak yang akan Anda bayar secara total

Fitur -fitur utama ini memengaruhi seberapa banyak Anda benar -benar akan membayar seumur hidup pinjaman Anda dan seberapa dapat dikelola pembayaran bulanan Anda.

1. Suku Bunga

Suku bunga Anda menentukan biaya sebenarnya dari pinjaman Anda. Pinjaman federal menawarkan tarif tetap yang tetap sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman, saat ini mulai dari 4,99% hingga 7,54%. Tarif pinjaman pribadi sangat bervariasi tetapi sering mulai sekitar 6% dan dapat naik di atas 13%, tergantung pada skor kredit Anda dan apakah Anda memilih tingkat tetap atau variabel.

2. Istilah pinjaman dan masa tenggang

Sebagian besar pinjaman siswa datang dengan periode pengembalian yang fleksibel mulai dari 5 hingga 20 tahun. Istilah yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi tetapi lebih sedikit bunga yang dibayarkan secara keseluruhan. Ketentuan yang lebih lama memberi Anda pembayaran bulanan yang lebih rendah tetapi biaya lebih dari total bunga dari waktu ke waktu.

Hampir semua pinjaman federal dan banyak pinjaman pribadi menawarkan masa tenggang enam bulan setelah lulus sebelum Anda perlu memulai pembayaran. Ruang bernafas ini membantu Anda menemukan pekerjaan dan diselesaikan secara finansial sebelum pembayaran masuk.

3. Batas pinjaman

Pinjaman federal memiliki batasan pinjaman tahunan dan total. Misalnya, sebagian besar mahasiswa sarjana tahun pertama dapat meminjam hingga $ 5.500 dalam pinjaman federal. Pinjaman pribadi biasanya memungkinkan Anda meminjam hingga total biaya kehadiran sekolah Anda dikurangi bantuan keuangan lain yang Anda terima.

4. Fleksibilitas pembayaran

Pinjaman federal menawarkan banyak cara untuk menyesuaikan pembayaran Anda berdasarkan pendapatan dan keadaan Anda. Pinjaman pribadi biasanya berpegang pada jadwal pembayaran standar dengan lebih sedikit fleksibilitas jika Anda mengalami masalah keuangan. Beberapa pemberi pinjaman pribadi mungkin menawarkan opsi kesulitan sementara, tetapi ini bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman dan tidak dijamin.

Pinjaman mahasiswa federal vs swasta

Mari kita uraikan persis apa yang Anda dapatkan dengan setiap opsi sehingga Anda dapat membuat keputusan tentang pendanaan pendidikan Anda.

Pinjaman Federal

Pinjaman federal mengemas keuntungan serius yang menjadikan mereka pilihan pertama yang jelas bagi sebagian besar siswa. Pinjaman yang didukung pemerintah ini datang dengan manfaat yang dibangun langsung ke dalam program, memberi Anda fleksibilitas keuangan jangka panjang dan jangka panjang.

Berikut adalah keuntungan utama yang membedakan pinjaman federal:

• Kualifikasi Mudah dan Tarif Tetap: Pinjaman federal biasanya menawarkan tarif yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman swasta, saat ini mulai dari 4,99% hingga 7,54%, dan tarif ini tetap terkunci. Plus, sebagian besar pinjaman federal tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau cosigner, sehingga Anda dapat memenuhi syarat bahkan tanpa riwayat kredit .
• Opsi pembayaran yang fleksibel: Anda dapat menyesuaikan pembayaran bulanan Anda berdasarkan tingkat pendapatan Anda, dan pinjaman federal menawarkan banyak cara untuk menjeda pembayaran selama kesulitan melalui penundaan dan kesabaran.
• Program Pengampunan Pinjaman: Karier tertentu dalam pelayanan publik atau pengajaran mungkin memenuhi syarat Anda untuk pengampunan pinjaman setelah 10 tahun pembayaran, manfaat yang tidak akan Anda temukan dengan pinjaman pribadi.

Perlindungan ini membuat pinjaman federal sangat berharga, terutama ketika Anda baru memulai karir Anda. Anda dapat fokus menemukan pekerjaan yang tepat tanpa khawatir tentang penghancuran pembayaran bulanan, dan Anda akan memiliki opsi jika kehidupan membuat Anda bola lengkung finansial Anda.

Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi mengisi kesenjangan pendanaan ketika bantuan federal gagal, tetapi mereka datang dengan persyaratan yang lebih ketat dan lebih sedikit perlindungan. Pinjaman pribadi harus menjadi rencana cadangan Anda, bukan pilihan pertama Anda. Berikut adalah batasan dan persyaratan utama yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman pribadi:

• Persetujuan Berbasis Kredit: Skor kredit Anda menentukan apakah Anda memenuhi syarat dan tingkat bunga apa yang Anda dapatkan. Sebagian besar sarjana membutuhkan cosigner dengan kredit yang baik.
• Suku bunga yang lebih tinggi: Tarif sering mulai lebih tinggi dari pinjaman federal dan dapat bervariasi berdasarkan kondisi pasar jika Anda memilih tingkat variabel.
• Opsi Pembayaran Terbatas: Sebagian besar pinjaman pribadi tetap pada jadwal pembayaran standar tanpa opsi berbasis pendapatan.
• Lebih sedikit perlindungan: Pinjaman pribadi jarang menawarkan program pengampunan atau opsi kesulitan yang dijamin. Beberapa pemberi pinjaman mungkin bekerja dengan Anda selama kesulitan keuangan, tetapi itu tidak diperlukan.

Meskipun pinjaman swasta dapat membantu menyelesaikan dana pendidikan Anda, istilah ketat mereka berarti Anda harus menghitung dengan cermat seberapa besar Anda mampu meminjam. Diri masa depan Anda akan berterima kasih karena telah selektif dengan pinjaman pribadi dan tidak mengambil lebih dari yang diperlukan.

Opsi pembayaran Anda

Pinjaman siswa datang dengan berbagai rencana pembayaran untuk mencocokkan situasi keuangan Anda. Kuncinya adalah memilih rencana yang sesuai dengan anggaran Anda sambil menjaga biaya bunga serendah mungkin.

Pinjaman Federal

Pinjaman federal bersinar ketika datang ke fleksibilitas pembayaran. Itu Rencana 10 tahun standar Membagi pinjaman Anda menjadi 120 pembayaran bulanan yang sama. Opsi ini membutuhkan biaya paling sedikit tetapi membutuhkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Banyak lulusan mulai dari sini dan menyesuaikan jika diperlukan.

Rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan Sesuaikan pembayaran bulanan Anda berdasarkan gaji dan ukuran keluarga Anda. Pembayaran bisa serendah 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Meskipun ini menurunkan tagihan bulanan Anda, Anda akan membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu karena jangka waktu pinjaman berlangsung hingga 20 atau 25 tahun. Saldo yang tersisa diampuni setelah periode ini, meskipun Anda mungkin berhutang pajak atas jumlah yang dimaafkan.

Itu rencana lulus Dimulai dengan pembayaran yang lebih rendah yang meningkat setiap dua tahun. Ini bekerja dengan baik jika Anda mengharapkan penghasilan Anda tumbuh dengan mantap dari waktu ke waktu. Pembayaran yang diperluas Peregangan pinjaman Anda hingga 25 tahun untuk pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang.

Pinjaman pribadi

Pembayaran pinjaman pribadi bekerja lebih seperti pinjaman bank tradisional. Sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan ketentuan pembayaran standar dari 5 hingga 15 tahun dengan pembayaran bulanan tetap. Beberapa memberikan pembayaran hanya bunga saat Anda bersekolah, yang secara signifikan meningkatkan total biaya Anda.

Tidak seperti pinjaman federal, pemberi pinjaman swasta jarang menawarkan opsi berbasis pendapatan. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman secara langsung untuk membahas alternatif. Beberapa mungkin menawarkan program kesulitan sementara atau memungkinkan Anda untuk membiayai kembali persyaratan yang lebih baik jika kredit Anda membaik, tetapi opsi ini bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman.

Bagaimana Suku Bunga Bekerja

Kebanyakan orang meremehkan dampak suku bunga terhadap pembayaran Anda secara keseluruhan. Menangani cara kerja minat membantu Anda membuat keputusan pinjaman yang lebih cerdas dan berpotensi menghemat ribuan dolar selama periode pembayaran Anda.

Akrual selama sekolah

Tidak semua pinjaman siswa memperlakukan minat dengan cara yang sama saat Anda belajar. Pinjaman bersubsidi federal adalah yang paling murah hati karena tidak ada bunga yang diperoleh saat Anda bersekolah dan ada masa tenggang 6 bulan setelah lulus. Ini berarti saldo pinjaman Anda tetap sama sampai Anda mulai membayar.

Pinjaman federal dan pinjaman pribadi yang tidak disubsidi mulai membebankan bunga sejak hari pertama. Setiap hari Anda bersekolah, minat menumpuk dan ditambahkan ke saldo Anda. Pinjaman $ 10.000 yang tidak disubsidi dengan bunga 5% dapat tumbuh menjadi $ 12.000 dengan kelulusan jika Anda tidak melakukan pembayaran bunga saat belajar.

Kapitalisasi

Kapan Bunga memanfaatkan, ditambahkan ke saldo pokok Anda, dan biaya bunga di masa depan dihitung pada jumlah baru yang lebih besar ini. Anggap saja seperti bola salju bergulir menuruni bukit, semakin besar. Kapitalisasi biasanya terjadi ketika masa tenggang Anda berakhir, Anda meninggalkan sekolah, atau periode penundaan atau kesabaran Anda berakhir.

Misalnya, jika Anda meminjam $ 20.000 dan membiarkan bunga $ 2.000 menumpuk selama sekolah, kapitalisasi menambah $ 2.000 untuk kepala sekolah Anda. Sekarang Anda membayar bunga $ 22.000, bukan $ 20.000. Selama periode pembayaran 10 tahun, perbedaan yang tampaknya kecil ini dapat dikenakan biaya ratusan atau bahkan ribuan tambahan.

Tips untuk meminimalkan minat

Melakukan pembayaran bunga yang kecil saat di sekolah dapat menghemat uang yang signifikan dari waktu ke waktu. Jika Anda dapat mengelola pembayaran bulanan $ 50 pada pinjaman yang tidak disubsidi selama sekolah, Anda akan mencegah bunga menumpuk dan memanfaatkan. Beberapa pemberi pinjaman swasta bahkan menawarkan sedikit diskon suku bunga untuk menyiapkan pembayaran otomatis.

Opsi Pengampunan dan Pembuangan Pinjaman

Banyak siswa tidak menyadari bahwa pinjaman mereka mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan atau pelepasan. Program -program ini dapat menghilangkan bagian atau semua saldo pinjaman yang tersisa dalam kondisi tertentu. Setiap opsi memiliki persyaratan yang ketat, tetapi memenuhi mereka dapat menghemat ribuan dolar.

Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF)

PSLF menawarkan pengampunan pinjaman penuh bagi pegawai negeri yang berkomitmen untuk membantu komunitas mereka. Anda harus bekerja penuh waktu untuk majikan yang memenuhi syarat sambil melakukan 120 pembayaran bulanan. Pekerjaan yang memenuhi syarat termasuk pemerintah, pekerjaan nirlaba, dan peran perawatan kesehatan di daerah yang kurang terlayani.

Pembayaran harus dilakukan berdasarkan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, dan hanya pinjaman langsung federal yang memenuhi syarat. Setelah 10 tahun layanan dan pembayaran, saldo pinjaman Anda yang tersisa menghilang bebas pajak. Ini dapat berarti penghematan substansial, terutama bagi mereka yang memiliki saldo pinjaman tinggi relatif terhadap pendapatan mereka.

Pengampunan pinjaman guru

Guru yang bekerja di daerah berkebutuhan tinggi dapat menerima pengampunan pinjaman yang signifikan setelah lima tahun pelayanan. Program ini menawarkan pengampunan hingga $ 17.500 untuk matematika, sains, dan guru pendidikan khusus di sekolah-sekolah berpenghasilan rendah. Guru yang memenuhi syarat lainnya dapat menerima hingga $ 5.000.

Lima tahun ini harus berturut-turut, dan Anda perlu bekerja penuh waktu di sekolah yang memenuhi syarat. Program ini secara khusus menargetkan sekolah yang melayani keluarga berpenghasilan rendah atau daerah dengan kekurangan guru, memudahkan sekolah-sekolah ini untuk menarik dan mempertahankan pendidik yang berkualitas.

Keluar karena kecacatan atau kematian

Pinjaman federal menawarkan pemecatan lengkap jika peminjam menjadi cacat total dan permanen atau meninggal. Perlindungan ini memastikan bahwa hutang pinjaman tidak akan membebani Anda atau keluarga jika hal terburuk terjadi. Pinjaman pribadi jarang menawarkan perlindungan serupa, meskipun beberapa pemberi pinjaman mungkin mengeluarkan pinjaman setelah kematian.

Untuk pelepasan cacat, Anda perlu dokumentasi yang membuktikan bahwa Anda tidak dapat bekerja karena gangguan fisik atau mental. Ini bisa berasal dari VA, Administrasi Jaminan Sosial, atau dokter Anda. Proses pelepasan membutuhkan waktu, tetapi setelah disetujui, Anda tidak akan berhutang uang pada pinjaman Anda.

Kebijakan pengampunan pinjaman mahasiswa sering berkembang dengan perubahan dalam hukum federal dan aturan Departemen Pendidikan. Tetap terkini dengan memeriksa secara teratur Situs Web Bantuan Mahasiswa Federal dan mengikuti pengumuman Departemen Pendidikan. Apa yang tersedia hari ini mungkin berkembang atau berubah besok, jadi mengawasi program -program ini dapat menghemat uang Anda.

Apa yang tidak boleh dilakukan saat mengambil pinjaman siswa

Meminjam lebih dari yang Anda butuhkan

Batas pinjaman Anda bukan target untuk dipukul. Banyak siswa meminjam jumlah maksimum yang tersedia tanpa mempertimbangkan biaya aktual mereka. Setiap ribuan dolar ekstra yang Anda pinjam akan dikenakan biaya ratusan lebih dari waktu ke waktu.

Sebaliknya, hitung biaya pendidikan Anda yang sebenarnya terlebih dahulu. Jika biaya kuliah Anda adalah $ 15.000 per semester dan Anda mendapatkan beasiswa $ 5.000, Anda mungkin hanya membutuhkan pinjaman $ 10.000, bukan $ 20.000 penuh yang ditawarkan kepada Anda.

Abaikan minat akrual selama sekolah

Bunga pinjaman yang tidak disubsidi mulai membangun segera, bahkan jika Anda tidak melakukan pembayaran. Banyak siswa mengabaikan keseimbangan yang tumbuh ini sampai lulus, ketika mereka terkejut menemukan pinjaman mereka adalah ribuan dolar lebih besar dari yang mereka pinjam.

Bahkan pembayaran kecil terhadap bunga selama sekolah dapat mencegah saldo ini dari balon. Membayar hanya $ 50 per bulan dengan pinjaman yang tidak disubsidi $ 20.000 dapat menghemat lebih dari $ 1.000 bunga yang dikapitalisasi dengan kelulusan.

Pilih pinjaman pribadi sebelum menjelajahi opsi federal

Beberapa siswa melompat langsung ke pinjaman pribadi tanpa memaksimalkan opsi federal mereka terlebih dahulu. Ini sering terjadi ketika pemberi pinjaman swasta mengiklankan tarif awal yang sedikit lebih rendah atau ketika siswa tidak menyadari bahwa mereka memenuhi syarat untuk bantuan federal.

Pinjaman federal hampir selalu menawarkan perlindungan yang lebih baik dan opsi pembayaran yang lebih fleksibel. Selalu isi FAFSA Anda dan terima semua pinjaman federal yang tersedia sebelum mempertimbangkan opsi pribadi.

Abaikan syarat dan ketentuan pembayaran

Istilah pinjaman mungkin tampak membosankan, tetapi mengabaikan mereka dapat menyebabkan kejutan yang tidak menyenangkan. Banyak peminjam tidak menyadari kapan pembayaran mereka akan dimulai, bagaimana bunga memanfaatkan, atau apa yang terjadi jika mereka kehilangan pembayaran.

Beberapa pinjaman pribadi memerlukan pembayaran saat Anda masih di sekolah atau memiliki suku bunga variabel yang tiba -tiba dapat meningkat. Baca setiap dokumen dengan cermat sebelum menandatangani, dan ajukan pertanyaan tentang apa pun yang tidak Anda mengerti.

Gagal membayar kembali pinjaman sama sekali

Banyak peminjam jatuh ke dalam perangkap melihat pinjaman siswa sebagai hutang permanen yang akan mereka bawa selamanya. Pola pikir ini mengarah pada penerimaan pasif daripada manajemen utang yang aktif. Percaya Anda akan “mati dengan pinjaman siswa” sering kali menjadi ramalan yang terpenuhi dengan sendirinya, menyebabkan peminjam kehilangan peluang untuk pengampunan pinjaman, mengabaikan opsi pembayaran yang lebih baik, atau gagal membayar saldo mereka.

Apa yang terjadi saat Anda mengabaikan pinjaman siswa Anda

Bertemu EMI dan Antoniopasangan yang berjuang dengan pola pikir yang tepat ini. EMI benar -benar memecat utang pinjaman mahasiswa $ 60.000, mengatakan pada dirinya sendiri, “Saya akan mati dengan itu. Semua orang meninggal dengan hutang pinjaman siswa. “

Sikap ini membuatnya membenarkan mengabaikan pinjaman sepenuhnya. Namun, setelah membuat rencana pembayaran yang konkret dan mengubah perspektif mereka, mereka menemukan bahwa mereka dapat menghilangkan hutang pinjaman siswa mereka dalam waktu kurang dari 9 tahun melalui strategi pembayaran yang terfokus dan manajemen uang yang lebih baik.

[00:06:28] Ramit: Anda mengambil pinjaman siswa, dan Anda melunasi kartu kredit?

[00:06:31] Antonio: mm-hmm.

[00:06:31] Ramit: Oke, berapa?

[00:06:32] EMI: Itu hampir 40k untuk pinjaman siswa untuk sekolah yang sebenarnya. Kemudian kami meletakkan sebagian dari uang muka rumah, lalu beberapa untuk kartu kredit. Mungkin ada 10 ribu untuk kartu kredit, mungkin.

[00:06:45] Antonio: Yang terakhir yang saya ingat adalah kami membuka pinjaman pribadi melalui telur terbaik.

[00:06:53] Ramit: Uh-huh. Berapa harganya?

[00:06:55] Antonio: Itu 30k, dan itulah yang kami katakan pada diri kami sendiri ketika kami menekan tombol kirim pada yang itu, hei, ini dia. Kesempatan terakhir kita bisa memperbaiki masalah kita dengan uang. Tidak ada lagi opsi setelah ini. Dan kemudian kami mendapatkan diri kami lebih banyak.

Pola pikir menerima utang siswa ini sebagai hal yang tak terhindarkan membuat mereka berada di jalur berbahaya menggunakan pinjaman siswa untuk biaya non-pendidikan. Daripada memperlakukan pinjaman siswa mereka sebagai kewajiban finansial yang serius, mereka memandang mereka hanya sebagai sumber dana lain untuk dimanfaatkan saat dibutuhkan.

[00:43:08] Antonio: Dan Anda seperti, ah, orang hanya memiliki hutang pelajar.

[00:43:11] EMI: Aku akan mati dengan itu. Saya tidak mengambil tanggung jawab yang diperlukan untuk mengatakan, hei, ini hutang. Hutang itu buruk. Hutang adalah hutang. Apakah itu kartu kredit atau apa pun, kita harus menjadi agresif tentang hal itu. Aku seperti, oh, aku akan mati dengan itu. Semua orang meninggal dengan hutang pinjaman siswa, dan saya membenarkan jalan keluar darinya. Dan saya melihatnya sekarang, dan itu– saya minta maaf. Sekali lagi, saya tidak ingin membenarkan jalan keluar dari hal -hal lagi ketika datang ke keuangan kita.

Titik balik datang ketika mereka menyadari penerimaan utang pasif ini mencegah mereka membangun keamanan finansial yang nyata. Dengan mengubah perspektif mereka dan menciptakan rencana pembayaran konkret, mereka mengubah pinjaman siswa mereka dari beban permanen menjadi tantangan sementara yang bisa mereka atasi. Kisah mereka menunjukkan bagaimana pergeseran pola pikir yang benar dapat menyebabkan perubahan keuangan yang nyata dan bagaimana pinjaman siswa harus ditangani, tidak diabaikan.

Tips untuk mengelola pinjaman siswa

Anggaran untuk pembayaran pinjaman lebih awal

Mulailah merencanakan pembayaran pinjaman Anda saat Anda masih di sekolah. Lihatlah gaji entry-level yang khas di bidang Anda dan hitung berapa banyak gaji Anda di masa depan akan digunakan untuk pinjaman.

Pemeriksaan realitas ini dapat memengaruhi keputusan pinjaman Anda atau memotivasi Anda untuk mencari beasiswa tambahan dan pekerjaan paruh waktu. Buat anggaran bulanan yang realistis untuk pembayaran pinjaman Anda bersama pengeluaran lain seperti sewa, makanan, dan tabungan.

Mengotomatiskan pembayaran

Menyiapkan pembayaran otomatis adalah salah satu cara paling sederhana untuk mengelola pinjaman Anda dengan sukses. Sebagian besar penyedia pinjaman federal dan pemberi pinjaman swasta menawarkan pengurangan suku bunga 0,25% hanya untuk mendaftar di Autopay. Diskon kecil ini bertambah dari waktu ke waktu. Lebih penting lagi, pembayaran otomatis memastikan Anda tidak pernah melewatkan tanggal jatuh tempo, melindungi skor kredit Anda dan membuat Anda keluar dari default.

Tinjau istilah pinjaman dan peluang refinancing

Istilah pinjaman awal Anda tidak diatur dalam batu. Perubahan suku bunga, pendapatan Anda tumbuh, dan opsi pembayaran baru tersedia. Periksa pinjaman Anda setidaknya setahun sekali untuk menemukan peluang untuk perbaikan.

Anda mungkin memenuhi syarat untuk refinancing pada tingkat yang lebih rendah, atau perubahan karier Anda dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman. Beberapa peminjam menghemat ribuan dengan membiayai kembali begitu kredit mereka membaik, sementara yang lain mendapat manfaat dari beralih ke rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan ketika keadaan mereka berubah.

Simpan tab pada total saldo, suku bunga, dan riwayat pembayaran Anda melalui situs web penyedia pinjaman Anda. Memahami di mana Anda berdiri membantu Anda membuat keputusan berdasarkan informasi tentang pembayaran tambahan, pembiayaan kembali, atau mengubah rencana pembayaran. Pinjaman siswa Anda kemungkinan merupakan salah satu komitmen keuangan terbesar Anda, jadi perlakukan mereka dengan perhatian yang layak mereka dapatkan.