Ramit Sethi dari I Will Teach You To Be Rich berbicara dengan Tania dan Mike yang berusia 50-an, menikah selama 21 tahun, dan berpenghasilan lebih dari $225.000 setahun. Secara umum, mereka seharusnya baik-baik saja. Namun mereka telah terjebak dalam siklus utang yang sama selama dua dekade. Mencairkan uang 401(k), meminjam dari keluarga, dan menggali uang hanya untuk bisa kembali lagi. Lagi dan lagi.
Ketika Ramit membuka Rencana Pengeluaran Sadar mereka, angkanya sungguh mengejutkan. Biaya tetap sebesar 155%. Penghematan sebesar 0%. Pengeluaran bebas rasa bersalah sebesar -73%. Mereka membelanjakan lebih banyak daripada penghasilan mereka setiap bulannya dan mereka hanya mempunyai tabungan untuk satu bulan saja. Tapi uang bukanlah bagian yang paling mengungkap episode ini. Ramit mempelajari psikologi di balik siklus tersebut, pola “pemimpi” yang terus menarik mereka kembali, dan apa yang sebenarnya diperlukan agar mereka berubah bersama.
Dalam episode ini kami mengungkap:
- Rincian CSP yang mengejutkan: 155% biaya tetap dengan pendapatan $228K
- Dinamika orang tua-anak dalam pernikahan mereka dan bagaimana hal itu terbentuk
- Mengapa Mike mengakui bahwa dia “membujuk” Tania untuk melakukan pembelian besar termasuk traktor seharga $23.000
- Saat Tania menyadari bahwa dia adalah ahli transkripsi uang, bukan pengelola uang
- Mengapa menghasilkan lebih banyak uang tidak pernah menyelesaikan masalah mereka dan tidak akan pernah menyelesaikan masalah mereka
- Peran didikan Mike dalam penghindaran total percakapan tentang uang
- Konsep Ramit tentang “pemikiran pemimpi” dan bagaimana hal itu membuat mereka terjebak selama 20 tahun
- Tindak lanjutnya: bagaimana keadaan berubah setelah episode tersebut
Bab:
(00:00:00) Pendahuluan
(00:07:04) Melihat angkanya: pendapatan $228K, 155% biaya tetap
(00:11:41) “Aku belum pernah membicarakan perasaan, kita sudah menikah 21 tahun”
(00:30:35) Traktor: bagaimana sebenarnya setiap pembelian besar terjadi
(00:43:26) Mencairkan dana pensiun LAGI!
(00:47:14) Pola pemimpi: mengapa hal berikutnya tidak pernah memperbaiki apa pun
(00:53:46) Momen Michael: “Saya tidak tahu bagaimana berbicara tentang uang. Itu membuat saya takut.”
(01:07:56) Ramit berjalan melewati rumah mereka: kemana perginya semua uang itu?
(01:16:07) Latihan alter ego: membayangkan kehidupan yang berbeda
(01:31:27) Momen Tanya: “Akulah pahlawannya. Aku selalu mengatakan ya.”
(01:34:05) Ramit menggambar karikatur
(02:01:48) Tindak lanjut
Episode ini dipersembahkan oleh:
Semangat | Coba Gusto di http://gusto.com/ramit dan dapatkan gratis 3 bulan saat Anda menjalankan penggajian pertama Anda
Segi | Pada tanggal rekaman ini, Facet membebaskan biaya pendaftaran untuk anggota tahunan baru, dan untuk audiens saya, Facet menawarkan $300 ke akun pialang Anda jika Anda berinvestasi dan mempertahankan $5.000 dalam 90 hari pertama Anda. Kunjungi facet.com/ramit untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi keanggotaan mana yang terbaik untuk Anda. Penawaran berakhir pada 31 Maret 2026. #FacetAd
Gelt | Pesan konsultasi pajak dengan Gelt di https://joingelt.com/ramit. Sebagai anggota komunitas saya, Anda dapat melewati daftar tunggu
Shopify | Daftar untuk masa uji coba $1 per bulan di https://shopify.com/ramit
Kain oleh Gerber Life | Bergabunglah dengan ribuan orang tua yang mempercayai Fabric untuk melindungi keluarga mereka. Daftar hari ini hanya dalam hitungan menit di https://meetfabric.com/ramit
Apakah pasangan Anda baru-baru ini terobsesi dengan investasi? Mungkin tidak memberitahu Anda apa yang mereka lakukan dengan uang Anda bersama? Kalau begitu, aku ingin bicara. Daftar untuk dilatih secara gratis di podcast ini di iwt.com/apply
Salinan
[00:00:00] Tania: Saya selalu hidup dari gaji ke gaji sejak saya masih kuliah, dan keadaannya tidak menjadi lebih baik. Saya hanya memindahkan uang dari satu tempat ke tempat lain dan menaruhnya di spreadsheet. Tidak ada rencana. Tidak pernah ada rencana.
[00:00:12] Michael: Saya bersalah karena membujuk dia untuk membeli barang.
[00:00:15] Tania: Dia tahu persis apa yang harus dia katakan agar dia bisa mendapatkan keinginannya.
[00:00:19] Ramit: Apa dampak emosional dari hidup seperti ini?
[00:00:22] Tania: Rambut beruban, stres, kecemasan, dan tahun-tahun hidupku yang lebih singkat — dan kurang tidur.
[00:00:27] Ramit: Anda berdua menghabiskan uang seperti Anda menghasilkan satu juta dolar setahun, dan Anda berusia 50-an, dan Anda tidak memiliki cukup uang pensiun. Hampir tidak cukup.
[00:00:31] Tania: Siklusnya sama, 20 tahun. Sepertinya kita sedang menggali sendiri, dan begitu kita menggali, kita menemukan lubang baru.
[00:00:39] Tania: Aku tidak pandai tidak memberikan apa yang diinginkan orang.
[00:00:41] Ramit: Apa yang terjadi jika tidak ada perubahan?
[00:00:41] Michael: Kami tidak pensiun. Kami mati saat bekerja.
[00:00:47] Ramit memperkenalkan episodenya.
[00:00:47] Ramit: Apa yang akan Anda lakukan jika Anda terjebak dalam siklus hutang selama lebih dari 20 tahun? Hari ini saya berbicara dengan Michael dan Tania. Mereka berusia 50-an, menikah selama 21 tahun, dan berpenghasilan lebih dari $225.000 per tahun – namun mereka telah terjebak dalam siklus utang yang sama selama dua dekade. Mereka telah menguangkan 401(k)s. Mereka sudah berkali-kali meminjam uang dari keluarganya, dan tidak peduli berapa kali pun mereka meminjam uang, mereka sepertinya akan kembali meminjam uang. Beberapa angka yang akan Anda dengar hari ini sungguh mengejutkan.
[00:01:21] Ramit: Saya akan membuka Rencana Pengeluaran Sadar mereka — CSP mereka. Ini menunjukkan pendapatan mereka, biaya tetap, investasi, tabungan, dan pengeluaran mereka. Jika Anda membutuhkan bantuan saya untuk membuat Rencana Pengeluaran Sadar Anda sendiri, bergabunglah dengan program pelatihan uang saya di iwt.com/moneycoaching.
[00:01:37] Ramit: Inilah yang saya lihat dari jumlah mereka. Aset: $65.000. Investasi: $434.000. Penghematan: $22.000. Hutang: $197.000. Itu memberi mereka total kekayaan bersih $325.000.
[00:01:55] Ramit: Tapi di sinilah angkanya menjadi mengejutkan. Biaya tetap: 155%. Artinya, mereka membelanjakan jauh lebih banyak daripada penghasilan mereka setiap bulannya. Penghematan: 0%. Pengeluaran tanpa rasa bersalah: negatif 73% — yang kami tahu tidak mungkin.
[00:02:16] Ramit: Jadi mari kita bicara tentang angka biaya tetap 155% itu. Angka tersebut berarti mereka tidak hanya mengeluarkan uang secara berlebihan – setiap bulannya mereka mengeluarkan lebih banyak uang daripada yang mereka hasilkan. Investasi mereka sangat rendah untuk usia mereka. Mereka hanya mempunyai tabungan untuk satu bulan dan pengeluaran tak terduga apa pun bisa membuat mereka kewalahan. Jujur saja, jika tidak ada perubahan, mereka tidak akan bisa pensiun. Namun kabar baiknya adalah mereka memiliki pendapatan yang tinggi, dan hal ini memberi mereka kemungkinan untuk mengubah keadaan tersebut – namun hanya jika mereka bersedia melakukan perubahan besar dan melakukannya bersama-sama.
[00:02:53] Ramit: Mari kita bertemu Michael dan Tania.
[00:02:53] Ramit mengundang pasangan yang tinggal di LA untuk melamar.
[00:02:53] Ramit: Menelepon pasangan dari LA — Saya ingin berbicara dengan Anda tentang musim Money for Couples yang akan datang. Saya bersemangat untuk merekam episode secara langsung, langsung di studio. Jadi jika Anda sedang berjuang dengan utang, masa pensiun, menyokong anggota keluarga yang menua, pengeluaran berlebihan, atau berbicara dengan pasangan Anda tentang uang, ajukan permohonan sekarang juga. Jika Anda tinggal di LA dan ingin sesi pelatihan gratis selama tiga jam bersama saya, daftar sekarang di iwt.com/apply.
[00:03:38] Percakapan dimulai.
[00:03:38] Ramit: Anda telah berada dalam siklus hutang selama lebih dari 20 tahun – masuk, keluar – Anda berada di sini lagi. Apa yang terjadi jika tidak ada perubahan?
[00:03:45] Tania: Kami kehabisan uang. Dan saya mungkin akan kembali dan meminta bantuan orang tua saya, hal yang pernah kami lakukan di masa lalu. Kami juga telah mencairkan beberapa rencana pensiun di masa lalu. Jadi tidak ada yang ingin saya lakukan atau nantikan. Itu sebabnya saya pikir kita berada pada titik di mana kita harus mencari tahu.
[00:04:07] Michael: Kami kehabisan uang dan kami terus menabung dan mengambilnya. Seperti saya katakan, kami meminjam uang untuk membantu mengejar ketertinggalan, dan Anda hanya dapat melakukannya berkali-kali sebelum sumber daya tersebut habis.
[00:04:22] Ramit: Bagaimana perasaan Anda tentang potensi yang mungkin terjadi?
[00:04:22] Michael: Takut. Saya tidak ingin itu terjadi. Tania telah bekerja keras sepanjang hidupnya dan dia perlu menikmatinya. Dia hampir bekerja 24/7, jadi dia perlu memetik manfaatnya. Dan saat ini dia tidak mampu.
[00:04:39] Tania: Entahlah, aku lebih takut atau hanya cemas dan stres karenanya. Dan saya selalu menjadi orang yang menghitung tagihan dan mengetahui saldo dan sebagainya. Jadi, saya juga merasa sangat bertanggung jawab atas situasi keuangan yang kita hadapi — meskipun seringkali tidak ada uang yang saya habiskan untuk hal-hal yang ingin saya lakukan.
[00:04:58] Ramit: Seberapa sering kamu membicarakan uang?
[00:05:02] Tania: Sebelum kami mulai mendengarkan podcast Anda, sangat jarang — karena saya akan berbicara dan dia akan duduk. Ini bukan percakapan. Saya yakin sebagian dari alasannya adalah dia tidak pernah menjadi komunikator yang paling hebat, khususnya mengenai uang atau perasaan, namun juga karena saya menjadi sangat kesal karenanya. Jadi kami tidak membicarakannya sebagai saat yang tepat. Ini akan menjadi seperti: Saya sudah menyeimbangkan buku cek, sekarang saya tahu ke mana semua uang itu hilang. Ini bukan saat yang tepat untuk ngobrol. Saya biasanya akan mengatakan sesuatu seperti, ‘Mengapa kita mengeluarkan uang untuk ini? Mengapa kami mendapatkan ini? Untuk apa kamu melakukan ini?’ Dan itu bukan satu hal – ada banyak hal, dan kita berdua melakukannya – tapi saya tahu bukan itu yang saya temui.
[00:05:43] Ramit: Itu cukup perseptif. Michael, bagaimana denganmu? Seberapa sering Anda mengatakan bahwa Anda berbicara tentang uang?
[00:05:48] Michael: Tidak banyak. Biasanya dia akan berkata, ‘Baiklah, duduklah bersama saya dan hitung tagihannya.’ Dan saya akan duduk di sana dan benar-benar hanya duduk di sana, dan dia akan menyelesaikan tagihannya, dan kemudian seperti, ‘Baiklah, kita harus berhenti berbelanja. Kami tidak bisa membeli barang. Tidak ada lagi kopi. Jangan lakukan ini lagi.’ Dan itu saja – saya tidak akan bertanya tentang apa yang bisa kita lakukan.
[00:06:08] Ramit: Kenapa tidak?
[00:06:08] Michael: Takut. Takut berdebat. Tidak tahu bagaimana cara membicarakannya.
[00:06:13] Ramit: Apakah kamu sudah melakukan ini sejak awal hubungan?
[00:06:16] Michael: Oh, ya.
[00:06:21] Ramit: Bisakah kita mensimulasikan salah satu percakapan ini? Kapan terakhir kali kamu ngobrol seperti ini, Tania?
[00:06:21] Tania: Sekitar sebulan sebelum kami mengajukan permohonan ini. Saya sedang mengerjakan tagihan – benar-benar memeriksa dan memasukkan semuanya. Saya memiliki spreadsheet tagihan besar yang panjangnya halaman dan baris. Saya memeriksanya dan membayar semuanya, lalu saya melihat saldo di rekening, dan biasanya saya berpikir, ‘Kami tidak punya uang di rekening ini lagi. Apa yang akan kita lakukan? Bagaimana kita memperbaikinya? Bagaimana kita bisa menghasilkan uang tambahan?’
[00:06:52] Ramit: Lalu apa yang terjadi?
[00:06:52] Michael: Saya berkata, ‘Saya tidak tahu.’
[00:06:53] Ramit: Oh. Maaf — di bagian mana kalian berdua membicarakan hal ini satu sama lain?
[00:06:58] Tania: Itu dia. Itu adalah keseluruhan bagiannya. Itulah keseluruhan percakapannya.
[00:07:02] Michael: Ya. Kami tidak melakukan pembicaraan yang baik tentang hal itu.
00:07:04 Melihat angkanya: pendapatan $228K, 155% biaya tetap
[00:07:04] Ramit: Jadi Tania — Anda mengambil spreadsheet ini, membawa laptop Anda ke Michael dan berkata, ‘Lihat ini. Dari mana uang itu berasal?’ Begitukah kelanjutannya?
[00:07:13] Tania: Biasanya aku bahkan tidak punya laptopnya. Saya sudah melunasi tagihan dan membayarnya karena kami dibayar pada hari yang sama setiap bulannya. Saya memeriksa dan membayar semuanya, dan kemudian saya melihat berapa saldonya — dan itu sangat memicu saya, terutama ketika saya melihat rekening tabungan kami habis. Jadi saya akan berpikir, ‘Kita perlu menghasilkan lebih banyak uang atau mencari tahu apa yang kita lakukan dengan uang kita. Apa yang akan kita lakukan?’ Dan di situlah percakapan berakhir, karena jawaban yang saya dapatkan adalah ‘Saya tidak tahu’ — tanpa pertanyaan lebih lanjut.
[00:07:45] Ramit: Bagaimana rasanya bagimu?
[00:07:45] Tania: Saya merasa bertanggung jawab atas keuangan kami dan setiap sen yang kami belanjakan. Dan sering kali saya merasa dia tidak peduli.
[00:07:53] Ramit: Bagaimana perasaannya?
[00:07:53] Tania: Saya tidak tahu bagaimana menjelaskannya selain perasaan putus asa mengenai keuangan dan kemajuan kami. Dan kemudian saya merasa sakit hati – seperti, ‘Saya tidak mengerti mengapa Anda tidak peduli bahwa kita berada dalam posisi ini lagi.’
[00:08:04] Ramit: Bolehkah saya menampilkan sesuatu di layar untuk Anda? Itu adalah sesuatu yang ditunjukkan oleh terapis kami kepada saya karena saya juga kesulitan menggambarkan perasaan saya – seperti kebanyakan orang, terutama banyak pria. Saya ingin memasangnya dan melihat apakah ini membantu memandu perasaan Anda dalam salah satu percakapan tersebut. Jadi kita mempunyai perasaan seperti marah, takut, buruk, terkejut, bahagia, sedih, jijik – dan kemudian perasaan itu muncul dan hilang. Tania, ketika kamu melihat tagihan-tagihan itu dan kamu selesai melakukan pembayaran, tepat ketika kamu menghampiri Michael, apa yang kamu rasakan?
[00:08:37] Tania: Menurutku, aku mungkin marah dan agak bermusuhan.
[00:08:43] Ramit: Oke. Michael, bagaimana denganmu?
[00:08:43] Michael: Aku ikut sedih – dan tertekan. Bersalah.
[00:08:48] Ramit: Apa lagi?
[00:08:48] Michael: Lebih rendah.
[00:08:51] Ramit: Kamu merasa tidak berdaya?
[00:08:52] Michael: Ya.
[00:08:55] Ramit: Tania, bagaimana denganmu? Ada lagi?
[00:08:55] Tania: Aku takut. Hal ini biasanya membuat saya merasa sangat tidak aman dan tidak mampu – karena saya tidak memiliki apa yang saya butuhkan untuk memberikan apa yang dibutuhkan semua orang di sekitar saya.
[00:09:05] Ramit: Bagaimana Anda menemukannya — melihat roda emosi itu?
[00:09:09] Tania: Ada lebih banyak emosi daripada yang kukira. Tapi menurut saya ini membantu memecahnya menjadi dari mana asalnya.
[00:09:16] Ramit: Jika Anda berdua memikirkan tentang percakapan yang pasti Anda lakukan berkali-kali dalam hubungan Anda – bagaimana Anda menggambarkan peran yang Anda masing-masing mainkan?
[00:09:28] Michael: Hamba. Bagaimana kita bisa mendapatkan lebih banyak uang? Saya perlu bekerja sama untuk mendapatkan lebih banyak uang untuk membayar tagihan.
[00:09:35] Ramit: Oke, itu tanggapan yang menarik. Tania, apa milikmu?
[00:09:35] Tania: Mencoba menjadi pemecah masalah — pemecah masalah, pemecah masalah, sutradara. Cobalah mencari cara untuk mengeluarkan kita dari situasi saat ini. Bahkan dalam karier saya, saya melakukan banyak hal terkait manajemen proyek, jadi saya pikir saya mengambil tagihan seolah-olah keuangan adalah sebuah proyek dan kita harus memperbaiki masalahnya dan harus ada jalan untuk memperbaikinya. Namun menurut saya, yang salah adalah kita tidak menemukan jalan yang benar.
[00:10:00] Ramit: Oke. Jadi izinkan saya menganggap Anda berdua begitu saja. Fixer — apakah perbaikan Anda berhasil?
[00:10:08] Tania: Tidak.
[00:10:08] Ramit: Dan kepada orang yang menyebut dirinya seorang pelayan — apakah kamu melayani dengan efektif?
[00:10:15] Michael: Tidak.
[00:10:15] Ramit: Oke, bagus. Kami telah membuktikan bahwa apa yang kami lakukan tidak berhasil.
[00:10:24] Ramit menjelaskan dinamika orang tua-anak dari bukunya Money for Couples.
[00:10:24] Ramit: Michael baru saja menyebut dirinya seorang pelayan. Tania menyebut dirinya pemecah masalah. Dan ketika saya bertanya apakah pendekatan mereka berhasil, mereka berdua menjawab tidak. Dalam buku terbaru saya, Money for Couples, saya berbicara tentang salah satu pola paling merusak yang dialami pasangan – dinamika orang tua-anak. Dalam hal ini Tania adalah orang tuanya. Dia mengatur segalanya sendirian. Dia merasa marah, tidak aman, tidak mampu, seolah-olah dia harus menyelesaikan setiap masalah sendirian. Michael adalah anak itu. Ia merasa sedih, bersalah, tidak berdaya, dan rendah diri. Dia tidak tahu cara terlibat, jadi dia tidak melakukannya.
[00:11:15] Ramit: Sekarang, tidak satu pun dari mereka yang secara aktif memilih peran-peran ini — tetapi setelah 20 tahun, peran-peran tersebut semakin kokoh, dan peran-peran tersebut membuat mereka sengsara. Tania tidak bisa terus-menerus memperbaiki keadaan sendirian, dan Michael tidak bisa terus-terusan menunggu diberi tahu apa yang harus dilakukan. Jika mereka ingin keluar dari situasi genting ini, mereka berdua harus mengambil peran yang benar-benar baru. Ayo lanjutkan.
00:11:41 “Saya tidak pernah membicarakan perasaan — kami sudah menikah 21 tahun”
[00:11:41] Ramit: Sekarang, Michael, kamu bilang pada produserku bahwa melakukan percakapan seperti itu sangat sulit bagimu. Mengapa demikian?
[00:11:46] Michael: Saya tidak pernah berbicara tentang perasaan saat tumbuh dewasa, dan kami tidak pernah benar-benar melakukan percakapan. Saya tidak tahu bagaimana melakukannya.
[00:11:53] Ramit: Sudah berapa lama kalian berdua menikah?
[00:11:56] Michael: Lebih dari 21 tahun. 21 tahun dalam waktu sekitar tiga minggu.
[00:12:01] Ramit : Wah. Selamat.
[00:12:04] Ramit: Saat kamu bertemu, tahukah kamu, Tania — bahwa Michael kesulitan mengungkapkan perasaannya?
[00:12:04] Tania: Tidak.
[00:12:12] Ramit: Kamu tidak tahu? Bagaimana mungkin?
[00:12:12] Tania: Karena dia bercerita padaku tentang segala hal.
[00:12:17] Ramit: Oke, itu menarik. Jadi Michael lebih terbuka saat itu. Dan apa yang berubah dari sudut pandang Anda seiring berjalannya waktu?
[00:12:22] Tania: Kami menikah. Dan itu adalah perubahan total dalam arah kariernya, seberapa banyak dia berbicara dengan saya, bagaimana kami merencanakan sesuatu. Dan kemudian saya pikir kami mulai mengikuti karier saya. Saya tidak tahu apakah dia membencinya, tetapi percakapannya berhenti begitu saja.
[00:12:47] Ramit: Seberapa cepat setelah menikah?
[00:12:47] Tania: Mungkin setahun. Maksudku, aku ingat aku akan menerima surat, SMS – dia akan meninggalkan kartu di bantalku. Saya akan memberinya kartu, saya akan mengirim barang – dan kartu itu hilang begitu saja.
[00:13:00] Ramit: Apakah Anda berdua merasa nyaman jika kami membicarakan hal ini sedikit?
[00:13:04] Tania: Tentu.
[00:13:04] Michael: Ya.
[00:13:04] Ramit: Oke. Saya bertanya karena menurut saya ini sangat, sangat terkait dengan uang, dan akan sulit bagi saya untuk langsung membahas angka-angkanya sekarang tanpa memahami perubahan penting yang terjadi 20 tahun lalu. Michael, dari apa yang Tania katakan — saat kamu masih pacaran, ketika kamu masih muda, kamu sangat vokal. Setahun setelah pernikahan Anda, sesuatu berubah. Apakah Anda setuju dengan itu?
[00:13:30] Michael: Saya tidak tahu apakah itu satu tahun atau tidak, tapi saya akan melanjutkan. Saya tidak tahu kapan itu benar-benar terjadi.
[00:13:34] Ramit: Apa yang terjadi?
[00:13:34] Michael: Satu-satunya hal yang dapat saya pikirkan adalah rutinitas. Kami mulai melakukan rutinitas dan itu menjadi kebiasaan.
[00:13:40] Ramit: Apakah Anda besar di Timur Laut?
[00:13:45] Michael: Ya, Pak.
[00:13:49] Ramit: Apakah orang tuamu pernah berkata ‘Aku sayang kamu’?
[00:13:49] Michael: Tidak.
[00:13:53] Michael: Ayah saya mengatakannya pertama kali sekitar tiga bulan lalu.
[00:13:56] Ramit: Apa situasinya?
[00:14:02] Michael: Itu adalah pesan teks. Itu mengejutkanku. Dia mengirimiku pesan dan berkata, ‘Aku mencintaimu.’
[00:14:07] Ramit: Bagaimana tanggapan Anda terhadap hal itu?
[00:14:07] Michael: Aku membalas SMS, ‘Aku juga mencintaimu.’ Dan itu saja. Itulah akhir pembicaraan.
[00:14:13] Ramit: Tidak pernah mengatakannya lagi?
[00:14:13] Michael: Tidak.
[00:14:13] Ramit: Oke. Bagaimana perasaanmu mendengar hal itu dari ayahmu?
[00:14:18] Michael: Aneh. Aneh sekali dia mengatakan hal seperti itu.
[00:14:21] Ramit: Dan menurutku ayahmu juga tidak menunjukkan banyak perasaan ketika kamu tumbuh dewasa?
[00:14:28] Michael: Tidak.
[00:14:28] Ramit: Oke. Jadi bagian dari ini seperti ayah, seperti anak. Tapi aku lebih tertarik pada apa yang terjadi setelah kamu menikah. Anda berada dalam rutinitas, pulang ke rumah setiap hari – hal yang sama. Apa lagi?
[00:14:42] Michael: Uang terjadi. Kami menggabungkan keuangan kami dan menjadi pertanyaan ‘Bagaimana kami akan membayar tagihan ini? Apa yang akan kita lakukan dengan ini? Ayo bekerja lebih banyak shift.’ Jadi kami bekerja sepanjang waktu. Saya punya anak, lalu kami punya anak bersama, dan Anda sedang bekerja, tidur, atau bersama anak-anak. Kami berbicara tentang uang tetapi kami tidak membicarakannya, yang menurut saya menyebabkan kami tidak ingin membicarakan hal-hal tertentu lagi. Saya pikir kami juga membeli barang-barang untuk memberi manfaat bagi anak-anak kami — atau untuk kami, seperti, ‘Oh, ayo beli RV.’ Maksudku, aku pernah membeli sepeda motor, dan itu jelas untukku. Dan sekarang kami memiliki pembayaran. Dan sekarang kita harus membayar pembayaran itu. Jadi bagaimana kita melakukan itu? Kami hanya bekerja.
[00:15:42] Ramit: Jika mengingat kembali tahun-tahun awal pernikahan Anda, kata-kata apa yang akan Anda gunakan untuk menggambarkan tahun-tahun awal itu?
[00:15:42] Michael: Menyenangkan.
[00:15:44] Tania: Itu rumit. Bukannya tidak menyenangkan — bukannya aku tidak mencintainya setengah mati — tapi hubungan kami rumit karena kami masih harus berurusan dengan orang lain yang pernah ada dalam hidup kami.
[00:16:01] Ramit: Mari kita maju lima tahun, sepuluh tahun ke depan. Bagaimana kamu menggambarkan pernikahanmu, Tania?
[00:16:01] Tania: Lima tahun ke depan, saya pikir segalanya akan lebih baik. Saya pikir kami berada di halaman yang sama dalam banyak hal. Segalanya telah berubah menjadi kehidupan bersama anak-anak. Saya pikir kami memiliki kehidupan keluarga yang sangat baik.
[00:16:20] Ramit: Dan apakah Anda harus menjelaskannya hari ini?
[00:16:20] Tania: Menantang, tapi bagus. Saya pikir tantangannya sekarang adalah uang – bukan hubungan kami. Saya pikir dari segi pekerjaan, kami berdua berada di posisi yang baik. Saya pikir kami menikmati kebersamaan satu sama lain. Kami mencoba menyediakan waktu untuk diri kami sendiri. Tapi saya pikir uang masih tergantung pada hubungan itu.
[00:16:37] Ramit: Apakah uang lebih membuat stres atau tidak terlalu membuat stres dibandingkan beberapa tahun pertama pernikahan Anda?
[00:16:43] Tania: Lebih lanjut. Saya pikir kami lebih memperhatikannya. Kami tidak memperhatikannya sebelumnya.
[00:16:48] Ramit: Oke. Bisakah kita melihat angkanya? Jadi kita akan melihat CSP. Apakah Anda berdua melakukan ini bersama-sama?
[00:16:55] Tania: Aku melakukannya sendiri pertama kali bahkan sebelum kami menghubungi kalian. Dan kemudian kami melakukannya lagi setelah kami berbicara dengan orang-orang Anda.
[00:17:07] Ramit: Dan bagaimana caranya — melakukan Rencana Pengeluaran Sadar bersama-sama?
[00:17:10] Tania: Itu bagus. Itu informatif. Kami membicarakan banyak hal dan mencoba mencari tahu di mana mengklasifikasikannya — bagaimana memasukkannya ke sini, ke mana perginya. Ada banyak komunikasi bolak-balik.
[00:17:20] Ramit: Bagus. Oke, keren. Mari kita tarik ke atas. Tania, saya akan meminta Anda untuk membaca kata yang dicetak tebal dan kemudian angka lengkap di sebelahnya untuk keseluruhan kotak pertama ini. Teruskan.
[00:17:37] Tania: Aset: $65.236. Investasi: $434.524. Penghematan: $22.638. Hutang: $197.380 — dengan total kekayaan bersih $325.018.
[00:17:57] Ramit: Apa pendapat Anda tentang angka-angka itu?
[00:17:57] Tania: Ada yang mengagetkan dan ada pula yang menakutkan. Sejujurnya saya tidak menyadari bahwa kami mempunyai uang sebanyak itu di masa pensiun karena kami telah mencairkan beberapa uang, namun saya juga telah bekerja sangat keras untuk memasukkan lebih banyak uang ke dalam masa pensiun kami — uang saya meningkat secara otomatis setiap enam bulan.
[00:18:17] Ramit: Dan bagian mana yang menakutkan?
[00:18:17] Tania: Ya, aset kita. Karena kami pindah ke rumah multigenerasi, maka rumah tersebut tidak atas nama kami. Jadi saya tidak menganggapnya sebagai aset, padahal seharusnya rumah itu sudah kami dapatkan – semuanya sudah legal – tapi itu bukan rumah kami saat ini. Dan pengeluaran kita jelas merupakan masalah yang menyebabkan tidak adanya kekayaan bersih yang besar.
[00:18:38] Ramit: Ya, kami belum melihat pengeluarannya, tapi saya melihat ada utang sebesar $197,000. Apakah itu maksudmu?
[00:18:43] Tania: Mm-hm.
[00:18:43] Ramit: Oke. Michael, apa pendapatmu tentang angka-angka itu?
[00:18:51] Michael: Saya berharap ada lebih banyak penghematan. Saya tahu kita tidak punya banyak hal di sana.
[00:18:54] Ramit: Baiklah. Kekayaan bersih $325.000. Mari kita lihat pendapatannya. Michael, saya akan meminta Anda membacakan gabungan pendapatan kotor bulanan Anda. Nomor berapa itu?
[00:19:05] Michael: Gabungannya adalah $19.027.
[00:19:08] Ramit: Jadi secara kolektif, Anda berdua menghasilkan $19.000 per bulan — yaitu $228.328 per tahun. Siapa yang tahu berapa banyak penghasilan Anda per tahun?
[00:19:22] Michael: Tidak — karena saya tidak tahu berapa penghasilannya.
[00:19:25] Ramit: Oke. Jadi Michael bilang tidak. Tania bilang iya. Anda tidak tahu berapa banyak penghasilannya. Menurut Anda berapa penghasilannya?
[00:19:31] Michael: Saya tidak tahu. Saya tahu jumlahnya lebih dari $100.000. Berapa banyak lagi – saya tidak tahu.
[00:19:38] Ramit: Apakah kamu peduli?
[00:19:38] Michael: Tidak juga.
[00:19:44] Ramit: Oke. Jadi mendengar $228.000 setahun — apa arti angka itu bagi Anda, Michael?
[00:19:44] Michael: Bahwa kami harus bisa melunasi hutang kami, karena kami menghasilkan banyak uang.
[00:19:52] Ramit: Mengerti. Apa pekerjaan kalian masing-masing?
[00:19:52] Tania: Donasi organ. Kami berdua. Saya melakukan pemulihan muskuloskeletal di OR
[00:19:57] Michael: Dan saya mengelola tim yang menangani donor organ.
[00:20:03] Ramit: Oh, oke. Mengerti. Dingin. Jadi — siapa yang menghasilkan $12.724 per bulan?
[00:20:09] Tania: Itu aku.
[00:20:12] Ramit: Oke — itu kamu, Tania. Dan Michael, gaji kotor Anda: $6,304 per bulan — dengan total $19,027 per bulan. Itu adalah pendapatan yang cukup tinggi.
[00:20:21] Michael: Saya setuju dengan Anda.
[00:20:26] Ramit: Mari kita terus melihat angka-angka lainnya. Tania — biaya tetap. Berapakah angka yang berwarna biru itu?
[00:20:26] Tania: 155%.
[00:20:30] Ramit: Katakan sekali lagi.
[00:20:30] Tania: 155%.
[00:20:35] Ramit: Ini adalah masalah yang sangat besar. Inilah mengapa Anda mengatakan sejak awal bahwa Anda mungkin kehabisan uang. Setiap orang dengan persentase ini akan kehabisan uang — ini hanya masalah waktu. Saya ingin Anda memahami apa artinya memiliki biaya tetap sebesar 155%. Kami ingin melihat angka itu antara 50 hingga 60%. Jumlahnya lebih dari dua kali lipatnya. Jika biaya tetap Anda lebih dari 100%, Anda menghabiskan lebih banyak daripada penghasilan Anda hanya untuk menyalakan lampu. Lalu dari mana sebenarnya uang itu berasal? Terkadang itu berasal dari tabungan. Seringkali hal itu hanya menambah hutang. Ini seperti Anda menaruh anak panah lain di punggung Anda.
[00:21:48] Ramit: Dan sebenarnya, saya harus memberitahu Anda — perencanaan bahkan untuk beberapa bulan ke depan adalah keterampilan kognitif yang sangat maju. Banyak orang bergumul dengannya. Orang dapat menangani perencanaan untuk satu minggu, mungkin bulan depan, tetapi memikirkan tiga bulan atau satu tahun sering kali terasa mustahil. Dan bagi banyak orang, hal itu pada dasarnya mustahil. Jadi ketika saya berbicara tentang perencanaan pensiun — perencanaan 10, 20, 30 tahun ke depan — untuk seseorang yang telah telah menghabiskan lebih banyak uang daripada yang mereka hasilkan setiap bulannya, saya mungkin juga bisa berbicara bahasa asing. Untuk memperbaiki situasi ini mereka perlu memotong pengeluaran mereka hingga lebih dari setengahnya. Saat ini, mereka tidak memahami besarnya apa yang mereka hadapi, namun mereka akan segera memahaminya.
── AD BREAK: Gusto — perangkat lunak penggajian & SDM online ──
── AD BREAK: Faset — perencanaan keuangan dengan biaya tetap ──
[00:25:57] Ramit: Ayo lanjutkan. Kami berada di 155%. Kami akan kembali dan menggali biaya tetap tersebut, namun mari kita terus bergerak. Investasi berada pada 17%. Tabungan Anda nol — jadi setiap bulan Anda tidak menabung uang apa pun.
[00:26:07] Tania: Tidak, kami tidak menyimpan uang apa pun.
[00:26:09] Ramit: Dan asal tahu saja — Anda memiliki $22.000, yang setara dengan tabungan satu bulan. Oke, jadi kita sangat, sangat ketat di sini. Dan terakhir, pembelanjaan tanpa rasa bersalah Anda menunjukkan negatif 73%, atau negatif $9,302 — yang jelas tidak benar. Kapan terakhir kali Anda makan di luar?
[00:26:25] Tania: Kemarin.
[00:26:30] Ramit : Tepat sekali. Jadi kami tahu itu tidak dikategorikan dengan benar. Apa pendapat Anda tentang angka-angka ini?
[00:26:36] Tania: Harganya terlalu tinggi dan tidak bisa terus seperti itu.
[00:26:40] Ramit: Ya, saya setuju. Pengeluaran banyak orang meninggalkan petunjuk – ini hampir seperti jika Anda melihat jalan masuk rumah seseorang dan Anda dapat melihat jenis mobil yang mereka miliki, hal ini akan meninggalkan petunjuk tentang tipe orang seperti apa mereka. Petunjuk apa yang Anda lihat dalam Rencana Pengeluaran Sadar ini?
[00:26:55] Tania: Kami tidak benar-benar mengelola uangnya karena kami tidak tahu kemana perginya.
[00:27:03] Ramit: Setuju. Apakah Anda sangat hemat?
[00:27:03] Tania: Saya kira — menurut saya itu tergantung.
[00:27:07] Ramit: Tidak, itu tidak tergantung kapan Anda menghabiskan 155% untuk biaya tetap.
[00:27:07] Tania: Aku sangat hemat terhadap diriku sendiri, tapi aku tidak pandai mengatakan tidak pada orang lain.
[00:27:13] Ramit: Bukankah kita sedang membicarakan pengeluaran dan pendapatan rumah tangga di sini? Dan bukankah kalian semua sudah menikah selama 20 tahun? Michael, menurut Anda apa yang Anda perhatikan tentang petunjuk dari Rencana Pengeluaran Sadar ini?
[00:27:35] Michael: Kami membeli terlalu banyak barang secara kredit. Dan kita mengeluarkan uang terlalu banyak. Kami tidak menyimpan apa pun.
[00:27:40] Ramit: Setuju. Apakah ada sesuatu yang Anda lihat dalam Rencana Pengeluaran Sadar ini namun Anda belum berani mengatakannya kepada pasangan Anda?
[00:27:51] Michael: Bahwa saya bersalah karena membujuknya membeli barang. Namun saya tidak terlalu mengontrol uangnya — saya hanya menuliskan angka-angka di spreadsheet karena saya belum pernah belajar cara melakukannya. Sungguh ironis bahwa saya telah melakukannya untuk tempat lain seperti badan amal dan bisnis, dan mereka tidak akan pernah terlihat seperti ini — saya jamin. Tapi saya rasa saya hanya merasa frustrasi dan sepertinya kami tidak melakukan apa-apa karena saya sendiri tidak tahu cara memperbaikinya. Dan bahkan ketika saya berkata, ‘Bagaimana kita akan melakukan ini? Apa yang bisa kita lakukan?’ tidak ada jawaban.
[00:28:21] Tania: Anda bertanya pada suami Anda yang tidak pernah berhubungan dengan uang selama 20 tahun, ‘Bagaimana kita bisa memperbaikinya?’ Dan saya baru saja menutupnya. Sejarahnya adalah: jika dia menutup diri dan saya tidak dapat memahaminya, kami akan menemui orang tua saya – karena dia tidak mau membicarakan hal tersebut dengan orang tuanya.
[00:28:35] Ramit: Kamu sudah menemui orang tuamu dan mereka membantu secara finansial?
[00:28:35] Tania: Mm-hm.
[00:28:43] Ramit: Sudah berapa kali hal itu terjadi?
[00:28:43] Tania: Terlalu banyak. Setidaknya dua atau tiga. Dan kami telah membayarnya kembali untuk dua di antaranya. Tapi hal pertama yang mereka katakan adalah hadiah.
[00:28:52] Ramit: Apakah mereka akan menulis ceknya berapa jumlahnya?
[00:28:52] Tania: Menurutku, itu $15.000, tapi aku tidak berani bersumpah.
[00:28:58] Ramit: Dan dua berikutnya?
[00:28:58] Tania: Mungkin sekitar $10,000.
[00:28:58] Ramit: Bolehkah saya bertanya — mengapa tidak menemui mereka dan bertanya lagi? Mengapa kamu di sini? Mengapa berbicara dengan saya?
[00:29:06] Tania: Ada banyak keadaan yang berbeda. Saya telah melalui perceraian. Saya diberhentikan di tempat kerja. Ada berbagai alasan mengapa saya merasa, oke, saya akan meminta bantuan mereka dan kami akan membayarnya kembali — dan kami melakukannya. Tapi tidak ada alasan lain selain kita terlibat dalam hal ini.
[00:29:21] Ramit: Apakah kamu terlibat dalam hal ini, Tania?
[00:29:28] Tania: Ya. Kami berdua melakukannya. Tapi saya terlibat karena saya sudah mengurus keuangannya dan dia tahu persis apa yang harus dia katakan agar bisa mendapatkan apa yang diinginkannya. Lalu dia akan mendapatkan apa yang diinginkannya dan kita akan mendapat pembayaran lagi. Dia akan terus membicarakan sesuatu dan dia tahu suatu saat aku akan berkata, ‘Lupakan saja, beli saja.’ Dia pikir itu menyenangkan untuk melihat-lihat dan sebagainya, tapi kemudian setiap akhir pekan — ‘Ayo kita lihat ini, ayo kita lihat ini, ayo kita lakukan ini. Saya membutuhkan salah satunya. Saya tidak bisa hidup tanpa ini.’ Dan saya baru saja selesai melakukannya pada suatu saat.
[00:30:01] Ramit: Apa contoh terbarunya?
[00:30:01] Tania: Kami punya truk, traktor, dan perlengkapannya.
[00:30:08] Ramit: Truk, traktor, dan perlengkapannya. Apa itu lampiran?
[00:30:08] Tania: Kami punya rototiller, lalu ada bucket loader.
[00:30:11] Ramit: Oke. Saya tidak tahu apa arti kata-kata ini.
[00:30:14] Tania: Rototiller untuk membuat taman — menggali tanah. Rumah kami memiliki luas lima hektar. Kami akan membuat taman yang luas dan berusaha menghidupi diri kami sendiri.
[00:30:26] Ramit: Saya punya dua pertanyaan. Pertama-tama — berapa harga sebuah traktor?
00:30:35 Traktor: bagaimana sebenarnya setiap pembelian besar terjadi
[00:30:40] Michael: Saya pikir jika digabungkan — sekitar $23.000?
[00:30:43] Tania: Ya — $23,000 untuk traktor kecil wisma, termasuk perlengkapannya.
[00:30:51] Ramit: Oke. $23,000 semuanya. Apakah Anda membeli tunai atau membiayainya?
[00:31:00] Michael: Keuangan. Saya pikir kami melakukannya selama 84 bulan, tanpa bunga.
[00:31:06] Tania: Untuk traktor. Namun peralatan yang kami beli secara terpisah — setelah 36 bulan, harganya sekitar 2,9%.
[00:31:16] Ramit: Saya ingin memahami lebih jauh tentang bagaimana pembelian seperti ini terjadi. Tania, kamu menyebutkan bahwa Michael akan bersemangat dan kemudian dia tahu apa yang harus dikatakan agar kamu setuju. Pandu aku melalui itu.
[00:31:29] Tania: Dia akan mulai membicarakan sesuatu yang diinginkannya, dan hal itu akan sering dibicarakan. Dan kita harus melewati toko traktor, lalu kita harus pergi ke toko traktor. Dan kemudian seperti, ‘Ya, hidup saya akan jauh lebih mudah dan saya dapat melakukan semua ini di pekarangan jika saya memiliki traktor — dan traktor adalah jawaban untuk memotong rumput, dan traktor adalah jawabannya.’ Dan akhirnya saya berkata, ‘Kalau begitu, belilah traktor itu dan saya akan mencari tahu.’
[00:31:52] Ramit: ‘Aku akan mencari tahu.’ Kata-kata terakhir yang terkenal. Tania, apakah kamu sering mengetahuinya?
[00:32:00] Tania: Menurutku tidak.
[00:32:04] Ramit: Saya sedang melihat nomor Anda sekarang. Anda terlilit utang sebesar $197.000. Anda memiliki tabungan selama satu bulan, dan Anda menghabiskan 155% biaya tetap. Saya rasa Anda tidak memahaminya. Pertama-tama – apakah premis pertanyaannya benar? Apakah kamu yang membuat kalian berdua terlibat dalam hal ini?
[00:32:21] Michael: Tidak.
[00:32:21] Ramit: Baiklah. Michael bilang tidak. Jadi siapa yang membuat kalian berdua terlibat dalam hal ini?
[00:32:21] Michael: Kami melakukannya bersama-sama.
[00:32:30] Tania: Saya setuju. Saya menjawab ya. Saya tidak akan mengatakan kami membuat keputusan bersama-sama – saya hanya memutuskan saya tidak akan membuat keputusan karena dia akan terus melanjutkannya. Jadi saya hanya berpikir, ‘Terserah, belilah’ — dan saya akan mencari cara untuk mendapatkan pekerjaan lain atau menghasilkan lebih banyak uang atau bekerja lebih lama untuk membayar tagihan setiap bulannya.
[00:32:47] Ramit: Apakah kamu tumbuh miskin, Tania?
[00:32:55] Tania: Aku anak nakal di militer, dan ibuku bekerja di mana pun kami ditempatkan, jadi aku tidak bilang kami miskin. Saya selalu punya makanan di atas meja dan sebagainya. Namun satu-satunya cerita yang pernah saya dengar adalah tentang ayah saya yang harus menjadi pekerja di toko kelontong untuk memberi kami hadiah Natal selain gaji mereka – militer adalah gaji yang ditetapkan. Tapi kami selalu punya rumah bagus, pakaian bagus – liburan kami selalu saat kami pindah. Saya kira itu tergantung bagaimana Anda mendefinisikan miskin. Kami tinggal di Alabama dan ada beberapa daerah pedesaan di sini yang saya anggap sangat miskin – saya tidak akan mengatakan bahwa saya adalah orang yang miskin. Tapi kami juga tidak punya banyak uang.
[00:33:33] Ramit: Alasan saya bertanya — sepertinya Anda tidak tumbuh dalam kemiskinan. Orang yang tumbuh dalam kemiskinan tahu bahwa mereka miskin. Mereka memiliki momen-momen yang sangat spesifik dan jelas dari masa kecil mereka — menghitung jumlah irisan roti, sepatu berlubang. Sepertinya hal itu tidak terjadi pada Anda. Salah satu alasan aku bertanya, Tania, adalah kamu menyebutkan, ‘Kalau perlu, aku akan bekerja lebih keras saja. Aku akan mencari pekerjaan lain. Aku akan menggiling lebih banyak lagi.’ Itu biasanya sesuatu yang saya dengar dari orang-orang yang tumbuh dalam keluarga miskin atau kelas pekerja.
[00:34:12] Tania: Menurutku itu karena ayahku tidak tumbuh dengan baik. Jadi kami selalu tumbuh dengan mentalitas ‘jika Anda membutuhkan sesuatu, kami akan mencari cara untuk mendapatkan uang’.
[00:34:25] Ramit: Bagaimana Anda mengetahui situasi yang Anda alami saat ini?
[00:34:25] Tania: Mendapatkan pekerjaan lain.
[00:34:31] Ramit: Bisakah kita memainkannya sebentar? Saat ini Anda menghasilkan $12.724 kotor per bulan. Jika Anda mendapat pekerjaan lain, berapa banyak lagi yang akan Anda hasilkan?
[00:34:37] Tania: Tergantung pekerjaan apa yang bisa saya dapatkan. Saya tidak tahu — beberapa ribu dolar sebulan.
[00:34:41] Ramit: Apakah penghasilan itu masalahmu?
[00:34:47] Tania: Tidak — masalahnya adalah pengeluaran.
[00:34:47] Ramit: Saya setuju dengan Anda bahwa ini bukan masalah pendapatan. Saya pikir penghasilan Anda luar biasa. Mungkin ada hal lain – sesuatu yang jauh lebih dalam dari itu. Jadi traktor dan pengeluarannya adalah contohnya. Michael, apakah kamu setuju dengan penilaian Tania?
[00:35:13] Michael: Ya.
[00:35:13] Ramit: Kenapa kamu melakukan itu?
[00:35:13] Michael: Untuk hiburan. Saya suka pergi berbelanja. Saya suka melihat mobil, melihat mainan. Bagi saya, itu menyenangkan. Dan saya akan menyeretnya beberapa kali dan akhirnya dia berkata, ‘Baiklah, ambil saja.’
[00:35:33] Ramit : Tunggu. Ada perbedaan antara window shopping – yang artinya melihat melalui jendela – dengan mengatakan kepada pasangan Anda, ‘Saya menginginkan ini, saya menginginkan ini, bukankah ini bagus, bukankah ini meningkatkan kehidupan kita?’ Terus dan terus dan terus. Yang mana yang kamu lakukan?
[00:35:43] Michael: Mungkin 80% window shop — tapi terkadang sesuatu yang benar-benar saya inginkan atau pikirkan akan menguntungkan kita, saya akan mendorong lebih banyak.
[00:36:00] Ramit: Apakah Anda — ketika membicarakan hal-hal penting ini kepada Anda — apakah Anda mempertimbangkan apakah Anda mampu membelinya?
[00:36:12] Michael: Tidak.
[00:36:12] Ramit: Siapa yang melakukan itu?
[00:36:12] Michael: Tania — jika dia melakukannya. Atau kita lakukan saja dan cari tahu nanti.
[00:36:20] Tania: Saya tidak pandai mengatakan tidak, karena jika seseorang membutuhkan sesuatu, saya selalu mencari cara untuk memberikannya atau memberikan apa yang diinginkannya.
[00:36:35] Ramit: Anda kesulitan untuk mengatakan tidak. Anda memiliki hutang kartu kredit, bukan?
[00:36:35] Tania: Tidak. Tidak ada hutang kartu kredit. Saya melunasi kartu Amex saya setiap bulan.
[00:36:38] Ramit: Jadi kamu kesulitan untuk mengatakan tidak. Dan siapa yang memeriksa apakah unit keluarga Anda mampu membeli salah satu pembelian besar ini?
[00:36:48] Tania: Saya mencoba — tapi terkadang tidak.
[00:36:51] Ramit: Saya rasa tidak ada orang yang melakukannya. Lihat dinamika yang dibangun di sini. Tania mencoba untuk menyenangkan – dan hal ini menjelaskan angka-angka yang saya lihat di CSP: pendapatan yang luar biasa tinggi, khususnya untuk wilayah tersebut, dan jumlah hutang dan pengeluaran yang tinggi.
[00:37:12] Ramit: Sekarang, sebagian dari utang itu adalah pinjaman pelajar putri Anda. Mari kita bicara tentang anak-anak Anda. Berapa banyak yang kamu punya?
[00:37:22] Tania: Tiga. 31, 30, dan 22.
[00:37:22] Ramit: Dan apa yang dimaksud dengan pinjaman mahasiswa?
[00:37:24] Tania: Dia baru saja lulus dari sarjananya.
[00:37:27] Ramit: Berapa pinjamannya?
[00:37:27] Tania: $70,000 dan kembalian.
[00:37:32] Ramit: Bagaimana dengan dua lainnya?
[00:37:32] Tania: Mereka tidak punya pinjaman apa pun. Mereka dibayar ketika mereka pergi ke sekolah.
[00:37:34] Ramit: Apakah Anda pernah memberi tahu anak-anak Anda sebelumnya, ‘Kami akan membayar pinjaman mahasiswa Anda’?
[00:37:42] Tania: Ketika saya bercerai, hal itu sudah tertulis dalam surat cerai oleh pengadilan — jadi kami harus membiayai anak-anak lelaki saya selama mereka masih kuliah. Oleh karena itu, ketika Autumn bersekolah, kami tidak akan memberitahunya bahwa kami tidak akan membayar biaya sekolahnya ketika kami membayar biaya saudara laki-lakinya.
[00:37:56] Ramit: Apakah Anda sudah membicarakan berapa banyak yang akan Anda bayar?
[00:38:01] Tania: Saya berbincang dengannya tentang biaya kuliah di negara bagian Alabama, karena saya pindah ke sini dan mengambil pekerjaan yang bisa membuatnya diterima di beberapa universitas di negara bagian tersebut. Jadi $70K selama empat tahun. Sebenarnya jumlahnya lebih sedikit, tapi saya menggunakan beberapa cek bonus dan melunasi dua semester pertamanya.
[00:38:22] Ramit: Oke. $70,000 sekitar utang. Saya ingin memahami utangnya sedikit sedikit lagi. Bisakah kita melewatinya? Anda mempunyai utang sebesar $197.000. Apa yang ada di bawah angka itu?
[00:38:32] Michael: Saya punya truk saya.
[00:38:35] Ramit: Berapa?
[00:38:35] Michael: $47,000. Traktor — Saya pikir kita berhutang $16.800 atau sekitar itu. Dan peralatan untuk traktor itu berharga $6.000 lagi. Kami memiliki sisa uang untuk membeli furnitur yang kami beli ketika kami pindah ke rumah lama kami. Kami memiliki lantai yang kami pasang di rumah ini saat kami membelinya. Kursi pijat yang kami beli.
[00:38:56] Ramit: Berapa semuanya?
[00:38:56] Michael: Dua di antaranya mungkin $7.000 atau $8.000.
[00:38:59] Ramit: Tania, bukankah kamu bilang kamu punya spreadsheet tua yang besar?
[00:39:05] Tania: Ya. Ya.
[00:39:09] Ramit: Bisakah Anda berbagi layar dengan saya? Saya ingin melihatnya.
[00:39:09] Tania membagikan spreadsheet tagihannya di layar.
[00:39:09] Ramit: Wah. Oke. Kesan pertama saat pertama kali melihatnya: banyak angka. Saya melihat segala sesuatu dalam mata uang di sana. Ini dibagi berdasarkan bulan — kolom untuk setiap bulan. Oktober, November, Desember, hingga Desember berikutnya. Banyak warna hijau, yang sedikit membingungkan karena saya tahu tidak banyak warna hijau dalam situasi keuangan, tapi saya berasumsi itu hanya masalah warna. Di sisi kiri, kami memiliki pengeluaran: Pinjaman Amex, MassMutual, Geico, Verizon — dan seluruh spreadsheet hanyalah angka demi angka. Oke, sekarang saya sedang melihat total tagihan kartu kredit. Dan per bulan, tagihan kartu kredit tampaknya: $14.000 sebulan, $11.000 sebulan, $11.000 sebulan, $19.000 sebulan, $18.000 sebulan, $13.000 sebulan. Dan beberapa bulan terakhir adalah $7.000 dan $6.000 per bulan. Apa arti spreadsheet ini bagi Anda?
[00:40:08] Michael: Kami berhutang banyak.
[00:40:09] Ramit : Artinya kamu berhutang banyak. Oke. Dan Tania, apa artinya itu bagimu?
[00:40:12] Tania: Ini hanya mencoba mengatur uang untuk memastikan saya tidak melewatkan pembayaran apa pun.
[00:40:16] Ramit: Sudah berapa lama Anda menjalani hubungan seperti itu dengan uang?
[00:40:23] Tania: Sepanjang hidupku.
[00:40:23] Ramit: Kamu menyukainya?
[00:40:23] Tania: Bukan. Ini adalah upaya untuk mengontrol — mencoba melihat ke mana dana tersebut mengalir dan bagaimana mengendalikannya sehingga kita tahu ke mana uang tersebut disalurkan dan bukan sekadar pembelanjaan secara terang-terangan.
[00:40:31] Ramit: Ada banyak hal yang tidak ada di spreadsheet.
[00:40:40] Tania: Itu sebenarnya hanya tagihan yang diperlukan. Bahan makanan tidak ada di sana. Gasnya tidak ada. Makan di luar tidak ada. Tidak ada lagi yang ada di sana.
[00:40:46] Ramit: Kenapa begitu?
[00:40:46] Tania: Saya tidak pernah berpikir untuk memasukkannya ke dalam spreadsheet sampai saya melakukan Rencana Pengeluaran Sadar dan kemudian menyadari — ya, masuk akal mengapa uang tidak bertambah. Karena jika Anda tidak melacak apa pun yang Anda lakukan dan Anda membuat keputusan berdasarkan spreadsheet yang membuatnya tampak seperti Anda punya uang, itu akan menjadi bola salju.
[00:40:58] Ramit: Tania, apa yang kamu dapatkan dari memelihara spreadsheet ini selama hampir dua dekade?
[00:41:03] Tania: Sebenarnya tidak — hanya cara untuk mengatakan bahwa aku sudah membayar tagihannya. Tidak membuat masalah dengan siapa pun dan kami bisa hidup sampai gaji berikutnya. Ini tidak berarti saya akan terlilit hutang atau memiliki penagih utang di depan pintu rumah saya atau mengecewakan siapa pun karena saya tidak melakukan pembayaran.
[00:41:25] Ramit: Ketika Anda membayar tagihan setiap bulan, apa yang Anda rasakan pada akhirnya?
[00:41:28] Tania: Kecewa. Tertekan. Cemas.
[00:41:35] Ramit: Saya perhatikan Anda sangat pasif dan tidak jelas tentang siapa yang menyebabkan masalah di sini — tapi kemudian muncullah ‘kita membutuhkan ini’. Siapa yang mengatakan itu?
[00:41:42] Tania: Menurutku itu tergantung pada apa itu. Biasanya, sebagian besar barang yang kami beli bukan hanya untuk saya – mungkin karena kami membutuhkan sesuatu untuk rumah atau karena sesuatu yang diinginkan Michael.
[00:42:07] Michael: Itu pasti kami berdua. Saat kami mencoba mengurangi biaya, kami punya dua kendaraan — sekarang kami punya satu. Kami menukar kedua kendaraan itu. Alasan saya adalah bahwa pembayaran bulanan kami akan lebih sedikit dan memang demikian — kendaraannya memerlukan perbaikan senilai beberapa ribu dolar dan lebih mudah untuk membuangnya. Dan saya pikir truk itu akan membantu mengurus properti itu. Dan ada hal-hal yang akan dia lakukan ketika saya seperti, ‘Oke, lakukanlah.’
[00:42:48] Ramit: Sudah berapa lama kamu melakukan itu, Tania?
[00:42:53] Tania: Tidak cukup lama. Tapi saya akan mengeluarkan kopi, yang mungkin tidak seharusnya saya lakukan. Baru-baru ini saya menghabiskan banyak uang untuk bergabung dengan gym.
[00:43:05] Ramit: Bagaimana Anda memutuskan apakah Anda mampu membelinya atau tidak?
[00:43:07] Tania: Saya mengambil $1.200 dari tabungan saya dan memutuskan untuk melakukan sesuatu untuk mengurangi stres dan menjadi lebih sehat karena saya mengalami cedera bahu. Saya tidak bisa mengangkat. Saya tidak bisa berbuat apa-apa. Dan stres karena hal ini dan pekerjaan saya — saya memutuskan itu tidak masalah. Tadinya saya akan melakukannya.
00:43:26 Mencairkan dana pensiun LAGI!
[00:43:33] Ramit: Oke. Saya hanya ingin menyatukan semua bagian di sini. Anda menyebutkan bahwa Anda mencairkan dana pensiun – sekali atau beberapa kali di masa lalu. Bisakah Anda memberi tahu saya tentang hal itu?
[00:43:37] Tania: Saya telah mencairkan sebagian uang saya untuk melunasi utang kartu kredit — kami pikir lebih baik mencairkannya dan melunasi utangnya daripada membayar suku bunga.
[00:43:44] Michael: Mencairkan dana pensiun agar kami dapat melunasi utang dan pindah. Dan kemudian kami membeli toko makanan. Itu cerita lain.
[00:43:52] Ramit: Jadi Anda melakukannya — dan apa hasilnya?
[00:43:56] Tania: Kami sudah melunasi semua tagihan kami kecuali satu atau dua, dan kami pindah ke seluruh negeri dan membuka toko makanan — yang menyebabkan lebih banyak utang.
[00:44:05] Michael: Kami membayar tunai untuk toko makanan tersebut. Sayangnya hal itu tidak menghasilkan uang seperti yang kami harapkan. Dia kembali bekerja di dunia OPO dan itu memakan waktu sekitar satu setengah jam perjalanan. Jadi dia banyak mengemudi. Dan kemudian dia mendapat apartemen di sana karena terlalu banyak mengemudi.
[00:44:25] Ramit: Di situlah hutang mulai terbentuk kembali?
[00:44:29] Tania: Mungkin yang keempat kalinya.
[00:44:29] Ramit: Oh — itu keempat kalinya kamu membangun kembali utang. Tahukah Anda bahwa ada pola di sini?
[00:44:39] Tania: Sampai saat ini? Ya. Saya hanya berpikir kami tidak memperhatikannya. Dan itu seperti, ‘Oke, kita akan memikirkan hal ini atau kita akan menemukan cara untuk melunasinya, dan kemudian kita akan melanjutkan lagi.’ Dan baru-baru ini, saat membayar tagihan dan melihat semuanya sebelum kami mendaftar ke acara tersebut, saya merasa — kami terdengar lebih buruk daripada orang-orang di acara tersebut separuh waktu. Ia tidak bisa terus berjalan sebagaimana adanya.
[00:45:00] Ramit: Oke. Saya rasa saya memahami sebagian dari apa yang terjadi. Pertanyaan saya kepada Anda berdua adalah: apa yang ingin Anda lakukan untuk melakukan perubahan?
[00:45:08] Michael: Apapun yang saya bisa. Ini perlu dihentikan. Kita harus melakukan sesuatu.
[00:45:15] Tania: Kamu harus mengurangi pengeluaran — kita berdua.
[00:45:20] Ramit: Kenapa repot-repot berubah? Maksudku, kalian semua punya rumah yang sangat bagus dan punya semua gadget.
[00:45:27] Tania: Karena kita akan kehabisan uang. Saya ingin kehidupan yang berbeda. Saya ingin memiliki masa depan di mana saya bisa berkata, ‘Saya ingin melakukan ini,’ dan mampu melakukannya. Saya tidak ingin bekerja selamanya. Jadi saya ingin pensiun, dan saya tahu bahwa dengan menempuh jalan yang kita lakukan saat ini, hal itu tidak akan terjadi. Jadi saya akan melakukan apa pun untuk mewujudkannya.
[00:46:10] Ramit: Apa dampak emosional dari hidup seperti ini?
[00:46:16] Tania: Rambut beruban. Menekankan. Kecemasan. Dan lebih sedikit tahun dalam hidup saya – dan lebih sedikit tidur.
[00:46:24] Ramit: Apakah kamu kenal pasangan lain yang seperti ini?
[00:46:24] Tania: Tidak. Aku tidak tahu.
[00:46:24] Ramit: Ada banyak sekali. Sangat umum terjadi — pasangan yang berpenghasilan di atas rata-rata, terjebak dalam hutang yang mereka buat sendiri. Mereka mempunyai kebiasaan dan pola yang bahkan tidak mereka sadari sedang mereka perlihatkan. Dan reaksi naluriah mereka adalah, ‘Kita perlu mendapat penghasilan lebih banyak.’ Mereka tahu betul bahwa jika mereka menghasilkan lebih banyak uang, mereka tidak akan melakukan apa pun dengan uang itu – uang itu hanya akan menambah hutang. Tapi mereka tidak tahu harus berbuat apa.
[00:46:54] Tania: Dan kami sudah membuktikannya.
[00:46:56] Michael: Ya. Kami telah melunasi seluruh hutang kami dan kemudian membangunnya kembali.
[00:47:00] Tania: Saya menghasilkan lebih banyak uang — sekarang saya menghasilkan lebih banyak uang daripada yang pernah saya hasilkan sebelumnya.
[00:47:05] Ramit: Jadi menurutmu apa yang terjadi?
[00:47:10] Michael: Kami tidak bicara soal uang, jadi kami hanya menghabiskan uang saja. Kami bahkan tidak tahu di mana kami membelanjakannya.
00:47:14 Pola pemimpi: mengapa hal berikutnya tidak pernah memperbaiki apa pun
[00:47:13] Ramit menceritakan pola yang dia amati.
[00:47:13] Ramit: Saat kita menggali keuangan Michael dan Tania, ada pola yang tidak mungkin diabaikan. Selama 20 tahun, mereka terjebak dalam siklus yang sama – terlilit utang, berusaha keluar, lalu kembali lagi ke dalam utang. Mereka telah mencairkan rekening pensiun mereka berkali-kali, meminjam dari keluarga berkali-kali, dan setiap kali mereka berpikir bahwa mereka telah menyelesaikan masalahnya, mereka akhirnya kembali ke titik awal.
[00:47:31] Ramit: Inilah yang saya lihat. Michael dan Tania adalah pemimpi. Ingat konsep pemimpi dari buku Money for Couples? Mereka tetap percaya bahwa hal berikutnya akan memperbaiki segalanya. Sebuah toko makanan seharusnya menghasilkan pendapatan. Bisnis pasta. Traktor yang membuat hidup lebih mudah. Dan ketika utangnya menumpuk, mereka berkata pada diri mereka sendiri, ‘Setelah pembayaran ini berakhir, setelah kita melunasi pinjaman ini, maka kita akan baik-baik saja.’ Namun hal tersebut tidak pernah terjadi karena hal tersebut tidak benar-benar mengatasi masalah sebenarnya. Mereka pada dasarnya membangun piramida impian finansial, masing-masing dirancang untuk menyelesaikan kekacauan yang terjadi sebelumnya. Namun fondasinya sendiri tidak pernah kokoh.
[00:48:10] Ramit: Dan sekarang mereka kehabisan waktu. Mereka berusia 50-an dengan rekening pensiun sebesar $434.000 – yang mungkin terdengar sangat banyak bagi sebagian orang – namun dengan tingkat pengeluaran mereka saat ini, jumlah tersebut tidak akan bertahan hingga masa pensiun. Bahkan tidak dekat. Jika mereka tidak mengubah cara mereka memandang uang secara mendasar, mereka tidak akan bisa pensiun.
[00:48:35] Ramit: Sekarang, jika Anda menonton ini dan berpikir, ‘Setelah saya mendapat kenaikan gaji, saya akan baik-baik saja. Setelah pembayaran mobil ini berakhir, maka saya akan mulai menabung’ – kemungkinan besar itu adalah pemikiran pemimpi. Dan itu tidak berhasil. Ini berfungsi untuk sementara waktu, sampai Anda menemui hambatan. Dan itu adalah rasa sakit yang luar biasa. Jika Anda ingin memperbaikinya, jangan menunggu. Bergabunglah dengan program pelatihan uang saya di iwt.com/moneycoaching.
── AD BREAK: Gelt — firma CPA modern, strategi perpajakan untuk pemilik usaha kecil ──
── IKLAN BREAK: Shopify — platform perdagangan, uji coba $1/bulan ──
00:52:12 Perencanaan — dan ketidakhadirannya
[00:52:12] Tania: Salah satu alasan saya melamar dan tampil di acara ini adalah karena saya tidak tahu cara merencanakan sesuatu — yang bagi saya lebih buruk lagi, karena itulah yang saya lakukan. Saya dapat merencanakan berbagai hal secara strategis. Saya bisa mencapai suatu tujuan. Saya dapat menerapkan semua langkah pada tempatnya. Dan 95% dari waktu saya cukup berhasil dalam hal itu. Tapi saya bahkan tidak bisa mendekati kesuksesan di sini.
[00:52:34] Ramit: Michael, apa yang terjadi dengan situasi keuanganmu?
[00:52:38] Michael: Itu terjadi begitu saja. Kita menumpuk utang dan kita berkata bahwa kita akan menyelesaikannya. Dan sering kali kita mengalami hal tersebut – namun kita tidak pernah melihat akar permasalahannya.
[00:52:48] Ramit: Katakan padaku apa akar permasalahannya.
[00:52:48] Michael: Pembelanjaan yang sembrono. Tidak menganalisis: apakah kita benar-benar dapat melakukan hal ini? Bagaimana pengaruhnya terhadap tagihan kita?
[00:52:56] Ramit: Siapa ‘kita’?
[00:52:56] Michael: Kami tidak melakukan itu. Siapa yang akan menjadi ‘kita’? Aku. saya melakukannya. Saya akan mendorong sesuatu. Seringkali saya menganggapnya bermanfaat dan Tania berkata, ‘Oke, kita akan cari cara untuk membayarnya.’ Dan kami tidak memikirkannya terlebih dahulu — kami langsung saja melakukannya.
[00:53:13] Ramit: Seperti apa dinamika yang sehat?
[00:53:13] Tania: Kami akan duduk dan memeriksa tagihan kami dan melihat apakah tagihan tersebut cocok, dan dapat berkata, ‘Tidak, kami tidak bisa melakukannya saat ini,’ atau menyesuaikan di mana kami akan menaruh uang. Dan itu tidak terjadi karena tidak berubah menjadi percakapan. Entah aku orang jahatnya atau dia tidak akan mengatakan apa pun. Saya tidak tahu bagaimana mengatakan, ‘Mari kita bicara.’
[00:53:40] Ramit: Ingin melakukannya sekarang?
[00:53:43] Tania: Oke.
[00:53:43] Ramit: Silakan. Aku akan mendengarkannya.
00:53:46 Momen Michael: “Saya tidak tahu bagaimana berbicara tentang uang. Itu membuat saya takut.”
[00:53:47] Michael: Saya tidak tahu bagaimana caranya duduk dan benar-benar memikirkan tagihan. Aku tidak memahaminya dan merasa tidak nyaman dengannya, jadi aku cenderung menutup diri saja. Saya ingin — saya tidak tahu cara mengajukan pertanyaan, dan saya tidak tahu cara membicarakannya. Saya tidak tahu bagaimana berkata, ‘Baiklah, jika saya menginginkan ini, apa yang harus kita lakukan?’
[00:54:10] Ramit: Tania, tanyakan alasannya.
[00:54:12] Tania: Kenapa kamu tidak bicara padaku soal uang?
[00:54:16] Michael: Berbicara tentang uang saja membuatku takut.
[00:54:21] Tania : Kenapa ngomongin uang sc apakah kamu?
[00:54:21] Michael: Saya tidak tahu. Saya tidak merasa punya uang. Saya merasa tidak punya kendali atas uang. Itu hanya membuatku takut karena aku tidak tahu bagaimana melakukannya. Saya selalu meminta orang lain mengurusnya untuk saya. Anda selalu melakukannya dan saya belum pernah melakukannya. Saya mencoba melibatkan diri, tapi saya tidak terlibat, jadi saya cenderung menjauhinya.
[00:54:37] Tania: Bagaimana kamu ingin terlibat?
[00:54:40] Michael: Aku ingin melakukannya bersamamu, jadi kita bisa melakukannya bersama.
[00:54:47] Tania: Kayaknya aku perlu ngerti maksudnya, soalnya tadi ‘kita kerja bareng’ maksudnya kamu duduk disana, aku ngurus tagihannya, masih belum ada ngobrol. Dan kalau saya bilang kita tidak bisa mendapatkan sesuatu, hal itu terus diungkit terus menerus hingga akhirnya saya bilang, ‘Ambil saja.’
[00:54:59] Michael: Saya tidak ingin hal itu terjadi lagi. Saya tidak ingin berada dalam situasi di mana Anda harus merasa bahwa Anda adalah orang jahat yang mengatakan tidak kepada saya. Aku tidak ingin hubungan seperti itu terjadi. Jadi, bagaimana Anda ingin kami duduk dan mendiskusikan RUU tersebut, dan bagaimana Anda ingin terlibat?
[00:55:14] Michael: Saya tidak tahu apakah saya membayar mereka membuat perbedaan atau tidak, tapi mungkin saya memasukkannya ke dalam komputer saat Anda melakukannya, jadi saya bisa lebih menjadi bagian daripada hanya duduk di sana mendengarkan Anda.
[00:55:26] Tania: Tapi aku tidak yakin duduk diam dan membayar tagihan adalah solusinya. Saya kira saya ingin mencari cara untuk melakukan hal itu bersama-sama – karena jika tidak, kami hanya duduk di sini dan melakukan hal yang sama dari bulan ke bulan, yang sudah saya lakukan selama bertahun-tahun, dan tidak berhasil.
[00:55:41] Ramit: Sesuatu yang halus baru saja terjadi. Tania, kamu berhasil menekan Michael dengan lembut — ‘Kamu ingin tampilannya seperti apa? Mengapa? Bagaimana?’ Dan dalam jawaban terakhir itu, Tania, kamu hanya memikirkan kembali semuanya: ‘Aku ingin kita memikirkan cara melakukannya.’ Tidak — ini bukan tentangmu saat ini, Tania. Ini tentang Michael. Tetap pada dia secara spesifik. Bagaimana kita akan menangani tagihan dan membicarakan uang?
[00:56:07] Michael: Saya pikir melihat lebih jauh ke masa depan — ke mana kita akan melakukan hal tersebut, ke mana kita ingin melakukan sesuatu, dan bagaimana kita akan membayarnya. Kami berbicara tentang melakukan sesuatu, tapi kami berbicara tentang bagaimana biayanya akan sebesar ini — dan itulah akhir dari pembicaraan. Kita perlu membicarakan lebih banyak tentang dari mana kita akan mendapatkan uang untuk melakukan hal itu dan memikirkannya bersama.
[00:56:34] Ramit: Bisakah kita berhenti sejenak di sini? Kerja bagus melakukan percakapan ini. Itu sulit, tapi sangat mencerahkan untuk ditonton. Bagaimana perasaan kalian berdua saat ini, Michael?
[00:56:44] Michael: Tidak aman.
[00:56:44] Ramit : kenapa?
[00:56:52] Michael: Saya tidak tahu bagaimana menemukan jawabannya. Dia mencari jawaban.
[00:56:52] Ramit: Jadi kamu merasa tidak aman karena kurangnya pengetahuanmu tentang uang dan tagihan. Apa lagi yang kamu rasakan?
[00:57:01] Michael: Tak berdaya. Saya tidak tahu cara melakukan semua itu, dan saya tidak tahu cara membuatnya lebih baik, dan saya tidak benar-benar tahu cara membicarakannya.
[00:57:08] Ramit: Bagaimana denganmu, Tania?
[00:57:09] Tania: Saya senang dia mengatakan ingin terlibat dan menurut saya itu akan membantu. Namun pada saat yang sama, saya tidak begitu tahu bagaimana kita akan melakukan percakapan yang akan menyelesaikan masalah atau menjadi efektif, karena itu bukanlah sejarah percakapan yang pernah kita lakukan. Saya skeptis bahwa kami akan mampu mewujudkannya, karena biasanya tidak akan berjalan dengan baik.
[00:57:30] Ramit: Ya, saya bisa mendengarnya. Ada perasaan lain?
[00:57:34] Tania: Saya harap kita bisa berbincang dan melakukan apa yang dia katakan. Tapi aku juga khawatir aku akan merasa bersalah karenanya, jadi aku hanya akan berkata, ‘Ayo kita lakukan.’ Saya tidak pandai tidak memberikan apa yang diinginkan orang.
[00:57:48] Ramit: Mengapa kamu tidak memberikan apa yang kamu inginkan?
[00:57:55] Tania: Karena aku belum pernah melakukan itu.
[00:57:55] Ramit: Kenapa tidak?
[00:57:55] Tania: Saya tidak tahu.
[00:57:55] Ramit: Tania, menurutku kamu tahu. Mengapa Anda tidak memberikan apa yang Anda inginkan?
[00:58:00] Tania: Karena saya tidak bisa memberikan apa yang orang lain butuhkan atau inginkan jika saya membelanjakan uang untuk saya. Saya butuh sweter baru — jadi mengapa Anda menghabiskan uang Anda untuk itu padahal Anda bisa mengirimkannya kepada saya agar saya bisa membeli sweter baru itu?
[00:58:15] Ramit: Maukah kamu memberikanku kartumu? Saya mungkin akan melakukannya. Berapa banyak timeshare yang Anda miliki? Katakan saja padaku jawabannya.
[00:58:19] Tania: Tidak ada. Kami menyingkirkannya. Kami punya satu.
[00:58:27] Ramit: Aku tahu itu. Jadi Tania – keyakinan Anda adalah bahwa dengan memberikan diri Anda sesuatu yang Anda inginkan, itu berarti Anda tidak bisa memberikan apa yang diinginkan orang lain yang dekat dengan Anda secara finansial.
[00:58:39] Tania: Ya.
[00:58:42] Ramit: Dan itu berarti mengutamakan diri sendiri akan membuatmu buruk. Anda tidak ingin menjadi buruk.
[00:58:47] Tania: Ini bukan masalah yang buruk. Itu karena sumber dayanya tidak cukup. Jadi saya tidak akan menggunakan sumber daya tersebut jika anak-anak saya, suami saya, atau keluarga kami membutuhkan sesuatu.
[00:58:57] Ramit: Apakah strategi itu berhasil? Karena Anda terlilit utang lebih dari $100.000.
[00:59:05] Tania: Tidak. Saya tidak punya strategi yang lebih baik.
[00:59:05] Ramit: Apa yang saya dengar, di luar percakapan tingkat permukaan — yang menurut saya cukup bagus — Michael, saya mendengar Anda sangat rentan: ‘Saya tidak tahu harus mulai dari mana. Saya tidak tahu harus bertanya apa. Anda sudah lama menangani uang. Saya bahkan tidak tahu apa maksud dari tagihan ini.’ Saya menghargai itu. Tania, aku mendengarmu bertanya bagaimana dan mengapa. Saya pikir itu bagus.
[00:59:28] Ramit: Di bawahnya, aku mendengar dua hal. Michael, saya mendengar asumsi tersirat bahwa percakapan tentang uang sebenarnya adalah percakapan tentang barang yang ingin Anda beli. Bukan itu maksudnya uang. Bicara soal uang adalah: apa visi hidup kita yang kaya? Apa yang ingin kita capai? Apa budaya uang dalam keluarga kita? Hanya mengatakan ‘Saya ingin membeli barang ini’ — itu kekanak-kanakan. Ada keyakinan mendalam bahwa jika Anda berbicara tentang uang, itu pada dasarnya dirancang agar Anda mendapatkan sesuatu yang keren yang Anda inginkan.
[01:00:29] Ramit: Tania, kudengar pada dasarnya kamu sendiri yang menanggung beban itu. Dan itulah bagian yang membawa Anda pada situasi ini. Anda menanggung beban pada diri Anda sendiri dan Anda tidak terlalu ahli dalam mengelola uang. Jadi, Anda hanya menanggung beban tersebut dan Anda akhirnya menjadi bukan seorang pengelola uang, melainkan seorang ahli transkripsi uang. Anda pada dasarnya hanya mengetikkan angka ke dalam spreadsheet dan tidak melakukan apa pun dengannya. Itu bukan pengelolaan uang yang efektif. Bagaimana pendapat Anda tentang masing-masing komentar tersebut?
[01:00:52] Michael: Saya tidak tahu bagaimana membicarakannya, jadi saya menggunakan barang-barang yang saya tahu membuat saya nyaman — biasanya membeli sesuatu untuk saya atau untuk orang lain. Dan terkadang saya tahu caranya hanya dengan menekan tombol.
[01:01:12] Ramit: Jika itu adalah permainan yang Anda mainkan — saya ingin mendapat hadiah, saya ingin mendapatkan sesuatu — Anda mungkin bisa menang, karena Tania mengakui bahwa dia tidak pandai mengatakan tidak. Sehingga Anda bisa menang pada permainan itu.
[01:01:21] Michael: Tidak menginginkannya. Lihatlah biayanya. Saya tidak ingin permainan itu. Saya ingin kita merasa nyaman dan mampu melakukan apa yang kita inginkan, kapan pun kita mau – dan kita masih jauh dari itu.
[01:01:34] Ramit: Tania, apa komentarku yang membuatmu terkesan?
[01:01:36] Tania: Maksudku, itu benar. Saya hanya memindahkan uang dari satu tempat ke tempat lain dan menaruhnya di spreadsheet. Tidak ada rencana. Tidak pernah ada rencana. Menurutku itu tidak efektif. Saya ditunjukkan bagaimana cara menyeimbangkan buku cek, tapi selain itu saya tidak pernah diberitahu apa pun tentang uang. Saya selalu hidup dari gaji ke gaji sejak saya masih kuliah, dan keadaannya tidak menjadi lebih baik.
[01:02:04] Ramit: Saat Anda menjadi manajer proyek di bidang donasi organ, tahukah Anda bagaimana menjadi manajer proyek?
[01:02:10] Tania: Ya, itu bukan gelar resmi saya — tapi saya belajar dari berbagai orang bagaimana melakukan apa yang perlu saya lakukan.
[01:02:15] Ramit: Apa bedanya itu dengan uang?
[01:02:21] Tania: Saya tidak takut dengan apa yang saya lakukan di tempat kerja. Dan aku takut pada uang.
[01:02:21] Ramit : kenapa?
[01:02:21] Tania: Karena saya tidak pernah tahu cara mengendalikan atau menghadapinya.
[01:02:26] Ramit: Anda tidak tahu bagaimana melakukan teknis pekerjaan Anda sebelum Anda memilikinya.
[01:02:32] Tania: Tapi ada orang lain yang bisa mengajariku. Saya tidak pernah punya orang yang mengajari saya tentang uang.
[01:02:35] Ramit: Aku mendengarmu. Anda berada dalam pekerjaan di mana orang-orang itu ada di sana, jadi Anda muncul dan mereka mulai mengajari Anda. Apakah Anda melakukan hal yang sama dengan uang?
[01:02:50] Tania: Tidak.
[01:02:51] Ramit : kenapa?
[01:02:51] Tania: Sepertinya aku tidak tahu harus berpaling ke mana, karena aku memikirkan beberapa hal yang berbeda dan hal itu tiba-tiba muncul di hadapanku. Jadi saya seperti, ‘Oke, izinkan saya mencoba mencari tahu sendiri.’ Saya mendapat lebih banyak nasihat buruk daripada nasihat baik.
[01:03:05] Ramit: Jadi, apa nasihat buruk yang kamu dapat?
[01:03:05] Tania: Mencairkan dana pensiun. ‘Anda mampu membeli ini atau itu’ – padahal itu tidak benar. Menjalani kuliah — ‘Masuklah ke universitas besar ini, kamu akan mendapatkan semua ini’ — dan kemudian berakhir dengan hutang mahasiswa sebesar ratusan ribu dolar tanpa pengembalian nyata atas gelar yang saya peroleh.
[01:03:25] Ramit: Biar saya mengerti lebih banyak tentang hutang yang Anda miliki. Kapan pertama kali Anda terlilit hutang dalam jumlah besar?
[01:03:34] Tania: Setelah kuliah. Maksudku, aku harus membayar semua pinjaman mahasiswaku.
[01:03:41] Ramit: Berapa?
[01:03:41] Tania: Setidaknya $130.000.
[01:03:41] Ramit: Bagaimana kamu melunasinya?
[01:03:41] Tania: Rencana pengampunan pinjaman, karena saya bekerja untuk organisasi nirlaba. Dan setelah itu terbayar – lalu mobil, rumah. Kami memberikan 0% hal-hal yang kami perlukan atau inginkan, dan kemudian kami menerima pembayaran tersebut untuk jumlah X bulan. Satu hal selesai dan kita menemukan hal lain yang kita perlukan atau harus beli.
[01:04:06] Ramit: Kenapa kamu melakukan itu?
[01:04:06] Tania: Jadi saya bisa menaruh barang-barang yang kami rasa — atau saya rasa, atau keluarga rasakan — kami perlukan di rumah kami.
[01:04:14] Ramit: Bolehkah aku melihat-lihat rumahmu?
[01:04:17] Tania: Mm-hm. Teruskan. Angkat laptop atau telepon.
01:07:56 Ramit berjalan melewati rumah mereka: kemana perginya semua uang itu?
[01:04:22] Ramit menceritakan saat Tania mengantarnya melewati rumah di depan kamera.
[01:04:22] Ramit: Saya bertanya kepada Tania apakah saya boleh melihat rumah mereka, karena setelah mendengar utang sekitar 20 tahun dan mereka masih berhutang hampir $200,000, saya penasaran: ke mana perginya semua uang itu? Saat dia memandu saya melewati ini, saya melihat sebuah rumah yang bagus – ruang tamu yang nyaman, kamar tidur yang nyaman. Mereka memiliki teras beton yang bagus dengan furnitur luar ruangan, dan ruang dapur tempat Tania menjalankan bisnis pastanya. Ini adalah rumah yang indah, tidak ada yang berlebihan — tempat tinggal yang normal dan nyaman. Dan saya bertanya-tanya: kemana perginya semua uang itu?
[01:05:03] Ramit: Saya bertanya-tanya karena bagi pasangan yang sudah terlilit utang selama dua dekade, saya berharap melihat sesuatu yang mungkin bisa menjelaskannya. Bahkan bukan Ferrari — tapi rumah yang lebih besar atau beberapa kendaraan mahal atau semacamnya. Tapi aku tidak benar-benar melihatnya. Jadi kemana perginya semua uang itu? Inilah yang menurut saya terjadi. Hal-hal yang tampak kecil pada saat itu: lantai yang mereka biayai, perabotan yang harus dibayar, kursi pijat, tiket sepak bola, perjalanan akhir pekan untuk melepaskan diri dari stres, dan membayar tagihan ketika mereka pergi bersama teman-teman. Tak satu pun dari hal-hal itu yang terasa besar saat ini. Namun dalam jangka waktu 20 tahun – terutama tanpa kendali keuangan – jumlah utang mencapai hampir $200.000.
[01:06:01] Ramit: Apa yang menurut saya paling menarik adalah bahwa sebagian besar pengeluaran hanya bertujuan untuk merasa lebih baik — untuk melepaskan diri dari kecemasan finansial yang terus-menerus — meskipun pengeluaran itu sendiri yang menciptakan kecemasan tersebut. Jadi setelah dua dekade, apa yang bisa mereka tunjukkan? Rumah yang bagus, tapi tidak ada kedamaian, tidak ada keamanan finansial – dan perasaan yang luar biasa bahwa mereka kehabisan waktu.
── AD BREAK: Fabric oleh Gerber Life — asuransi jiwa berjangka untuk orang tua yang sibuk ──
[01:07:56] Ramit: Tania, bagaimana menurutmu? Saya perhatikan Anda sedang mencari beberapa hal mewah. Anda berkata, ‘Dan di mana mereka?’
[01:08:02] Tania: Dan mereka tidak ada. Benar-benar tidak ada yang harganya lebih dari beberapa ratus dolar, atau seperti harga normal satu set ruang tamu yang kami jual.
[01:08:14] Ramit: Ini pertanyaanku untukmu: kemana perginya semua uangmu?
[01:08:18] Tania: Hanya barang-barang yang kita beli. Kami benar-benar tidak punya banyak hal untuk ditunjukkan.
[01:08:25] Ramit:Michael, bagaimana menurutmu?
[01:08:25] Michael: Tidak ada. Maksudku, kita punya tempat tinggal.
[01:08:27] Ramit: Saya tidak keberatan jika Anda memiliki rumah biasa. Saya bahkan tidak keberatan jika seseorang memiliki apartemen kecil dengan satu kamar tidur dan mereka mengatakan kepada saya, ‘Ramit, kami suka makanan, kami makan di luar setiap malam, atau kami bepergian lima bulan dalam setahun — itulah yang harus kami tunjukkan.’ Aku bahkan tidak mempermasalahkannya. Aku bertanya kepadamu: apa yang kamu lakukan? kamu harus menunjukkan semua pengeluaranmu selama 20 tahun? Pengeluaran yang membuat Anda terjebak dalam siklus utang, yang menjebak Anda, membuat Anda merasa mandek, menimbulkan perpecahan besar di antara Anda berdua, dan membuat Anda terlilit utang dalam jumlah besar. Apa yang harus Anda tunjukkan untuk itu?
[01:09:06] Michael: Stres.
[01:09:10] Tania: Komunikasi yang buruk. Dan sebenarnya tidak ada yang bisa ditunjukkan – karena kita hanya membelanjakan satu barang, menyimpannya untuk sementara waktu, membuangnya, dan membelanjakan lebih banyak uang untuk barang lain untuk menggantikan barang tersebut.
[01:09:19] Ramit: Menurutmu bagaimana orang lain hidup?
[01:09:19] Tania: Menurutku tidak semua orang hidup seperti ini. Orang tua saya memiliki apa yang mereka butuhkan dan mereka selalu mendapatkan apa yang mereka inginkan, jadi menurut saya mereka tahu cara mengendalikan uang mereka. Saya tidak pernah mempelajarinya.
[01:09:27] Ramit: Saya merasakan dua pikiran ketika Anda mengatakan itu. Di satu sisi, saya merasakan banyak belas kasihan – ada banyak hal dalam hidup yang tidak saya pelajari, dan saya selalu merasa seperti orang lain mempelajarinya dan saya adalah orang yang aneh. Di sisi lain, menurut saya di usia 50 tahun, dan fakta bahwa Anda telah mengelola uang keluarga selama 20 tahun, hal itu tidak berlaku bagi saya. Pada titik manakah kita mulai berkata, ‘Wow, saya mempunyai sumber daya tak terbatas yang tersedia bagi saya — sebagian besar gratis — saya dapat memanfaatkan sumber daya tersebut’?
[01:10:08] Tania: Saya rasa hal itu tidak pernah terlintas dalam pikiran saya atau dalam jadwal yang dapat saya pahami, karena kami selalu bekerja atau kami berpindah-pindah. Kami tidak pernah tinggal di suatu tempat selama lebih dari tiga tahun sejak kami menikah.
[01:10:24] Ramit: Izinkan saya memahami sedikit tentang bagaimana Anda tumbuh dewasa. Tania, apa yang kamu ingat keluargamu katakan tentang uang ketika kamu masih muda?
[01:10:33] Tania: Saya tidak ingat kami duduk dan membicarakan tentang uang. Saya generasi pertama Amerika — ibu saya besar di Eropa, jadi keadaannya sangat berbeda. Dia datang ke sini ketika dia bertemu ayahku. Dia bekerja di perbankan – dia adalah asisten paralegal atau asisten kantor hukum. Dia selalu bekerja. Menurut saya mereka menghasilkan lebih dari $100.000, tetapi saya tidak pernah bertanya dan mereka tidak pernah memberi tahu saya. Ayah saya pensiun dengan pangkat tertinggi yang bisa Anda peroleh di militer dan kemudian mengambil pekerjaan federal. Sejujurnya aku tidak pernah bertanya, dan aku tidak akan pernah bertanya.
[01:11:11] Ramit: Kamu tidak akan pernah melakukannya. Oke. Apakah — uang adalah sesuatu yang tidak Anda bicarakan dengan orang tua? Hal semacam itu?
[01:11:20] Tania: Kami membicarakan uang kami. Kami tidak membicarakan uang mereka. Dan ketika kita berbicara tentang uang kita – maksud saya, biasanya satu-satunya saat kita berbicara jujur tentang uang dengan mereka adalah ketika saya berkata, ‘Hei, saya butuh uang – kita tidak dapat melakukan sesuatu yang perlu saya lakukan.’ Mereka selalu membantu saya, tapi saya rasa mereka tidak tahu seperti apa situasi keuangan kami.
[01:11:39] Ramit: Apakah menurut Anda mereka akan mendengarkan episode ini?
[01:11:43] Tania: Tidak, kecuali aku memberitahu mereka bahwa itu ada di sana.
[01:11:43] Ramit: Karena penasaran, menurut Anda apa yang akan terjadi?
[01:11:47] Tania: Mereka mungkin akan duduk dan berkata, ‘Apa yang perlu kami lakukan untuk membantu dan bagaimana kami dapat membantu Anda?’
[01:11:54] Ramit : Wah. Mereka terdengar seperti orang tua yang hebat. Melihat kembali masa kecil Anda yang berkaitan dengan uang — menurut Anda, pelajaran apa yang dapat Anda ambil?
[01:12:00] Tania: Jika kamu bekerja keras, kamu bisa mendapatkan uang atau menghasilkan lebih banyak uang. Maksudku, aku mulai mengasuh anak ketika aku berumur sepuluh tahun. Saya mempunyai pekerjaan di sekitar pangkalan, dan dua pekerjaan ketika saya masih kuliah, dan dua atau tiga pekerjaan ketika saya masih di sekolah menengah.
[01:12:15] Ramit: Dan Anda memiliki banyak pekerjaan saat ini.
[01:12:17] Tania: Ya, itu hanya sekedar kegiatan sampingan. Tapi saya tidak pernah belajar apa pun tentang investasi ketika saya masih kecil.
[01:12:25] Ramit: Mengerti. Dan pertanyaan terakhir — hal-hal seperti perawatan diri. Bagi sebagian orang, ini mengacu pada kuku, rambut, atau kebugaran. Anda menyebutkan gym. Apakah itu prioritas Anda?
[01:12:45] Tania: Aku memang menata rambutku, tapi aku memperpanjang jangka waktu penyelesaiannya karena saat ini sangat mahal untuk menata rambut, bahkan di Birmingham. Aku sedang menyelesaikan kukuku. Ini penting bagi saya karena saya mencoba untuk tampil di depan umum atau melakukan sesuatu, jadi saya mencoba untuk terlihat menarik — menurut saya cara Anda berinteraksi dengan orang lain akan membuat perbedaan.
[01:13:08] Ramit: Oke, itu membantu. Terima kasih telah memandu saya melalui hal itu. Michael, saya penasaran mendengar apa yang keluarga Anda katakan tentang uang ketika Anda tumbuh dewasa.
[01:13:17] Michael: Tidak apa-apa. Tidak ada apa-apa. Orang tua saya hanya mempunyai sedikit uang selama sebagian besar masa kecil saya. Orang tua saya menangis sampai tertidur karena mereka tidak bisa menyiapkan makanan di atas meja. Ayah saya mempunyai bisnis sendiri, dan bisnis itu mulai berjalan dengan baik ketika saya masih remaja – sampai pada titik di mana dia menarik uang untuk membeli salah satu Lexus pertama yang keluar dan membayar tunai untuk itu.
[01:13:42] Ramit: Apakah itu suatu kebanggaan — seolah-olah mereka membayar tunai untuk itu?
[01:13:49] Michael: Itu untuk mereka. Ya.
[01:13:49] Ramit: Apakah mereka berdua masih hidup?
[01:13:49] Michael: Ya. Masih menikah.
[01:13:49] Ramit: Dan bagaimana keadaan mereka dengan uang sekarang?
[01:13:57] Michael: Konservatif. Ayah saya pensiun pada usia 52 tahun. Dia baru berusia 80 tahun pada bulan April. Mereka tidak sering bepergian, tidak lagi mengadakan pesta seperti dulu. Mereka lebih tertutup dengan hal itu.
[01:14:09] Ramit: Anda berbicara dengan mereka tentang uang?
[01:14:09] Michael: Tidak. Tidak ada perasaan, tidak ada uang.
[01:14:14] Ramit: Sepertinya banyak orang yang saya kenal — sebenarnya, mungkin sebagian besar orang Amerika, jika saya memikirkannya. Apakah mereka pernah mengajari Anda tentang investasi?
[01:14:20] Michael: Tidak. Sekarang mereka punya investor, dan saya selalu takut bertanya apakah dia membayar sejumlah persentase atau tidak.
[01:14:28] Ramit: Dia pasti membayar persentasenya. Saya yakin pria itu membawa mereka ke arena pacuan kuda.
[01:14:32] Michael: Sialan. Aku mengetahuinya!
[01:14:32] Ramit: Mereka membawanya ke tempat yang paling menyenangkan. Harga tiketnya 20 dolar dan saya pikir — Anda membayar biaya $800.000 dan mereka memberi Anda tiket $20.
[01:14:44] Michael: Oh ya. Mereka memasukkan jutaan dolar ke dalam dana itu.
[01:14:48] Ramit: Baiklah. Saya tidak dapat melakukan keajaiban melalui panggilan ini. Aku di sini bersama kalian berdua hari ini. Mari kita fokus pada kalian berdua. Pola apa yang Anda lihat dari masa kecil Anda dengan uang yang kini Anda bawa ke dalam hubungan ini?
[01:15:06] Michael: Kami tidak tahu apa yang pihak lain lakukan dengan uangnya atau ke mana perginya uang tersebut. Dan kami tidak tahu bagaimana cara menginvestasikan uang.
[01:15:15] Ramit: Tidak berbicara tentang uang. Apa lagi?
[01:15:15] Michael: Percaya bahwa uang tidak cukup.
[01:15:17] Ramit: Apakah Anda khawatir tentang uang saat masih kecil?
[01:15:17] Michael: Ini adalah sumber kecemasan bagi saya. Tidak – sebenarnya bukan sebagai seorang anak kecil.
[01:15:26] Ramit: Bagaimana denganmu, Tania?
[01:15:26] Tania: Saya kira itu tergantung bagaimana Anda mendefinisikan ‘anak’ — tapi ya. Tidak ketika aku masih kecil. Tapi begitu kami mulai, seperti, ‘Bagaimana cara mendapatkannya? Bagaimana kita mendapatkan uang untuk melakukan ini? Bagaimana saya bisa mendapatkan hadiah Natal untuk orang tua saya? Bagaimana saya bisa melakukan ini?’ Itu selalu berupa ‘Saya perlu menemukan cara untuk menghasilkan uang.’
[01:15:52] Ramit: Apakah ada yang melihat pola yang Anda ulangi secara langsung saat ini? Tania khawatir soal uang, sambil juga bertanya, ‘Bagaimana caranya agar aku dapat penghasilan lebih banyak? Izinkan saya memulai bisnis ini. Biarkan aku membeli barang itu. Biarkan aku melakukan hal ini.’ Michael berkata, ‘Tidak mempengaruhi saya. Aku baik-baik saja. Segala sesuatunya selalu berjalan baik secara ajaib.’
01:16:07 Latihan alter ego: membayangkan kehidupan yang berbeda
[01:16:07] Ramit: Dapatkah Anda melihat dimensi lain di mana Anda berdua tidak berperilaku seperti ini terhadap uang? Seperti – Anda pernah menonton Star Trek atau semacamnya, di mana mereka membuka pintu dan melewati holodek ke dimensi lain? Semua Trekkies ini akan mengejarku. Saya mengetahui setiap episode Star Trek The Next Generation secara ensiklopedis. Jangan mengejarku. Saya tahu Anda tidak melewati holodek untuk mencapai dimensi lain. Saya hanya mencoba menggunakan metafora yang didapat semua orang. Bawa saya melalui contoh ini.
[01:16:38] Tania: Aku sangat marah pada diriku sendiri saat ini.
[01:16:42] Ramit: Tania dan Michael — ada dimensi lain saat ini. Anda dapat melihat pasangan ini. Mereka mirip denganmu. Itu hanya bayangan cermin. Mereka berperilaku berbeda dengan uang. Bagaimana cara mereka berperilaku berbeda?
[01:16:55] Tania: Mereka mendiskusikan pengeluaran. Semacam menentukan tujuan dan merencanakan tujuan tersebut. Rencanakan untuk berinvestasi.
[01:17:02] Ramit: Bagus. Besar. Apa lagi?
[01:17:02] Tania: Saya kira uang adalah hal positif dan bukan sumber frustrasi.
[01:17:05] Ramit: Ya — karena jika Anda sudah merencanakannya, itu akan terjadi. Apakah mereka melakukan pembelian 0%?
[01:17:13] Tania: Tidak.
[01:17:18] Ramit: Tidak mungkin. Tahukah Anda kapan terakhir kali saya melakukan pembelian 0%? Tidak pernah. Mengapa saya harus melakukannya? Itu tidak masuk akal. Aku bahkan tidak menempatkan diriku di ruangan itu. Jadi pasangan dimensi alternatif Anda — mereka tidak pernah melakukan pembelian nol persen. Mereka tidak melakukannya. Bukan—mengapa mereka melakukannya? Apa lagi yang dilakukan pasangan ini?
[01:17:36] Tania: Mereka berbicara dengan anak-anak mereka tentang uang.
[01:17:39] Ramit: Apa yang mereka katakan kepada mereka?
[01:17:39] Tania: Ada baiknya jika kamu menggunakannya dengan cara ini. Mereka berbicara tentang bagaimana merencanakan, bagaimana menciptakan tujuan.
[01:17:47] Ramit: Tania, alter image-mu bernama Tamiya. Bukankah itu penyanyi tahun 90an? Dan apakah Tamiya punya kemampuan untuk mengatakan tidak?
[01:18:01] Tania: Ya.
[01:18:01] Ramit: Apa yang dia katakan tidak?
[01:18:01] Tania: Apapun yang kita tidak mampu atau tidak berguna.
[01:18:05] Ramit: Dan apakah dia selalu menjadi penentang?
[01:18:08] Tania: Tidak selalu — tapi jika diperlukan.
[01:18:11] Ramit: Oke. Dan apa yang dilakukan pengganti Mikuel? Apakah dia selalu meminta suatu jenis mainan?
[01:18:19] Tania: Tidak. Mikuel sedang memeriksa keuangannya dan menyadari bahwa itu tidak layak untuk ditanyakan — karena dia tahu jawabannya. Dia bahkan tidak mengungkitnya, karena dia tahu berdasarkan jumlah kita saat ini, kita tidak bisa melakukannya. Jadi saya bahkan tidak akan menempatkan Tamiya pada posisi seperti itu karena harus mengatakan tidak. Mengapa saya melakukan itu dan menjadikannya orang jahat? Namun setiap 6 hingga 12 bulan, ketika mereka duduk dan membicarakan hal-hal besar, dia berkata, ‘Tahukah Anda? Saya benar-benar memperhatikan hal yang ingin saya dapatkan ini. Berdasarkan jumlah kami, kami memerlukan waktu beberapa tahun untuk menabung, namun saya ingin mulai menyisihkan sedikit uang. Inilah rencanaku. Bagaimana menurutmu?’
[01:19:00] Ramit: Saya suka itu. Terkadang Anda bisa mendapatkan apa yang Anda inginkan — tetapi cara Anda menyampaikannya serta jumlah waktu dan perencanaannya berbeda. Ada lagi yang ingin Anda tunjukkan tentang alter ego Anda, apa yang mereka lakukan secara berbeda?
[01:19:15] Tania: Saya pikir kita akan lebih menikmati hidup dan tidak menghabiskan banyak waktu untuk stres karenanya.
[01:19:20] Ramit: Bagaimana saya tahu bahwa Anda lebih menikmati hidup?
[01:19:26] Tania: Mereka tersenyum. Hanya menghabiskan waktu bersama di luar rumah. Mungkin akan berlibur sungguhan.
[01:19:36] Ramit: Bagaimana rasanya menjalani latihan alter ego itu?
[01:19:38] Tania: Sebenarnya menyenangkan.
[01:19:38] Ramit: Katakan padaku — karena Anda bisa melihat ada sisi positifnya. Ada cara untuk melakukan sesuatu dengan benar.
[01:19:47] Tania: Ada cara untuk membuat segalanya berjalan baik bagi kita. Ini membuka jendela untuk berpikir – ya, mereka bisa saja berbeda dari sekarang. Namun respons kickback otomatis saya pada saat yang sama adalah, ‘Tetapi bagaimana cara mencapainya?’
[01:20:00] Ramit: Ya. Saya menyukai kedua jawaban Anda — sangat jujur. Michael, terkadang membantu jika kita hanya melihat, ‘Ya ampun, ada cara lain dalam memandang hal ini.’ Menurutku itu lebih mudah bagimu, Michael, karena pada dasarnya kamu sudah melepaskan tanggung jawab atas uang. Hal ini seperti saat saya masih kecil dan sering pergi ke kedai pizza dan saya mengulurkan tangan kepada ayah saya, dan dia memberi saya dua perempatnya, dan saya pergi bermain video game. Pada dasarnya itulah peran Anda dalam keuangan keluarga. Tentu saja Anda menghasilkan uang — tidak meremehkannya sama sekali. Namun jika menyangkut pembelanjaan, rasanya seperti, ‘Saya ingin ini — beri saya dua perempatnya.’ Dan Tania, peran Anda dalam hal uang adalah mengkhawatirkan, menyiksa, mengatakan tidak beberapa kali namun kemudian menyerah, dan satu-satunya cara untuk mengambil kembali kendali adalah dengan memindahkan angka-angka di spreadsheet ini.
[01:21:04] Ramit: Merupakan sebuah tantangan untuk mengubah cara Anda memandang uang karena Anda telah mengakar dalam hal ini selama lebih dari 20 tahun. Michael seperti, ‘Ah, semua akan baik-baik saja,’ karena biasanya bebannya jatuh ke tangan Tania. Tania seperti, ‘Saya benci uang. Uang adalah sumber stres dan rasa bersalah yang tiada habisnya, dan saya tidak melihat jalan keluarnya.’ Dan Tania, saya mengerti alasannya – tetapi saya juga akan jujur bahwa untuk maju, Anda berdua harus bisa mengubahnya. Apakah Anda melihat bahwa ada dimensi lain yang mungkin berbeda?
[01:21:35] Tania: Maksudku, aku tahu hal ini mungkin terjadi karena banyak orang yang melakukannya. Jadi bukan berarti tidak ada di luar sana. Kami hanya belum melakukan tugasnya dengan baik. Dan itu berarti kita harus berubah. Namun menurut saya, hal ini mencari tahu bagaimana kita berubah – itulah alasan utama kami ingin melakukan hal ini, karena faktor psikologi dan belum tentu uangnya.
[01:21:54] Ramit: Ya, saya setuju. ‘Bagaimana’ sebenarnya adalah yang paling kecil. Saya tahu kebanyakan orang datang ke sini dengan berpikir bahwa ini adalah hal pertama – dan jauh di lubuk hati mereka ingin saya mengayunkan tongkat ajaib. Abracadabra, ini uangmu. Saya tidak memperbaiki apa pun. Anda sedang memperbaikinya. Saya akan membantu Anda melihat diri Anda secara berbeda. Saya akan membantu Anda melihat skrip tak kasat mata yang tidak Anda ketahui keberadaannya. Saya akan membantu Anda mengkonsep ulang secara radikal skrip-skrip yang tidak terlihat itu. Tapi aku tidak bisa memperbaikinya untukmu.
[01:22:22] Tania: Tapi kamu bisa.
[01:22:22] Ramit: Jadi kita akan membahas caranya. Apa visi ke mana Anda ingin pergi? Apa kehidupan kaya Anda?
[01:22:34] Tania: Saya ingin — tanpa berpikir panjang — pergi ke kedai kopi, tempat pembuatan bir, atau kilang anggur sekali atau dua kali seminggu dan bisa duduk di sana dan menulis. Saya ingin merencanakan beberapa liburan yang merupakan liburan yang sangat saya inginkan. Saya bergabung dengan sebuah grup dan memiliki sertifikasi untuk bisa menjadi pembicara dan coaching, dan saya sangat ingin melakukan itu. Saya mungkin ingin bekerja lebih sedikit. Dan kemudian saya ingin mempunyai rencana pensiun karena saya tidak ingin bekerja selamanya.
[01:23:00] Ramit: Oke, keren. Terima kasih. Michael, apa kehidupan kayamu?
[01:23:02] Michael: Pergi keluar untuk minum dan jangan khawatir. Melakukan beberapa perjalanan. Mampu menghabiskan waktu bersama keluarga, akan lebih sering mengunjungi mereka. Tidak perlu khawatir — jika saya membeli sesuatu yang kecil, apakah saya akan mengatakan sesuatu atau tidak? Tidak perlu khawatir jika itu barang kecil.
[01:23:26] Ramit: Apakah menurut Anda kehidupan kaya Anda selaras? Bisakah kamu membuat keduanya bekerja sama?
[01:23:26] Tania: Oh ya.
[01:23:26] Michael: Ya.
[01:23:26] Ramit: Saya setuju. Pernahkah Anda membicarakan kapan Anda ingin pensiun?
[01:23:34] Tania: Tidak.
[01:23:34] Michael: Tidak.
[01:23:34] Ramit: Anda berusia 53 dan 55 tahun. Hal ini biasanya muncul sekitar usia 58 tahun. Bagaimana pendapat Anda?
[01:23:39] Tania: Ini tidak akan terjadi dalam waktu dekat. Saya pastinya ingin pensiun sebelum berusia 69 tahun — tetapi saya tidak tahu apakah itu bisa terjadi.
[01:23:46] Ramit: Jadi saya menjalankan beberapa nomor di mana Anda berada di jalur yang tepat saat ini. Kami akan membuka kalkulator investasi saya. Anda memiliki $434.000 hari ini. Setiap bulan, Anda menghasilkan $2.214. Berapa tahun Anda akan terus berinvestasi? Katakanlah sepuluh — agar Michael berusia 65 tahun. Oke. Jadi itu adalah $1,25 juta yang akan Anda dapatkan saat itu.
[01:24:09] Ramit: Bukankah itu terdengar berlebihan?
[01:24:16] Tania: Ya.
[01:24:19] Ramit: Jadi izinkan saya memberi tahu Anda apa artinya itu. Dengan tingkat penarikan 4%, Anda akan membawa pulang sekitar $50.000 per tahun. Kami tidak memperhitungkan hal-hal seperti Jaminan Sosial, tapi itulah yang sedang kita bicarakan. Menurut Anda, bagaimana penghasilan Anda dengan $50K setahun?
[01:24:33] Michael: Kami tidak berbuat baik dengan $225.000. Jadi $50K sepertinya hampir mustahil.
[01:24:40] Ramit: Ya. Lalu apa jadinya jika tidak ada perubahan?
[01:24:47] Michael: Kami tidak pensiun. Kami mati saat bekerja.
[01:24:47] Ramit: Sungguh sebuah tragedi — meninggal saat bekerja setelah menghasilkan lebih dari seperempat juta dolar setahun. Menurut Anda apa yang perlu Anda lakukan untuk mengubah keadaan?
[01:24:55] Tania: Kita perlu mengurangi pengeluaran – pembelian dengan bunga 0%, pembelian besar yang kita lakukan. Kita harus berhenti melakukan hal-hal tersebut sebagai pinjaman dan menganggarkannya terlebih dahulu.
[01:25:06] Ramit: Bisakah kita lebih spesifik? Pembelian apa yang sedang kita bicarakan? Sebutkan nama mereka.
[01:25:06] Michael: Truk saya akan bertahan sepuluh tahun sebelum kami mendapatkan mobil lain — itu akan terbayar dan kami menabung uang untuk membeli mobil lain.
[01:25:20] Ramit: Oke. Apa lagi?
[01:25:20] Tania: Saat ini, kita perlu mengurangi pengeluaran untuk makanan.
[01:25:26] Ramit: Berapa banyak yang ingin kamu potong?
[01:25:29] Tania: Saya tidak percaya kita dapat membeli bahan makanan senilai $1.400. Menurutku itu terlalu berlebihan.
[01:25:34] Ramit: Siapa yang berbelanja bahan makanan?
[01:25:34] Tania: Ya Tuhan, ini akan terjadi lagi. Dia melakukannya – dan dia akan pergi ke toko kelontong dan membeli sepuluh item, lalu dia akan kembali dan membeli sesuatu yang lain. Tidak ada rencana untuk belanjaan.
[01:25:52] Ramit: Ini Michael – pada dasarnya Anda pergi ke toko kelontong setiap hari.
[01:25:52] Michael: Ini terutama saya. Kadang-kadang dia pergi tetapi mungkin 95% itu adalah saya.
[01:25:58] Ramit: Jadi apa yang kamu belanjakan di sana?
[01:26:02] Michael: Apapun yang ada di daftar belanjaan kita dan selebihnya hanyalah barang. Kita masuk dan seseorang menginginkan sayuran tertentu, atau – ayo kita buka toko charcuterie hari ini – dan kita akan membeli bahan-bahan untuk membuatnya.
[01:26:14] Ramit: Oh, itu — sekarang kita sudah sampai di suatu tempat. Hai teman-teman, menurut saya, seseorang yang memiliki utang sebesar $197.000 tidak memiliki dewan charcuterie. Mungkin hanya aku — Ramit tua yang gila — tapi itu tidak terjadi. Hampir tidak ada orang yang pergi ke toko kelontong sesering Anda. Saran saya adalah Anda menguranginya menjadi seminggu sekali. Jika Anda tidak mendapatkannya, Anda harus menunggu hingga Minggu depan untuk mendapatkannya. Dijamin itu akan mengurangi pembelian diskresioner.
[01:26:51] Ramit: Saya rasa tidak banyak perencanaan rumah tangga yang dilakukan. Perencanaan sebenarnya bernilai tinggi. Perencanaan sedang disusun — dan itu harus dilakukan oleh dua orang. Tentu, satu orang bisa menjadi perencana belanjaan, tidak masalah. Namun memiliki budaya perencanaan dalam rumah harus melibatkan dua orang. Dan semuanya mulai dari: apa yang terjadi minggu ini? Kemudian hal yang lebih besar: kita harus merencanakan masa pensiun, atau menabung untuk biaya kuliah anak-anak, atau mengambil liburan. Saya rasa hal itu tidak terjadi di rumah tangga ini. Apakah saya benar atau salah?
[01:27:23] Tania: Kamu benar.
[01:27:23] Michael: Kamu benar.
[01:27:23] Ramit: Dan tahukah Anda mengapa Anda tidak membuat rencana?
[01:27:23] Tania: Karena itu pembicaraan sepihak.
[01:27:31] Michael: Tadinya kubilang kita tidak bicara.
[01:27:31] Ramit: Ya. Jadi Tania, ayolah — Anda mungkin sudah mencoba mengungkitnya beberapa kali. Anda tidak mendapatkan apa pun kembali. Jadi Anda seperti, ‘Baiklah, lupakan saja, saya akan melakukannya sendiri.’ Anda melakukannya dengan cara Anda sendiri dengan spreadsheet dan sebagainya. Tapi masalahnya, ini bukan hanya soal uang. Ini merencanakan liburan, merencanakan belanjaan, merencanakan semua hal ini. Jadi Anda menjalani hidup dengan sangat reaktif – itulah sebabnya semua ladang tabungan kosong.
[01:27:59] Tania: Tepat sekali.
[01:27:59] Ramit: Dan Michael, apa peranmu dalam hal ini?
[01:28:04] Michael: Tidak berbicara. Kepuasan. Tidak mengatakan tidak. Meminta terlalu banyak.
[01:28:10] Ramit: Siapa yang perlu melakukan perubahan lebih besar dalam hubungan ini?
[01:28:14] Michael: Saya.
[01:28:14] Tania: Saya belum tentu setuju dengan hal itu. Saya merasa ini juga salah saya – karena saya tidak mengatakan tidak, dan saya tidak mengatakan, ‘Kita tidak akan melakukan apa pun sampai kita duduk dan memperbaikinya.’
[01:28:24] Ramit: Oke. Saya tidak tahu siapa yang perlu melakukan lebih banyak pekerjaan, namun saya tahu pendekatan yang baik adalah dengan mengatakan, ‘Saya mungkin perlu melakukan lebih banyak pekerjaan.’ Itu sebenarnya pendekatan yang sangat sehat untuk membuat perubahan besar dalam hubungan.
[01:28:39] Ramit: Jadi, inilah yang akan saya lakukan. Saya akan menampilkan Rencana Pengeluaran Sadar di layar dan saya akan meminta Anda untuk mengambil kendali. Michael, kamu duluan. Inilah cara saya mendorong Anda untuk memikirkannya: pertama-tama, jumlah biaya tetap harus 50 hingga 60%. Anda perlu menurunkan angka-angka tersebut secara drastis. Saat ini, kami tahu Anda berada pada jalur yang tepat untuk tidak memiliki cukup uang di masa pensiun. Kami harus mencari cara bagi Anda berdua untuk berkontribusi lebih besar pada investasi Anda. Jika Anda ingin membuat perubahan besar, Anda akan membuat perubahan lebih besar dari yang pernah Anda bayangkan. Dan saya dapat membantu Anda. Apakah kamu siap?
[01:29:51] Tania: Ya.
[01:29:51] Ramit: Ini dia. Saya ingin memulai dengan biaya tetap. Michael, beri tahu saya perubahan apa yang ingin Anda lakukan.
[01:29:51] Michael: Yang terbesar adalah pembayaran utang sebesar $10.000. Itu jumlah yang sangat besar.
[01:30:02] Ramit: Untuk apa itu?
[01:30:02] Michael: Perabotannya, lantainya, traktornya, perlengkapannya. Itu polis asuransi jiwa. Ini pinjaman mahasiswa.
[01:30:11] Ramit: Jadi apa yang ingin kalian lakukan mengenai hal itu?
[01:30:16] Michael: Saya tidak tahu bagaimana cara menghilangkan semua itu.
[01:30:16] Ramit: Belanjaan dengan harga $1.400 per bulan tampaknya sangat tinggi. Anda ingin membawanya ke mana?
[01:30:20] Michael: Turunkan menjadi $800. Itu akan menjadi perbedaan yang sangat besar.
[01:30:27] Ramit: Bisakah Anda berdua menyetujui hal itu — $800 sebulan?
[01:30:27] Tania: Ya.
[01:30:27] Ramit: Bagus. Saya mengubahnya menjadi $800. Lihatlah angka-angkanya dan perhatikan apa yang terjadi pada angka biaya tetap. Kami berada di 155%. Nomor berapa yang baru saja terjadi?
[01:30:35] Tania: Turun 5%. Ya — kami berada di 150% sekarang.
[01:30:40] Ramit: Lanjutkan. Makan di luar – menurut saya, tidak lain-lain. Seberapa sering Anda makan di luar? Beri aku nomor.
[01:30:44] Tania: Kami mungkin makan cukup banyak untuk menghasilkan sekitar $800 sebulan.
[01:30:48] Ramit: Oke, saya berbohong. Pada bulan Mei, jumlahnya $1.900.
[01:30:53] Tania: Dua…tiga… Yap. Hampir mencapai angka ajaib Anda — kalikan dengan tiga.
[01:31:00] Ramit: Jadi, $1.900 sebulan. Kamu makan di luar jam berapa?
[01:31:05] Michael: Kebanyakan adalah kopi, Starbucks. Salah satunya adalah makan — karena kami pergi mengunjungi kampus baru putri saya. Kami pergi ke Chicago dan makan di luar setiap kali makan selama tiga atau empat hari.
[01:31:16] Ramit: Jadi di minggu biasa, kamu makan di bar tiram. Berapa banyak yang akan Anda habiskan di restoran bagus seperti itu untuk Anda berdua?
[01:31:24] Tania: Kalau hanya aku dan dia, kami tidak akan pacaran. Kami akan tinggal di rumah atau keluar dan mencari sesuatu yang lebih enak untuk dimasak malam itu.
01:31:27 Momen Tania: “Saya pahlawannya. Saya selalu mengatakan ya.”
[01:31:27] Tania: Tapi kita pergi keluar dengan teman-teman lalu aku yang akan membayarnya.
[01:31:34] Ramit: Oh — tentang apa itu?
[01:31:34] Michael: Dia selalu mengambil tabnya.
[01:31:42] Ramit: Tentang apa itu, Tania?
[01:31:51] Tania: Kembali selalu melakukan sesuatu untuk orang lain.
[01:31:54] Ramit: Berapa harga tab di restoran tempat kamu pergi bersama teman?
[01:31:59] Tania: $250.
[01:31:59] Ramit: $250. Tania, apakah kamu melihat ketidakmampuanmu untuk mengatakan tidak berdampak pada keuanganmu? Anda tidak mampu membayar $250 untuk Anda berdua — bahkan untuk anak-anak Anda, apalagi untuk beberapa teman. Ini sebenarnya adalah penderitaan yang melumpuhkan, karena tidak bisa mengatakan tidak. Anda tidak bisa mengatakan tidak kepada suami Anda. Biayanya puluhan ribu dolar. Dan membayar $250 untuk teman makan.
[01:32:27] Ramit: Apa yang Anda rasakan saat mengeluarkan kartu kredit Anda — karena Anda tahu Anda akan membayar semua orang?
[01:32:33] Tania: Saya rasa saya merasa senang bisa memberikan sesuatu kepada orang lain.
[01:32:36] Ramit: Ya. Dan kemudian mereka melihatnya. Dan apa yang mereka katakan ketika semua orang akan mencabut kartu kreditnya, tetapi Anda mencabutnya? Apa yang mereka katakan?
[01:32:43] Tania: Saya tidak tahu.
[01:32:45] Ramit: Mereka tidak mengucapkan terima kasih?
[01:32:45] Tania: Oh ya, biasanya.
[01:32:50] Ramit: Tania — itulah intinya. Saat mereka berkata, ‘Oh, terima kasih, Tania! Sangat murah hati! Anda tidak perlu melakukan itu!’ — perasaan apa yang kamu rasakan saat itu?
[01:32:58] Tania: Sepertinya aku senang dengan hal itu. Aku tidak tahu. Saya tidak pernah memikirkannya. Akulah pahlawannya. Saya adalah pahlawan ketika saya mengatakan ya kepada teman-teman saya. Saya adalah pahlawan ketika saya mengatakan ya kepada Michael. Saya akan mencari cara untuk mengatasi semua stres yang tak terhindarkan – tapi itulah masalah saya. Saat ini, akulah pahlawannya.
[01:33:20] Ramit: Berapa banyak yang benar?
[01:33:20] Tania: Saya rasa memang begitu. Aku hanya tidak pernah memikirkannya. Keluarga saya mengenal saya sebagai orang yang murah hati — ‘Dia selalu mengatakan ya.’ Teman-teman saya mengenal saya sebagai orang yang murah hati — ‘Dia mengambil ceknya dan dia bahkan tidak perlu melakukan itu. Ya Tuhan, bisakah kamu mempercayainya? Dia sangat baik.’ Aku, Tania, adalah pahlawannya.
[01:33:33] Ramit: Dan Michael, kamu di mana dalam hal ini? Bagaimana kamu membiarkan Tania membayar $250 untuk makanan teman padahal kalian mempunyai hutang $200,000?
[01:33:42] Michael: Dia cepat. Ceknya datang, dia segera melemparkan kartunya ke sana dan mengembalikannya kepada orang tersebut — terkadang orang tersebut bahkan tidak menaruh ceknya.
[01:33:50] Ramit: Apakah semua orang mencoba menarik perhatianku melalui panggilan ini? Seperti, saya suka dibohongi – saya menyukainya, percayalah. Tapi itu bukan jawabanmu. Ayo.
[01:33:57] Michael: Dia melakukannya dan saya tidak mengatakan apa pun. Dia membayar untuk saya, dia, dan sering kali untuk orang lain – dan dia hanya membayarnya.
01:34:05 Ramit menggambar karikatur
[01:34:07] Ramit: Anda tahu karikatur – seperti Anda pergi ke pameran negara bagian atau semacamnya dan mereka menggambar Anda. Jika saya bisa menggambar, inilah yang saya lihat di kepala saya saat ini, dan ini melambangkan hubungan uang di antara kalian berdua. Saya melihat Tania berkeringat — satu tangannya teracung sambil memegang kartu kreditnya: ‘Saya ambil ceknya.’ Sisi lainnya penuh dengan mo ney berkata, ‘Michael, ambil traktornya.’ Dan di dalam dirinya ada gelembung pemikiran yang mengatakan, ‘Saya akan mencari tahu nanti.’ Itu Tania. Dan kamu tahu apa yang dilakukan Michael? La la la. Dia memandang ke langit, melihat pesawat yang bagus dan berkata, ‘Ooh, pesawat yang bagus.’ Benar-benar tidak punya masalah. Dan dalam kepalanya, dia berkata, ‘Dia akan mengurus ini.’ Itu bukan karikatur yang bagus.
[01:34:52] Ramit: Aku tidak bermaksud menghina kalian berdua. Saya sangat menghormati Anda. Saya membagikannya karena terkadang kita membutuhkan orang lain dari luar untuk memberi kita perspektif yang tidak kita lihat tentang kehidupan kita sendiri, dinamika kita sendiri. Apa pendapat Anda tentang uraian saya tentang karikatur itu?
[01:35:10] Tania: Itu mungkin benar.
[01:35:13] Ramit: Apakah Anda bersedia untuk tidak mengambil cek tersebut?
[01:35:13] Tania: Ya — maksudku, kita tidak punya banyak pilihan saat ini.
[01:35:22] Ramit: Apa maksudmu kamu masih bisa mengambil ceknya? Anda telah melakukannya ketika Anda masih memiliki hutang sebesar $200K.
[01:35:22] Tania: Aku tidak ingin tinggal di sana. Bukan itu yang saya inginkan.
[01:35:33] Ramit: Dan Michael, bagaimana denganmu? Bagaimana Anda mengubah apa yang terjadi di restoran itu? Menurut saya, itu adalah tanda bahaya besar.
[01:35:33] Michael: Saya tidak tahu bagaimana mengatakan, ‘Mengapa kita tidak membaginya?’ Saya kira kita melakukan dua dibagi tiga – kita membayar dua pertiga dan orang lain membayar sepertiganya.
[01:35:43] Ramit: Lebih baik lagi — ngobrollah sebelum Anda tiba di restoran. Michael, yang sebenarnya diperlukan adalah Anda menjadi partisipan aktif dalam menghasilkan uang. Alasan mengapa Anda belum datang adalah karena Anda seperti, ‘Ah, dia mengerti. Dia akan mengurusnya.’ Uang bahkan tidak terpikir oleh Anda ketika Anda pergi ke restoran. Dialah yang mengatur semua beban emosional dan finansial. Dan itu sebenarnya tidak berhasil. Jadi, Anda harus bertindak sebagai peserta aktif, dan Anda harus bersedia melakukan percakapan berikut sebelum Anda tiba di restoran: ‘Hei, bagaimana pendapat kita tentang membayar makanan malam ini?’
[01:36:20] Ramit: Oke, dan Tania — kamu akan membuat rencana untuk makan di luar, rencana untuk belanjaan, rencana untuk semua ini, sebelum kamu sampai di sana. Bagaimana menurutmu?
[01:36:31] Tania: Kamu sebaiknya tidak keluar.
[01:36:32] Ramit: Saya setuju. Saya sebenarnya berpikir itu adalah solusi terbaik dari semuanya. Bisakah kita kembali ke CSP? Jadi kita ambil yang lain-lain — Saya akan mengubah angka ini dari $2.217 menjadi $500, karena saya tahu Anda masih akan mengalami sedikit kelebihan. Di nomor berapa itu?
[01:36:49] Tania: 137%.
[01:36:52] Ramit: 137%. Teman-teman, kita perlu melakukan sesuatu yang besar di sini. Lihatlah angka-angkanya. Berapa angka terbesar pada lembar ini? Saya belum pernah melihat pasangan lain membayar $10.000 sebulan untuk pembayaran utang. Untuk menyegarkan kembali — inilah yang Anda katakan kepada saya bahwa Anda mempunyai hutang: truk, traktor, aksesoris, pinjaman pelajar, lantai dan furnitur, dan beberapa barang lainnya.
[01:37:10] Tania: Jadi lantainya — kami baru saja melakukan pembayaran terakhir untuk itu. Haruskah kita menghapusnya dari CSP?
[01:37:10] Ramit: Saya akan memberikan diskon $400. Apa selanjutnya?
[01:37:25] Michael: Kursi pijat tinggal dua bulan lagi — biayanya $100 sebulan. Perabotannya seharga $500 sebulan, dan tinggal satu bulan lagi – dan itu pun hilang.
[01:37:30] Ramit: Oke, jadi itu akan turun sebesar $600.
[01:37:34] Tania: Dan $403 lagi akan dibayarkan setiap bulan mulai bulan ini, karena kami punya tiket sepak bola.
[01:37:41] Ramit: Baiklah, baiklah. Saya akan mengurangi $400 dolar sebulan untuk itu. Anda berada di 126%. Pembayaran hutang Anda sekarang adalah $9.100. Lebih baik. Tidak mendekati tempat yang seharusnya. Itu perlu turun 60% lagi.
[01:37:56] Ramit: Skrip tak terlihat yang Anda berdua miliki saat ini adalah: ‘Kami mendapat sebagian dari pembayaran ini dan itu akan berakhir, dan itu akan membuat semuanya baik-baik saja. Setelah pembayaran ini berakhir, atau pembayaran itu berakhir, semuanya akan beres dengan sendirinya.’ Anda telah mempercayai hal ini selama lebih dari 20 tahun. Itu tidak berhasil.
[01:38:18] Michael: Saya tidak tahu bagaimana cara menghilangkan yang sudah diperbaiki seperti itu. Bagaimana orang lain melakukannya?
[01:38:22] Ramit: Orang lain akan melakukannya dengan menjual truk tersebut — tetapi kami tidak mampu menjual truk tersebut, kami justru akan kehilangan uang karenanya.
[01:38:28] Ramit berbicara kepada hadirin.
[01:38:28] Ramit: Inilah yang akan dihadapi Michael dan Tania — dan itu akan sangat sulit. Mereka berusia 50-an. Mereka telah menangani uang dengan cara yang sama selama lebih dari 20 tahun sekarang. Mereka harus benar-benar mengubah cara mereka berpikir tentang uang, berbicara tentang uang, berperilaku terhadap uang, dan perasaan tentang uang. Di usia mereka, hal ini sangatlah sulit. Ketika Anda berusia 20-an, Anda terbiasa mencoba hal-hal baru – Anda gagal, Anda menyesuaikan diri, Anda lebih fleksibel, kebiasaan-kebiasaan belum ditetapkan. Pada usia 50 tahun, Anda telah melakukan berbagai hal dengan cara tertentu, seringkali selama beberapa dekade. Dan pola-pola itu bisa sangat mendalam. Sekarang, tentu saja, perubahan bisa saja terjadi. Tidak ada kata terlambat. Namun semakin lama hal ini berlangsung, semakin nyata hal tersebut. Hal ini membutuhkan ketidaknyamanan yang tidak ingin dihadapi oleh banyak orang.
[01:39:18] Ramit: Michael telah melepaskan diri dari uang sepanjang masa dewasanya. Sekarang dia harus mempelajari mekanisme dan kerja emosional untuk benar-benar tampil, dan dia harus mengeksekusi pada level yang sangat tinggi setiap hari, mulai dari sekarang. Tania telah menjadi pahlawan keluarga selama 20 tahun — mengatakan ya kepada semua orang, menempatkan dirinya sebagai yang terakhir. Sekarang dia harus belajar bagaimana menetapkan batasan, dan dia harus mengeksekusinya pada level yang sangat tinggi setiap hari, mulai sekarang.
[01:39:43] Ramit: Ini akan sulit. Saya tidak bisa melakukannya untuknya. Tidak ada yang bisa. Dan jika Anda mengharapkan mereka untuk meninggalkan percakapan ini dengan biaya tetap mereka yang secara ajaib berada di bawah 60% — itu bukanlah cara kerjanya. Saya bukan seorang pesulap. Ini akan memakan waktu – mungkin bertahun-tahun. Mereka harus rela merasa tidak nyaman dan mengakui bahwa apa yang mereka bangun tidak berhasil. Lalu mereka harus melakukan perubahan, meskipun saat ini mereka mungkin merasa tidak mampu melakukannya. Tapi menurut saya mereka bisa. Mereka bilang mereka ingin berubah.
[01:40:23] Ramit: Pengalaman saya dengan orang lain memberikan sedikit perspektif yang serius, karena menurut pengalaman saya, kebanyakan orang dalam situasi ini tidak melakukannya. Mereka bilang ingin berubah, tapi ketika tiba saatnya menjual truk atau berhenti mengambil cek atau menutup bisnis pasta, mereka punya alasan untuk tidak melakukannya. Saya bertanya-tanya apakah mereka benar-benar mau berubah.
[01:40:36] Kembali ke percakapan.
[01:40:36] Ramit: Apa lagi? Mengapa Anda tidak menjual kursi malas itu? Mengapa Anda tidak menjual tiket itu?
[01:40:42] Michael: Kita bisa menjual tiketnya. Maksud saya, tiketnya laris dan ada permainan bagus, jadi tidak masalah menjualnya.
[01:40:48] Ramit: Berapa banyak yang akan kamu dapatkan untuk itu?
[01:40:48] Michael: Saya benar-benar tidak tahu. Tiketnya sangat berfluktuasi.
[01:40:52] Ramit: Bisakah kita bersikap konservatif? Bisakah kita mengatakan $2.000?
[01:40:57] Michael: Oke.
[01:40:57] Ramit: $2.000 untuk tiket itu. Apa lagi yang bisa kami jual? Kursi malas itu sungguh terlihat bagus. Akan terlihat lebih bagus jika diangkut dengan truk.
[01:41:03] Michael: Saya bisa memeriksa pasar dan melihat apa yang ada di sana sekarang.
[01:41:05] Ramit: Ya. Ini adalah jenis tindakan yang saya bicarakan. Apa lagi? Sementara Michael mencari tahu — apa lagi yang kamu punya, Tania?
[01:41:12] Tania: Kita bisa menutup bisnis pasta dan menjual mesin pasta.
[01:41:19] Ramit: Ya. Berapa banyak yang akan Anda dapatkan untuk itu? Bagaimana menurutmu, Michael?
[01:41:19] Michael: $1.000. Mungkin $800.
[01:41:28] Ramit: Katakanlah $1.000 untuk itu. Apa yang kamu temukan, Michael?
[01:41:28] Michael: Antara $300 dan sekitar $800.
[01:41:35] Ramit: Katakanlah $300 — Saya suka menjadi konservatif. Saya harap Anda mendapatkan lebih banyak. Apa lagi yang Anda punya yang bisa dijual?
[01:41:35] Tania: Aksesoris traktor.
[01:41:39] Ramit: Sekarang kita membahas hal-hal besar. Jika Anda menjualnya, Anda harus membeli sesuatu yang lain untuk merawat pekarangan — luasnya lima hektar yang harus Anda potong.
[01:41:47] Tania: Berapa banyak yang akan kamu bayarkan kepada seorang anak kecil berumur 14 tahun untuk datang dan memotong rumputnya?
[01:41:47] Michael: Mungkin sekitar $200 hingga $400 setiap pemotongan.
[01:41:52] Ramit: Astaga — ya, kita bisa menjualnya dan mendapatkan mesin pemotong rumput yang bukan traktor. Kalau dipotong dengan traktor memakan waktu sekitar empat jam?
[01:41:55] Michael: Sekitar empat jam ya.
[01:42:04] Ramit: Apa yang dilakukan orang lain dalam situasi ini?
[01:42:04] Michael: Tetangga kami punya traktor seperti milik kami.
[01:42:04] Ramit: Saya ingin tahu apakah ada cara untuk bekerja sama atau semacamnya. Dua traktor yang 99% kosong tampaknya merupakan pemborosan. Bagaimana menurutmu?
[01:42:12] Michael: Benar.
[01:42:14] Ramit: Saya pikir intinya di sini adalah – astaga – kita duduk di atas traktor bernilai puluhan ribu dolar di sini. Sekalipun Anda menjualnya, Anda akan mengalami kerugian, namun Anda akan mendapat sejumlah uang dan melunasi sisa pinjaman. Jadi Michael, bagaimana Anda bisa menjadi lebih aktif dan menemukan solusi untuk masalah ini? Pasti ada orang lain yang mengetahui hal ini. Saya tahu tidak semua orang membeli traktor seharga $23.000. Baiklah — itu pekerjaan rumah. Jadi traktornya: kita akan mencari tahu.
[01:42:46] Ramit: Teman-teman, saya tidak melihat banyak yang dibawa ke sini. Saya melihat Anda menghasilkan $3.300 dalam penjualan. Itu tidak akan berhasil. Saya ingin Anda benar-benar memahami berapa banyak pengeluaran berlebihan yang telah Anda lakukan. Anda berdua menghabiskan uang seolah-olah Anda menghasilkan sekitar $800.000 hingga satu juta dolar setahun — dan Anda tidak melakukannya — dan Anda berusia 50-an, dan Anda tidak memiliki cukup uang pensiun. Hampir tidak cukup. Jadi, Anda tidak dapat membelanjakan uang seperti yang Anda bayangkan jika seseorang menghasilkan $228.000 per tahun. Pengeluaran Anda harus lebih besar dari seseorang yang menghasilkan $65.000 setahun. Bagaimana hal itu menurut Anda?
[01:43:41] Tania: Akurat. Memang benar, tapi agak mengecewakan juga kalau kita melakukan hal ini pada diri kita sendiri. Setidaknya saya selalu menghasilkan uang yang layak, dan kami tidak pernah melakukan apa pun dengan uang itu. Saya pikir kita sedang melalui siklus – oke, kita punya uang – jadi mari kita coba melakukan sesuatu sehingga kita bisa bersenang-senang karena kita banyak bekerja. Namun pada akhirnya kami harus bekerja lebih banyak karena kami telah menghabiskan lebih banyak uang. Dan itu tidak pernah berhasil.
[01:44:05] Ramit: Anda sudah melakukan itu sejak pertama kali Anda mulai mengelola uang. Dan saya perhatikan betapa sulitnya bagi Anda berdua untuk mengubahnya. Bahkan saat ini, ada begitu banyak hal yang terlarang untuk kita bicarakan. Pernahkah Anda memperhatikan? Apa saja hal-hal yang terlarang?
[01:44:24] Tania: Bagiku, tidak ada yang terlarang.
[01:44:24] Ramit: Agar kami bisa menjual trukmu. Itu tidak terlarang.
[01:44:28] Michael: Bisa, tapi kami tidak punya uang untuk membayar selisihnya.
[01:44:35] Ramit: Kami bisa berhenti membayar pinjaman pelajar putri Anda.
[01:44:37] Tania: Ya, mereka belum memulainya. Kami membayar $25 sebulan untuk itu sekarang.
[01:44:42] Ramit: Dan Anda berhutang $70K untuk itu. Apa rencananya dengan itu?
[01:44:45] Tania: Cuma penundaan karena dia sudah sekolah.
[01:44:51] Ramit: Tidak ada rencana. Saya rasa Anda telah membuat keputusan impulsif terkait uang sejak Anda menikah. Saya pikir Anda berdua telah mengambil peran – Tania, Anda mengelola uang, yang sebenarnya hanya melibatkan memindahkan angka-angka di sekitar spreadsheet, dan Anda tidak bisa mengatakan tidak. Michael, kamu lupa akan uang. Cara Anda menangani keuangan keluarga adalah dengan memperolehnya dan berkata, ‘Beri saya uang ini untuk membeli camilan yang saya inginkan.’ Dan Anda berdua telah membangun kebiasaan mengeluarkan uang secara berlebihan.
[01:45:36] Ramit: Beberapa di antaranya memiliki kedalaman beberapa lapisan. Saya rasa Anda tidak bisa tinggal di tempat Anda tinggal karena memerlukan traktor, yang tidak mampu Anda beli. Dan jika Anda tidak mempunyai traktor, maka Anda harus mempekerjakan seseorang untuk datang dan memotong rumput dengan bayaran $500 sebulan, yang mana Anda tidak mampu membayarnya. Jadi hal ini akan melibatkan perampingan secara drastis.
[01:45:57] Tania: Mungkin itu satu-satunya hal yang dilarang — memindahkan rumah ini. Kami baru saja menyuruh orang tua saya menjual rumah mereka untuk tinggal bersama kami sehingga kami dapat merawat mereka. Tidak mungkin aku bisa meminta orang tuaku untuk pindah.
[01:46:07] Ramit: Akhirnya — Saya mendengar satu hal yang tidak ingin Anda lakukan. Pertama kali panggilan ini. Baiklah. Katakan padaku apa yang ingin kamu lakukan. Ceritakan kepada saya bagaimana Anda menurunkan angka ini hingga setengahnya. Biaya tetap berada pada 126% saat ini.
[01:46:14] Michael: Pembayaran utang — temukan cara untuk menghilangkannya. Itu hanya turun lebih dari setengahnya.
[01:46:27] Ramit: Ya. Izinkan saya menunjukkan kepada Anda apa yang terjadi. Katakanlah kita menurunkannya sebesar $5.000 sebulan. Anda turun menjadi 87%. Lebih baik. Masih terlalu tinggi.
[01:46:41] Ramit: Bisnis pasta — berapa penghasilan Anda dari itu? Mengapa Anda melakukannya?
[01:46:46] Michael: Sebuah jalan keluar — sesuatu yang harus dia lakukan. Kesempatan untuk menghasilkan uang.
[01:46:51] Ramit: Apakah Anda melihat ini adalah bagian dari masalahnya? Ini adalah pola yang berulang – toko makanan, bisnis pasta, dan sebagainya. Ini adalah gangguan dari tempat Anda sebenarnya menghasilkan uang, yaitu pekerjaan Anda. Tania, apa yang kamu sadari rig bagaimana sekarang?
[01:47:04] Tania: Saya baru saja melihat-lihat tempat-tempat di mana kita menghabiskan uang untuk membeli Uang Roket ini, dan kita seharusnya bisa dengan mudah memotong $6.600.
[01:47:12] Ramit: Katakan padaku caranya.
[01:47:12] Tania: Karena menurut bulan yang biasa kami lakukan, kami menghabiskan $1.900 untuk makan di luar, $1.200 untuk perjalanan, $1.000 untuk rumah dan taman, $1.000 untuk belanja, $500 untuk hiburan, $516 untuk kesehatan dan kebugaran — yang bukan barang medis, itu hanya paku, apa pun itu — dan $381 untuk bisnis pasta saya. Itu semua berjumlah lebih dari $6.000.
[01:47:39] Ramit: Apa pendapatmu tentang itu?
[01:47:44] Tania: Bahwa kami tidak menaruh uang pada tempat yang tepat. Kami hanya menghabiskan uangnya.
[01:47:48] Ramit: Apa yang harus Anda tunjukkan dengan $6.600 dalam sebulan?
[01:47:57] Tania: Tidak ada. Utang. Kami melakukan perjalanan. Kami mendapat lebih banyak hutang.
[01:48:00] Ramit: Tahukah kamu mengapa kamu melakukan perjalanan itu?
[01:48:00] Tania: Liburan.
[01:48:04] Ramit: ‘Liburan’ — kata yang menarik. Melarikan diri dari apa?
[01:48:08] Tania: Saya ingin melepaskan diri dari stres karena berada di sini.
[01:48:08] Ramit: Ya. Pikirkan tentang hal ini. Anda hampir menciptakan tautologi — seperti ular yang memakan dirinya sendiri. Anda menghabiskan banyak uang, Anda menggunakannya untuk semua pembayaran berulang yang aneh ini — 0% — Anda harus melacak semua ini. Ini sangat rumit dan tidak pernah bertambah. Itu selalu membuatmu berada dalam bahaya. Anda menghabiskan jauh lebih banyak daripada yang Anda hasilkan. Jadi Anda berkata, ‘Ah, saya harus menghindari ini. Jadi apa yang harus saya lakukan? Mari kita habiskan lebih banyak uang untuk melarikan diri dari tempat ini secara fisik dan mental.’ Yang kemudian menimbulkan lebih banyak masalah. Ini bukan hanya tentang perjalanan. Ini tentang bisnis pasta. Ini tentang semua hal lainnya. Salah satu dari Anda – ini sering terjadi.
[01:48:55] Ramit: Ketika saya mendengar orang mengatakan kepada saya bahwa mereka suka bepergian, saya mendukungnya. Atau mereka suka membeli mobil bagus — bagus, jika Anda mampu membelinya. Yang tidak ingin saya dengar adalah, ‘Oh, saya membeli barang ini karena saya butuh liburan. Saya perlu menghilangkan stres.’ Itu memberitahuku bahwa mungkin ada sesuatu yang lebih dalam yang sedang terjadi. Jadi $6,600 sebulan, Tania — itu hanyalah biaya terbaru karena tidak bisa mengatakan tidak untuk Anda, dan Michael, karena Anda pasif dengan uang keluarga.
[01:49:16] Ramit: Oke. Inilah yang saya inginkan terjadi. Kalian berdua punya pekerjaan rumah yang harus diselesaikan. Pertama – Saya ingin Anda mengulangi Rencana Pengeluaran Sadar Anda dengan angka yang akurat. Saya sebenarnya ingin Anda mencatat nomornya dan menjalankannya selama seminggu. Michael bertanggung jawab atas bahan makanan. Tekan nomornya — $800 dolar. Jangan melebihi itu. Hal yang sama untuk hal lainnya.
[01:49:41] Ramit: Juga, saya sedang melihat ponsel Anda — $420 dolar. Apa itu?
[01:49:49] Tania: Itu kami — ponsel putri kami, ponsel putra kami, dan tablet putri kami.
[01:49:55] Ramit: Tidak bisa melakukannya. Apakah kalian bersedia memberi tahu dia bahwa dia harus mencari cara lain untuk membayar teleponnya sendiri?
[01:50:03] Michael: Putranya sudah menikah — dia dapat membayar teleponnya sendiri.
[01:50:05] Ramit: Bagaimana dengan putrimu?
[01:50:07] Tania: Kita bisa bertanya. Saya tidak tahu dari mana dia akan mendapatkan uang itu sekarang. Dia benar-benar tidak punya pekerjaan karena dia pindah untuk melanjutkan ke sekolah pascasarjana. Jadi saya tidak tahu bagaimana dia akan membayarnya.
[01:50:16] Ramit: Alasan saya menanyakan hal ini bukan untuk membuat putri Anda dalam kesulitan. Saya telah berbicara dengan beberapa pasangan yang lebih tua, yang memiliki anak-anak dewasa, dan mereka menanggung sebagian atau seluruh pengeluaran anak-anak mereka, namun mereka sendiri berada dalam kondisi keuangan yang sangat berbahaya. Dan $100 tidak akan mengubah hidup Anda secara dramatis — tetapi kemampuan untuk mengatakan tidak akan mengubah hidup Anda secara drastis.
[01:50:48] Tania: Dan kami sudah melakukannya baru-baru ini. Seperti — saya tidak membayar. Dia membutuhkan perabotan, mesin cuci, dan pengering, dan saya katakan kepadanya bahwa kami tidak mampu membelinya. Dia membutuhkan seseorang untuk menandatangani kontraknya dan saya mengatakan kepadanya bahwa saya tidak akan melakukannya. Saya mengatakan kepadanya bahwa kami tidak akan membiayai sekolah pascasarjana. Aku sudah bilang padanya kita tidak bisa membantunya membeli barang untuk rumah.
[01:51:04] Ramit: Saya senang mendengarnya. Apakah Anda bersedia melakukan itu dengan ponsel?
[01:51:06] Tania: Saya akan melakukannya — jika dia mampu. Jika dia bilang dia mampu membayarnya. Tapi aku tidak akan membiarkan dia tidak mempunyai ponsel, karena itu demi keamananku.
[01:51:13] Ramit: Saya menghormati itu. Apakah Anda bersedia melakukan sesuatu seperti, ‘Kami dapat membayar telepon Anda selama enam bulan lagi — setelah itu, terserah Anda’? Saya pikir itu memberi putri Anda waktu jeda yang lama jauh sebelumnya. Dan itu juga memberi Anda tambahan $100 per bulan, yang dapat mengurangi hutang ini. Sedikit penyok, tapi ini penting — jumlahnya mulai bertambah.
[01:51:40] Ramit: Saya pikir mereka sebenarnya perlu tahu: ‘Ayah dan Ibu, kita harus melakukan beberapa perubahan. Kami telah membelanjakan uang secara tidak bertanggung jawab dan kami harus melakukan beberapa perubahan. Ini akan sulit bagi kami. Ini akan sulit bagi orang tua kita. Ini akan sulit bagi Anda — tetapi inilah yang perlu kita lakukan untuk melakukan perubahan ini dan berada dalam kondisi keuangan yang sehat.’
[01:52:00] Tania: Kami sudah memberi tahu mereka — karena mereka tahu kami akan hadir di acara itu. Musim gugur sangat bertanggung jawab karena kami sering berbincang tentang apa yang dia mampu dan tidak mampu lakukan — seperti apartemen di sekolah dan bagaimana Anda tidak selalu mendapatkan kemewahan yang Anda inginkan. Terkadang Anda hanya perlu memiliki satu kamar tidur. Itulah yang Anda dapatkan.
[01:52:22] Ramit: Nasihat yang bagus sekali. Saya ingin tahu apakah dua orang di depan saya dapat menerima nasihat mereka sendiri.
[01:52:30] Michael: Lakukan apa yang saya katakan, bukan seperti yang saya lakukan.
[01:52:30] Ramit: Saya mengerti. Tidak apa-apa. Aku juga telah melanggar peraturanku sendiri beberapa kali. Bagus. Tapi mari kita cari tahu cara memperbaikinya. Anda sudah mulai berbicara dengan anak-anak Anda tentang uang — itu bagus. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan sebagai orang tua adalah menunjukkan kepada mereka perubahan dramatis yang Anda buat. Berbicara itu bla bla bla. Anak-anak bahkan tidak peduli. Tunjukkan pada mereka melalui pengeluaran Anda sendiri. Lain kali mereka pulang: ‘Oh, ayo pergi ke restoran ini.’ ‘Kamu tahu? Itu bukan bagian dari rencana kami saat ini. Kami akan tinggal di rumah. Kita akan makan malam enak di rumah.’ ‘Oh, Bu, kamu makan sisa makanan – kamu tidak pernah makan sisa makanan.’ “Saya melakukannya sekarang, karena ini penting bagi kesehatan keuangan keluarga kami.” Jadi sebenarnya itu adalah hadiah yang bisa Anda berikan kepada mereka.
[01:53:23] Ramit: Mari kita kembali ke CSP sebentar. Saya punya pertanyaan untuk Anda: apakah Anda menghitung dua kali pembayaran hipotek Anda? Apakah Anda menghitung pembayaran hipotek Anda dalam pembayaran utang Anda? Saya tidak tahu bagaimana saya bisa mendapatkan nomor pembayaran utang itu sekarang, kecuali saya hanya menggunakan nomor terbawah tanpa menyadarinya termasuk hipotek.
[01:53:34] Ramit: Inilah sebabnya saya ingin Anda mengerjakan sedikit pekerjaan rumah. Bersihkan CSP. Anda berdua akan membicarakan angka-angkanya — membahasnya dan membicarakannya bersama. Ada banyak pekerjaan yang harus dilakukan di sini, tapi seperti yang Anda lihat, Anda menjadi semakin fasih tentang hal ini, dan saya senang melihatnya.
[01:53:56] Ramit: Beberapa hal yang akan saya soroti untuk pekerjaan rumah Anda: utilitas dan asuransi Anda. Saya ingin Anda berdua membagi pekerjaan dalam hal ini — hubungi semua tempat ini dan lihat apakah Anda bisa mendapatkan pengurangan biaya. Beberapa dari mereka dapat memotong $100 sebulan. Uang itu akan digunakan untuk tabungan, investasi, atau pembayaran utang.
[01:54:16] Ramit: Belanjaan Anda — kita sudah membicarakannya. Pembayaran hutang — nomor ini: ada yang salah dengan itu. Saya ingin Anda membahasnya baris demi baris. Saya ingin Anda mencari tahu apa yang terjadi dengannya, dan saya ingin Anda membuang sebanyak mungkin barang. Kami akan mencari cara untuk melunasinya secara agresif menggunakan tambahan $6.600 per bulan. Anda akan membuat rencana pembayaran utang. Anda dapat mencari ‘kalkulator pembayaran utang’ — yang juga akan membantu Anda. Anda membuat rencana tentang apa yang akan Anda bayarkan, kapan, dan dalam urutan apa. Dengan jumlah pendapatan yang Anda miliki, Anda bisa mulai melakukan beberapa perubahan besar dengan cepat.
[01:54:55] Ramit: Terakhir — Saya tidak akan menaruh semua uang itu untuk hutang. Saya akan menyisihkan sebagian untuk tabungan, yang Anda butuhkan saat ini. Karena jika salah satu dari Anda kehilangan pekerjaan, Anda berada dalam situasi keuangan yang buruk. Jadi kita perlu mengumpulkan dana darurat itu. Hal ini memerlukan waktu – perlu waktu bertahun-tahun untuk mencapainya – namun kita perlu menyisihkan uang. Biarkan saya berhenti sejenak di sana. Bagaimana menurutmu, Tania?
[01:55:18] Tania: Saat ini hal itu agak berlebihan, tapi hal ini bisa dilakukan dan merupakan sesuatu yang ingin saya lakukan.
[01:55:18] Ramit: Bagus. Michael?
[01:55:24] Michael: Kedengarannya seperti sebuah rencana — sesuatu yang belum kami miliki. Jadi itu hal yang bagus. Kami membutuhkannya.
[01:55:29] Ramit: Bagian terbesar dari keseluruhan rencana ini adalah bahwa hal itu tidak dapat dilakukan oleh satu orang. Itu harus bersama-sama. Risiko terbesarnya adalah Tania, kamu menggunakan pendekatan lama yang sama – kamu menggunakan laptopmu sendiri di pojokan, kamu menjadi sangat frustrasi, dan kemudian kamu berkata, ‘Michael, duduklah bersamaku.’ Dia tidak akan melakukannya. Tentu saja Michael akan menghindarinya. Bersikaplah pasif. Tunggu sampai semuanya selesai. Dan kemudian Anda berdua akan kembali ke sudut masing-masing. Kita tidak bisa berhasil jika itu terjadi. Jadwalkan hari dan waktu secara teratur dan duduklah.
[01:56:02] Ramit: Ini semua tentang perencanaan. Perencanaan adalah sesuatu yang sudah lama hilang. Saya pikir jauh di lubuk hati, mungkin salah satu atau Anda berdua menganggap perencanaan itu buruk, membosankan, seseorang akan mendapat masalah. Tidak – menurut saya perencanaan itu menyenangkan. Ini memungkinkan saya melakukan hal-hal yang ingin saya lakukan. Ya, dibutuhkan sedikit usaha untuk mewujudkannya, namun hal ini sebenarnya membuat hidup saya menjadi mudah. Saya tidak perlu melacak spreadsheet demi spreadsheet. Kami tahu di mana kami bisa bermain – kami tahu batasan permainannya – dan dalam batasan tersebut, kami bisa melakukan apa pun yang kami inginkan. Jadi itu benar-benar membuat hidup saya jauh lebih jelas. Bagaimana kedengarannya bagi Anda? Apakah Anda bersedia mengerjakan pekerjaan rumah, mengerjakannya, mempraktikkannya?
[01:56:42] Tania: Ya.
[01:56:48] Ramit: Luar biasa. Tania, adakah pertanyaan yang bisa aku jawab untukmu saat ini?
[01:56:48] Tania: Apa yang kita lakukan jika terjadi hal-hal yang tidak terduga atau muncul? Apa yang kita lakukan dengan biaya tersebut?
[01:56:56] Ramit: Itu pertanyaan yang bagus — pertanyaan yang sangat bagus. Segalanya akan muncul. Mobil mogok, hal-hal seperti itu. Saran saya adalah Anda akan menyisihkan sejumlah uang untuk biaya tetap untuk hal-hal lain. Kebanyakan orang, saya meminta mereka melakukan 15% dari biaya tetap untuk lain-lain. Anda tidak mampu melakukan hal itu – Anda harus sangat ketat sehingga Anda tidak bisa membiarkan 15% tidak diketahui. Anda bisa memasukkan lima. Kesampingkan itu. Sebenarnya, Tania, kamu harus lebih pandai dalam mengatakan tidak. Tidak, kita tidak bisa keluar. Tidak, kita tidak bisa keluar untuk makan. Tidak, kami tidak bisa mendapatkan steak tambahan ini. Tidak. Dan sesederhana itu. Anda memiliki rumah yang indah, properti yang indah, dan di sanalah Anda akan menghabiskan waktu saat ini.
[01:57:42] Ramit: Michael, ada pertanyaan yang bisa saya jawab untuk Anda?
[01:57:45] Michael: Tidak, saya pikir Anda menjawabnya. Dan yang penting hanyalah berkomunikasi.
[01:57:52] Ramit: Ya — terutama kamu.
[01:57:52] Michael: Ya.
[01:57:55] Ramit: Apa yang paling mengejutkanmu dalam percakapan ini, Michael?
[01:57:55] Michael: Saya pikir kita hanya akan membicarakan tentang uang. Dan kami tidak melakukannya. Kami berbicara tentang kami.
[01:58:01] Ramit: Angka selalu mencerminkan pasangan yang saya ajak bicara. Jika itu saya, saya akan mengambil parang untuk mencapai angka-angka ini – tetapi ini bukan masalah keuangan saya, ini bukan hidup saya. Dan itulah mengapa sangat penting bagi saya untuk benar-benar memahami Anda, Anda berdua, dan dinamika di sini. Meskipun orang-orang berpikir mereka ingin saya datang ke sini dan melakukan sesuatu yang mempesona – jika saya melakukan itu, begitu kita berhenti bicara, Anda akan langsung kembali ke kebiasaan yang sama. Andalah yang harus mewujudkannya, bukan saya — karena Andalah yang akan mewujudkannya. Itu komentar yang bagus, Michael. Saya menghargainya.
[01:58:37] Ramit: Tania, apa yang mengejutkanmu?
[01:58:44] Tania: Bagaimana caranya — meskipun saya pikir saya tahu di mana kami berbelanja atau untuk apa kami berbelanja — sebenarnya saya tidak tahu. Dan ada banyak uang yang seharusnya disalurkan ke tempat lain.
[01:58:48] Ramit: Saya ingin Anda memikirkan kembali diri Anda sendiri — bukan sebagai seorang ahli transkripsi. Anda terlalu berharga untuk hanya menyalin sesuatu. Dan sejujurnya, komputer dapat melakukan hal tersebut lebih baik daripada Anda atau saya. Anda berdua harus mampu memanfaatkan uang. Dan itu berasal dari pembicaraan. Itu berasal dari mempelajari dasar-dasarnya — bacalah buku saya bersama-sama. Itu berasal dari percakapan yang sehat. Terkadang Anda mungkin bertengkar — tidak apa-apa. Tapi percakapan yang sehat. Mungkin juga berarti bisa mendapatkan bantuan, Tania. Berbicara dan mengatakan tidak. Saya sangat mendorong Anda untuk melakukan itu. Baik itu terapis, pelatih — apa pun keputusan Anda untuk mendapatkan bantuan, Anda harus bisa merasa nyaman untuk mengatakan tidak dan menetapkan batasan, jika Anda ingin mencapai kehidupan yang Anda inginkan.
[01:59:37] Manfaat: Dan ya, bagaimana perasaanmu sekarang versus perasaanmu saat kita mulai berbicara?
[01:59:43] Tania: Sedikit kewalahan, tapi menurutku setidaknya kita bisa membuat rencana yang bisa mewujudkan masa depan yang kita inginkan.
[01:59:49] Ramit: Apakah Anda merasa sedikit tidak puas?
[01:59:49] Tania: Tidak — karena saya tahu tidak akan ada tombol ajaib yang bisa membuat Anda berkata, ‘Hei, ini dia. Inilah cara Anda memperbaikinya. Semuanya baik-baik saja.’ Maksud saya, saya dapat melihat sebuah angka dan memberi tahu Anda bahwa itu tidak akan berhasil.
[02:00:04] Ramit: Michael, pertanyaan terakhir untukmu. Bagaimana perasaan Anda sekarang dibandingkan saat kita pertama kali mulai berbicara?
[02:00:07] Michael: Saya dapat berbicara lebih banyak — saya tidak akan terlalu takut untuk melakukannya. Aku tidak bisa menghindar begitu saja.
[02:00:14] Ramit: Saya senang mendengarnya. Itu luar biasa. Itu adalah bab selanjutnya – Anda angkat bicara, lebih banyak berhubungan. Saya juga mendorong Anda untuk mendapatkan bantuan, baik itu pelatih, terapis, dll. Menurut saya, terapis pasangan akan sangat membantu – bisa memungkinkan percakapan normal ini terjadi secara proaktif dan terencana. Saya pikir itu akan luar biasa.
[02:00:31] Michael: Itu adalah biaya tambahan yang tidak mampu kami tanggung.
[02:00:40] Ramit: Anda dapat menemukan uang untuk itu. Saya jamin itu.
[02:00:40] Narasi penutup Ramit.
[02:00:40] Ramit: Saya merasa sangat optimis terhadap Michael dan Tania. Saya pikir Tania akhirnya mengerti bahwa dia tidak bisa terus menerus melakukan hal ini sendirian. Dan saya pikir Michael menyadari – mungkin untuk pertama kalinya – bahwa pendekatan pasifnya mempunyai konsekuensi negatif yang nyata. Tapi saya juga realistis. Apa yang akan mereka lalui akan menjadi salah satu hal tersulit yang pernah mereka alami. Memahami keseluruhan situasi keuangan mereka saja akan membutuhkan waktu. Mereka telah membuat kehidupan finansial mereka menjadi sangat rumit. Dan ketika mereka akhirnya melihat semuanya sudah beres – hutang, pengeluaran, kebiasaan bertahun-tahun yang semakin bertambah – hal itu akan menjadi menyedihkan. Namun seperti yang saya katakan, terkadang, jika Anda perlu melakukan perubahan besar, satu-satunya hal yang dapat Anda lakukan adalah melewati tantangan tersebut. Tidak ada gimmick. Tidak ada jalan lain. Anda baru saja harus berjalan melewati api.
[02:01:25] Ramit: Inilah yang memberi saya harapan. Pendapatan mereka memberi mereka kesempatan nyata untuk membalikkan keadaan. Jika mereka bisa tetap selaras, jika mereka bisa terus membuat perencanaan bersama, jika mereka bisa mengembangkan keterampilan menetapkan batasan – mereka punya peluang. Dan beberapa bulan ke depan akan memberi tahu kita segalanya. Sekarang, mari kita dengarkan tindak lanjut mereka.
02:01:48 Tindak lanjut
[02:01:48] Video tindak lanjut pertama Tania.
[02:01:55] Tania: Hai, Ramit. Ini Tania, dan saya baru saja membuat video lanjutannya. Kejutan terbesar saya dalam percakapan ini adalah betapa kami tidak menghabiskan waktu untuk membicarakan uang. Namun ketika Anda mempelajari bagaimana psikologi Anda seputar uang – yang menurut saya Anda telah melakukan pekerjaan yang baik dalam membimbing kami dan memberi kami banyak wawasan – Anda dapat mempelajari bagaimana percakapan dapat berjalan dan lancar, dan tidak terus-menerus bertengkar tentang uang. Dan kami telah melakukan beberapa pembicaraan mengenai masalah keuangan sejak saat itu, dan hasilnya sangat positif. Jadi itu adalah kemenangan besar dan kejutan besar.
[02:02:27] Tania: Kesimpulan terbesar saya adalah: pertama-tama, saya tidak melakukan CSP dengan benar. Jadi kami telah mengulanginya sejak saat itu dan melakukannya dengan benar. Namun tetap saja, sungguh menakjubkan betapa banyak uang yang kita keluarkan yang tidak perlu kita keluarkan — dan betapa kita perlu fokus pada tabungan, tidak hanya untuk dana darurat tetapi juga untuk investasi dan masa pensiun. Jadi kami melakukan hal itu, dan kami mengubah banyak hal untuk mewujudkannya. Kami memutuskan untuk mengulang kembali Rencana Pengeluaran Sadar kami, membatasi area anggaran kami, dan menghilangkan beberapa area yang telah kami belanjakan sebelumnya — sehingga kami dapat memasukkan uang ke dalam tabungan dan dana pensiun.
[02:03:08] Video tindak lanjut Michael.
[02:03:08] Michael: Hai — ini Michael. Kejutan terbesar yang saya dapatkan dari percakapan tersebut adalah berapa banyak uang yang baru saja dibelanjakan – seperti, ‘Oh, kita punya sedikit uang, ayo beli ini.’ Dan ya, itu adalah saya berkali-kali. Saya tidak punya gambaran apa pun tentang kondisi finansial kami atau seperti apa situasi kami. Jadi bagi saya, itu adalah pembelajaran untuk melakukan percakapan. Hal terbesar yang bisa saya ambil adalah melakukan percakapan di mana kami dapat berbicara dan mendiskusikan uang – dan tidak menjadikannya percakapan negatif satu arah.
[02:03:41] Michael: Perubahan: mengontrol pengeluaran, berbicara dengan niat, membuat rencana. Jika kita ingin mendapatkan sesuatu, masukkan ke dalam anggaran — katakan, ‘Baiklah, saya ingin mendapatkannya, itu akan menghabiskan sejumlah uang, dan kita perlu merencanakannya.’ Kami memang melakukan revisi Rencana Pengeluaran Sadar, dan hal ini membuat perbedaan besar dalam hal angka. Dan kami menetapkan anggaran dalam aplikasi, dengan menyatakan bahwa ini adalah batas pada setiap kategori — dan menyatakan, ‘Hei, Anda hampir mencapai batas, Anda tidak dapat membelanjakan apa pun dalam kategori tersebut selama sisa bulan ini.’
[02:04:25] Video tindak lanjut bersama Tania dan Michael.
[02:04:25] Tania: Hai, Ramit dan tim — ini Tania dan Michael, dan kami ingin memberi Anda kabar terbaru. Jadi kami telah menerapkan anggaran Uang Roket kami. Kami telah melakukan penyesuaian yang sangat baik. Kami mampu membayar semua tagihan kami bulan ini tanpa harus melakukan tabungan apa pun. Jadi kami mulai membangun dana darurat itu. Saya juga bisa meningkatkan masa pensiun saya sebesar 1%, jadi saya akan terus melakukannya setiap enam bulan. Kami telah membuka rekening pensiun terpisah yang akan kami lihat untuk mulai didanai bulan depan. Kita akan lihat bagaimana kelanjutannya. Kami telah menjual beberapa barang yang sudah ada di sekitar rumah yang tidak kami perlukan.
[02:04:58] Tania: Jadi menurut saya kami telah melakukan pekerjaan dengan baik dalam mengimplementasikan semua yang diminta Ramit. Saya pikir ada beberapa hal yang masih kami kerjakan — mencoba mencari cara untuk menyeimbangkannya — namun anggaran baru kami sangat membantu. Dan kami mengadakan pertemuan rutin, dan kami menikmati pertemuan itu. Kita membahas tentang keuangan — apa yang kita lakukan, kapan kita melakukannya, dan alasannya. Dan kami mulai merencanakan masa depan.
[02:05:26] Michael: Saya setuju. Kami sebenarnya baru saja melakukan pertemuan keuangan. Kami memeriksa tagihan dan perkembangannya, lalu membandingkannya dengan anggaran kami dan kinerja kami terhadap anggaran tersebut. Dan sebenarnya itu menyenangkan. Saya senang melakukannya bersamanya. Jadi itu bagus. Kami berdua terlibat.
[02:05:42] Tania: Baiklah, terima kasih banyak. Selamat tinggal!
[02:05:42] Michael: Sampai jumpa.
[02:05:48] Ajakan bertindak penutup Ramit.
[02:05:48] Ramit: Dengarkan. Jika Anda memerlukan bantuan saya untuk pertanyaan spesifik tentang uang, hanya ada dua cara untuk mendapatkannya. Pertama, Anda dapat mendaftar untuk mengikuti podcast ini di iwt.com/apply. Atau kedua, Anda dapat langsung bergabung dengan program pelatihan uang saya di iwt.com/moneycoaching. Dalam program tersebut, Anda mendapatkan akses ke acara virtual langsung, panggilan pelatihan grup bulanan, tanya jawab langsung, dan komunitas luar biasa besar yang terdiri dari orang-orang seperti Anda. Lihat di iwt.com/moneycoaching.
