Akankah suku bunga yang lebih rendah membantu Anda terbebas dari utang kartu kredit? Para ahli mengatakan tidak — tetapi Anda masih punya pilihan

Tautan afiliasi untuk produk di halaman ini berasal dari mitra yang memberi kompensasi kepada kami dan persyaratan berlaku untuk penawaran yang tercantum (lihat pengungkapan pengiklan dengan daftar mitra kami untuk rincian lebih lanjut). Namun, pendapat kami adalah pendapat kami sendiri. Lihat bagaimana kami menilai produk dan layanan untuk membantu Anda membuat keputusan cerdas dengan uang Anda.

• Federal Reserve mungkin menurunkan suku bunga federal pada bulan September, dan dua kali lagi sebelum tahun 2025.
• Namun, pemotongan suku bunga Fed tidak akan cukup besar untuk menurunkan utang kartu kredit berbunga tinggi secara signifikan.
• Empat pakar keuangan berbagi saran pengelolaan utang, seperti menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah.

Terima kasih telah mendaftar!

Akses topik favorit Anda dalam umpan yang dipersonalisasi saat Anda bepergian.

Dengan mengklik “Daftar”, Anda menerima Ketentuan Layanan Dan Kebijakan PrivasiAnda dapat berhenti berlangganan kapan saja dengan mengunjungi halaman Preferensi kami atau dengan mengklik “berhenti berlangganan” di bagian bawah email.

Federal Reserve secara luas diperkirakan akan suku bunga lebih rendah sebesar 25 basis poin bulan ini, yang membuat banyak calon pembeli rumah bertanya-tanya jika sekarang adalah waktu yang tepat untuk membeli rumah.

Namun apa arti penurunan suku bunga yang diantisipasi bagi mereka yang ingin mengkonsolidasi utang atau mendanai pengeluaran darurat dengan pinjaman pribadi atau kartu kredit? Tidak banyak yang akan berubah, menurut empat pakar keuangan yang kami ajak bicara — rencana permainan Anda seharusnya tetap membayar utang secepat mungkin dengan suku bunga serendah mungkin yang dapat Anda peroleh.

Krisis utang nasional

Orang Amerika adalah menghadapi krisis utang kartu kreditdengan Generasi milenial dan Gen Z di garis depan perjuangan. Rumah tangga AS secara kolektif menanggung utang kartu kredit sebesar $1,15 triliun pada kuartal pertama tahun 2024, menurut data Federal Reserve yang dirilis pada rata-rata utang Amerika statistik.

Itu rata-rata suku bunga kartu kredit berada di atas 20%, sehingga membayar utang berbunga tinggi menjadi tantangan tersendiri. Namun, menanggung saldo terutang dapat menghabiskan biaya lebih dari $1.100 per tahun, terutama jika Anda dikenakan biaya keterlambatan pembayaran.

Empat pakar keuangan berbagi wawasan tentang cara cepat melunasi utang, apa pun profil keuangan Anda. Berikut rekomendasi mereka:

Konsolidasikan utang Anda

“Strategi pengelolaan utang sangat bervariasi di antara berbagai tingkatan peminjam, dan memahami perbedaan ini sangatlah penting,” kata James McCarthy, salah satu anggota pendiri lembaga pemerintah Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Dengan kata lain, kelayakan kredit Anda sangat bergantung pada pilihan yang tersedia bagi Anda.

Jika Anda seorang konsumen dengan kredit rata-rata yang cenderung memiliki saldo kartu kredit, McCarthy merekomendasikan untuk mencari opsi pembayaran dengan bunga lebih rendah. pinjaman konsolidasi utang adalah jenis pinjaman pribadi yang mengkonsolidasikan utang kartu kredit Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk memberikan sedikit keringanan keuangan.

Sulit untuk mendapatkan tingkat kompetitif pada pinjaman konsolidasi utang jika Anda memiliki skor kredit buruktetapi bukan berarti tidak mungkin, kata McCarthy: “Kuncinya terletak pada menunjukkan stabilitas keuangan.”

Beberapa pemberi pinjaman mempertimbangkan faktor lain selain kredit untuk menentukan pembayaran sewa dan utilitas yang tepat waktu, dan peminjam yang menunjukkan pendapatan konsisten dan menurunkan rasio pemanfaatan kredit mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang lebih baik.

Minggu ini, rata-rata suku bunga pinjaman pribadi berkisar di angka 20% jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, tetapi jauh lebih tinggi jika skor kredit Anda dalam kisaran baik, sedang, atau buruk.

Jika Fed menurunkan suku bunga seperti yang diantisipasi, Anda dapat memperkirakan suku bunga pinjaman pribadi akan turun sedikit, terlepas dari skor kredit Anda. Namun, jangan berharap penurunan besar: Pemangkasan yang diantisipasi adalah 25 hingga 50 basis poin paling banyak, yang hanya 0,25% atau 0,5%, yang dapat diabaikan dalam skema besar bunga majemuk.

Prioritaskan pelunasan utang (bahkan sebelum berinvestasi)

“Jika Anda kesulitan membayar utang, cara untuk keluar dari kesulitan tersebut adalah dengan membayar pokok utang secepat mungkin,” kata Jeremy Schneider, seorang pendidik keuangan pribadi yang mendirikan pasar konsultasi keuangan dengan biaya tetap. Nektarin“Bebas dari utang sebenarnya adalah tentang membuat rencana dan tetap fokus.”

Schneider merekomendasikan metode “bola salju” untuk melunasi utang. “Urutkan semua utang Anda dari yang terkecil hingga terbesar, bayar cicilan minimum untuk semua utang kecuali yang terkecil, dan gunakan semua uang tunai yang Anda punya untuk melunasi utang terkecil,” katanya kepada Business Insider. “Setelah lunas, Anda memiliki satu kali pembayaran lebih sedikit, yang dapat digunakan untuk melunasi utang terkecil berikutnya dan seterusnya.”

Schneider juga memperingatkan agar tidak bergantung pada instrumen keuangan berbunga rendah untuk menyelesaikan masalah: “Pinjaman konsolidasi tidak akan menyelamatkan Anda dari utang,” katanya. “Itu hanya seperti melempar kacang polong ke piring.”

Sebaliknya, Schneider menyarankan agar konsumen membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat, seperti memperlakukan kartu kredit seperti kartu debit dengan melunasinya secara penuh setiap bulan. “Jika Anda tidak dapat berkomitmen untuk itu, jangan gunakan kartu kredit sama sekali.”

Carilah pembiayaan tanpa bunga, jika memungkinkan

“Banyak orang menganggap utang kartu kredit adalah hal yang normal, jadi tidak ada urgensi untuk melunasinya,” kata Sophia Bera Daigle, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dan pendiri perusahaan perencanaan keuangan yang berfokus pada generasi milenial Perencanaan Gen Y“Namun, jika Anda terus-terusan terlilit utang kartu kredit, Anda akan membutuhkan banyak waktu, kerja keras, dan fokus untuk melunasinya.”

kalau sudah kredit yang sangat baik atau kredit bagusDaigle merekomendasikan untuk mentransfer utang Anda ke kartu kredit transfer saldo tanpa bunga dan membayarnya secara berkala tanpa menimbulkan bunga tambahan. Anda juga dapat mempertimbangkan kartu kredit bisnis transfer saldo dengan 0% intro APR jika perusahaan Anda membutuhkan bantuan keuangan.

Daigle juga menyarankan untuk menghubungi Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit (NFCC) untuk membuat rencana pengelolaan utang. Lembaga nirlaba ini menyediakan akses ke konselor kredit bersertifikat yang dapat membantu Anda mengatur jumlah pembayaran bulanan yang konsisten. NFCC juga menawarkan kursus daring dalam pengelolaan uang untuk meningkatkan literasi keuangan Anda.

Pahami biaya sebenarnya dari utang berbunga tinggi

Setelah Anda lunas dari utang kartu kredit, penting untuk membangun kebiasaan sehat untuk memastikan Anda terbebas dari utang.

“Suku bunga membuat perbedaan yang nyata, dan penting untuk mengetahui apa yang Anda bayar,” kata Mark Elliot, kepala petugas pelanggan perusahaan jasa keuangan Klub Peminjaman“Banyak konsumen yang berjuang dengan utang berbunga tinggi telah menyatakan kebingungan seputar APR kartu kredit, dan perusahaan kartu kredit senang untuk tetap seperti itu.”

Elliot, yang memiliki pengalaman kepemimpinan sebelumnya di JPMorgan Chase dan Capital One, juga merujuk pada kesalahpahaman umum di antara konsumen sehari-hari.

“Banyak konsumen percaya bahwa melakukan pembayaran minimum adalah cara yang efektif untuk mengelola utang kartu kredit mereka,” kata Elliot. Namun, ia memperingatkan bahwa hanya membayar jumlah minimum pada saldo kartu kredit dapat “mengakibatkan periode pembayaran yang lebih lama dan bunga yang dibayarkan secara signifikan lebih banyak dari waktu ke waktu.” Sebaliknya, konsumen yang berjuang dengan utang kartu kredit yang tinggi harus fokus pada pengembangan literasi keuangan dan mematuhi anggaran belanja.

Saran terakhir: “Mengembangkan strategi pembayaran kembali adalah kuncinya,” kata Elliot. “Berusahalah membayar lebih dari jumlah minimum untuk mengurangi saldo pokok lebih cepat, dan prioritaskan utang berbunga tinggi.”